Банки и небанковские кредиторы, депозиты и кредиты (займы)

а также помогает эффективно перераспределять свободные денежные средства.
Банковская система

включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2.12.1990 г, статья 2). Банк России выполняет функции регулятора в отношении других финансовых организаций.
Кредитные организации — это банки и небанковские кредитные организации (далее возможно «НКО»).

на финансовом рынке:
− обеспечивает ведение счетов, переводы денег между

людьми и организациями, расчеты за товары и услуги (в том числе, в разных валютах);
− обеспечивает сохранность денежных средств клиентов, принимает деньги во вклады;
− выдает кредиты физическим лицам и организациям;
− иные функции (посреднические, консультационные и так далее).
В отличие от банков, НКО выполняют лишь часть из перечисленных функций. Например, НКО может осуществлять расчеты, не принимая деньги клиентов во вклады.

хранения денег, осуществления платежей и расчетов за товары и услуги.
Положить

деньги на банковский счет и снять их со счета можно в отделении банка, в котором он открыт, переводом со счета на счет или через банкомат с функцией приема наличных.
Совершить перевод денег со счета можно разными способами:
подать поручение на совершение операции в офисе банка;
через банкомат банка;
через системы дистанционного банковского обслуживания;
через мобильное приложение банка.
За переводы банк взимает комиссию.

приложения:
содержат шаблоны документов;
умеют распознавать QR-коды;
позволяют делать переводы через СБП*.
Использование мобильных

приложений безопасно.

способами:
− подать поручение на совершение операции в офисе банка;

− через банкомат банка;
− через системы дистанционного банковского обслуживания;
− через мобильное приложение банка.
За совершение переводов банки взимают комиссию. Каждый банк устанавливает собственную тарифную политику. В ряде банков за совершение перевода взимается фиксированная сумма, но очень часто плата за перевод исчисляется в процентах от переводимой суммы и может находиться в диапазоне от 0,1% до 2%. Если перевод осуществляется со счета на счет внутри одного банка, комиссия может не взиматься. Уплата налогов производится без комиссии.

счету.
Обмен происходит по курсу банка. При этом разница между ценой

покупки и ценой продажи валюты может быть значительной, особенно по не очень «популярным» валютам.
Для обмена валюты необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность.

принимает на хранение деньги вкладчика на оговоренный заранее срок, обязуется

их вернуть и заплатить проценты на сумму вклада.
По российскому законодательству вкладчик может потребовать возврата денег с депозита в любой момент. Банк будет обязан вернуть сумму вклада, но проценты при этом будут выплачены по самой низкой ставке, которую банк обычно начисляет по вкладам «до востребования» (обычно эта ставка на уровне 0,1-0,5% в год).
Вклады могут принимать только банки, имеющие соответствующую лицензию Банка России, и участвующие в системе обязательного страхования вкладов. Проверить наличие у банка лицензии можно на сайте Банка России (http://www.cbr.ru).

срочные;
по возможности пополнения и снятия денег;
по периодичности начисления процентов;
по способу

начисления процентов - с капитализацией и без;
с автоматической пролонгацией и без;
по валюте вклада.
Доход по вкладу облагается налогом на доходы физлиц в случае превышения ставки над ключевой ставкой Банка России более чем на 5 п.п.

суммы вклада и начисленных на нее процентов в пределах 1

400 000 рублей при наступлении страхового случая.
Страховыми случаями являются:
отзыв лицензии банка;
введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Застрахованы счета и депозиты физических лиц и субъектов МСП*.
Выплаты начинаются через 14 дней после страхового случая через банки-агенты.

заемщику деньги на определённый срок и на определённых условиях. Банк

выступает в роли кредитора, то есть предоставляет кредит. Заёмщик принимает денежные средства и обязуется их своевременно вернуть, заплатив банку вознаграждение в виде процентов и, возможно, комиссии за пользование деньгами. То есть банк «продает» или, точнее, дает в «аренду» деньги по цене, равной процентам и комиссиям.2 С помощью кредита можно получить деньги для реализации какой-либо цели, не дожидаясь накопления необходимой суммы в течение длительного времени. Однако за возможность получить желаемое быстрее придется заплатить. Покупка в кредит обойдется дороже покупки за свои деньги на величину процентов, начисленных по кредитному договору. Нельзя забывать также, что неисполнение обязательств по кредитному договору чревато серьезными проблемами.

невозврата выданных средств. Поэтому перед принятием окончательного решения о выдаче

денег, банк проводит тщательный анализ платежеспособности заемщика, используя для этого всю доступную ему информацию. Убытки, возникающие из-за невозвратов кредитов недобросовестными заемщиками, банк покрывает из собственных средств. Чтобы компенсировать эти потери, он увеличивает процентную ставку для менее надежных заемщиков. И наоборот, чем больше банк уверен в том, что у заемщика достаточно средств для своевременного погашения кредита и уплаты процентов по нему, тем ниже будет процентная ставка. Чтобы убедиться в платежеспособности заемщика, банк запрашивает у него различные документы, а также может потребовать дополнительное обеспечение в виде залога имущества или поручительства.

среднесрочными (до 3 лет) и долгосрочными. Обычно чем больше срок

кредита, тем больше требований к заемщику предъявляет банк.
Целевые и нецелевые: кредит может выдаваться для реализации определенной цели. Например, «образовательные» кредиты выдаются исключительно для оплаты обучения, причем деньги переводятся банкомнапрямую по договору с образовательной организацией. Как правило, ставка по целевому кредиту ниже, чем по нецелевому.
Обеспеченные и необеспеченные: заемщик может предоставить в залог по кредиту свое имущество, например, недвижимость или автомобиль. Если заемщик не сможет заплатить по кредиту, это имущество может быть продано банком, и вырученные деньги будут направлены на погашение обязательств. Поскольку по обеспеченному кредиту банк имеет дополнительную гарантию погашения долга, процентные ставки по таким кредитам будут ниже, чем по необеспеченным.

в кредит в магазине банк принимает решение очень быстро (в

течение нескольких минут) на основании заполненной заемщиком анкеты и документа, удостоверяющего его личность. Конечно банк имеет возможность получить дополнительную информацию о заемщике из различных источников, но ее все же будет недостаточно для принятия действительно взвешенного решения. Поэтому, банк вынужден устанавливать по таким кредитам высокую процентную ставку, а также сильно ограничивать сумму кредита, чтобы компенсировать риск. Среднерыночная ставка по экспресс-кредитам наличными на сумму до 30 000 рублей в феврале 2020 года находилась на уровне 27% годовых3. Это самый дорогой для заемщика кредитный продукт.

любой удобный момент в пределах установленного банком лимита. Задолженность перед

банком появляется не в момент оформления карты, а только в случае ее использования при оплате товаров и услуг в магазине или при снятии наличных в банкомате. Банк устанавливает кредитный лимит, исходя из оценки платежеспособности заемщика. Возможно неоднократное кредитование в пределах установленного лимита. Проценты по кредитной карте начисляются ежемесячно на фактическую величину задолженности.

кредит на достаточно крупную сумму (до нескольких миллионов рублей) по

ставке, намного меньшей, чем по кредитным картам и в случае «экспресс-кредитования». По данным Банка России в феврале 2020 года среднерыночные процентные ставки по потребительским кредитам находились на уровне 14.5%–18.5% годовых.

в виде приобретаемого за счет заемных средств автомобиля. Поскольку в

этом случае появляется дополнительное имущественное обеспечение, банк считает выдачу такого кредита менее рискованной и готов предложить более комфортную процентную ставку. Так, в феврале 2020 года среднерыночная ставка по кредитам на приобретение нового автомобиля составляла 12.5% годовых. Однако практически всегда условием получения автокредита является покупка страхового полиса КАСКО на приобретаемый автомобиль.

существенно меняется в цене, то по этому виду кредитов банки

готовы предложить самые низкие процентные ставки. В начале 2020 года стало возможным получить кредит на покупку жилой недвижимости со ставкой ниже 9% годовых.
Однако, как и в случае с автокредитом, при заключении ипотечного договора потребуется приобретение полиса страхования объекта недвижимости, а также (поскольку договор часто заключается на срок более 10 лет) полиса страхования жизни и трудоспособности заемщика.

индивидуальные условия (ИУ).
Индивидуальные условия кредитного договора предоставляются в стандартной

табличной форме и содержат все основные параметры кредита: процентную ставку, сумму кредита, способы погашения кредита, штрафные санкции за нарушение условий договора и так далее.
Также, банк обязан разместить перед таблицей с ИУ две квадратные рамки (каждая площадью не менее 5% страницы), с информацией о ПСК* (в процентах годовых и в рублях).
Вместе с индивидуальными условиями договора банк обязан предоставить заемщику график платежей по кредиту. Чаще всего погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами.

рефинансирования. Рефинансирование — это замена одного кредита другим, с более

выгодными условиями. Например, накопившуюся задолженность по кредитным картам (с процентной ставкой порядка 22% годовых) можно рефинансировать потребительским кредитом со ставкой 18% годовых. Также при общем снижении процентных ставок на рынке могут появиться предложения по рефинансированию ипотечных кредитов на более выгодных условиях. Обычными условиями предоставления кредита для рефинансирования задолженности являются безусловное исполнение обязательств по ранее взятым кредитам (зафиксированное в кредитной истории), а также перечисление денег по новому кредиту напрямую в погашение старых обязательств.

относительно небольшие суммы. Чаще всего МФО предоставляют своим клиентам займы

«до зарплаты», займы с аннуитетным погашением, займы, обеспеченные залогом или поручительством, а также могут предоставлять займы на оплату товаров и услуг в магазинах (POS-займы).
Обычно займы «до зарплаты» предоставляются на суммы в пределах 15 000 рублей на срок до 30 дней. Процентная ставка по таким займам очень высока и может достигать 1% в день (360% годовых).
Проценты по займу уплачиваются в конце срока одновременно с погашением долга.

на более крупную сумму (до 50 000 рублей и больше).

Такие займы чаще всего выдаются на срок от нескольких месяцев до года с погашением одинаковыми платежами (аннуитетом) с выплатами раз в неделю или раз в две недели.
В случае, если есть необходимость быстро взять взаймы достаточно крупную сумму денег (до 1 миллиона рублей) без возможности оперативно предоставить документы, подтверждающие доход заемщика, МФО могут предоставить заем под залог автомобиля или с поручительством

(СКПК) и жилищно-накопительные кооперативы (ЖНК) создаются для предоставления взаимных займов

между его пайщиками.
По данным Банка России в феврале 2020 года процентные ставки в КПК находились в диапазоне от 21% до 188% годовых.
При этом следует учитывать дополнительные затраты на уплату паевого взноса, а также, факт что пайщики кооператива несут солидарную ответственность по всем обязательствам кооператива.

и автомобилей. При этом, в отличие от других организаций, выдающих

кредиты или займы, в случае неплатежа по займу ломбард вправе без обращения в суд продать заложенное имущество.
Оформить займ в ломбарде очень просто, единственным критерием для принятия решения ломбардом является стоимость закладываемого имущества. Поскольку процентная ставка составляет величину порядка 100% годовых, использовать такие займы можно только в случае экстренной необходимости и в течение короткого срока.

кредитования в нескольких финансовых организациях. Также можно ознакомиться со среднерыночными

значениями процентных ставок по разным видам кредитов и займов на сайте Банка России (https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/).
2. Посчитать, насколько обременительным для семейного бюджета будет выполнение обязательств по договору. Желательно составить личный финансовый план на весь срок действия договора. В случае если выплаты по всем кредитам и займам превышают 40% от ежемесячного дохода, необходимо принять меры по снижению размера долга: по возможности погасить досрочно часть обязательств (начиная с кредитов и займов с самой высокой процентной ставкой), реструктурировать имеющиеся долги, воздержаться от заключения новых договоров.
3. Необходимо внимательно изучить и общие и индивидуальные условия договора перед его подписанием. Поскольку это достаточно объемный документ, нужно выделить для этого достаточно времени. Если нет возможности внимательно прочитать договор в офисе кредитора, нужно взять договор домой и изучить его в спокойной обстановке.

услуги, которые заемщик оплачивает по договору, поскольку стоимость заимствования может

существенно вырасти за счет этих платежей. Часть оплачиваемых услуг может являться необходимым условием для заключения договора (например, страхование объекта недвижимости при заключении договора ипотеки). Но иногда встречаются случаи навязывания ненужных заемщику услуг, стоимость которых может увеличить сумму долга.
5. Перед подписанием договора необходимо убедиться, что финансовая организация имеет лицензию Банка России, либо состоит в соответствующем реестре Банка России. Как уже говорилось, сделать это можно через сайт Банка России (http://cbr.ru). Заключение договора с нелегальным кредитором чревато крайне негативными последствиями, поскольку в этом случае высока вероятность различных нарушений прав заемщика.
6. После погашения кредита или займа желательно взять у кредитора справку о полном исполнении обязательств по договору.
7. В течение 14 дней после заключения договора можно погасить взятый кредит без каких-либо штрафных санкций, уплатив только проценты за фактический срок пользования деньгами.
8. Избегайте предложений «юристов» и «раздолжнителей» о снижении размеров долга, или же о полном избавлении от долгов. Попытка избежать исполнения обязательств при помощи различных «консультантов» приводит к существенному ухудшению положения заемщика.