ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

проникает в обыденную жизнь, наш уважаемый Клиент каждый день слышит

с экранов телевизоров, читает на страницах газет и сайтах Интернета новые для него термины:  КАСКО, франшиза, тарифы, правила страхования и др. Но знает ли он их значение? Многочисленные опросы показывают, что нет.
Наша с Вами задача состоит в том, чтобы прежде чем предлагать человеку застраховаться, объяснить ему всю важность и необходимость страхования, разъяснить основные термины и процедуры страхования, и, параллельно с этим, плавно и незаметно, подвести Клиента к мысли о необходимости и важности страхования именно для него.

Основы страхования

разобраться в ранее незнакомой Вам деятельности и стать на шаг

ближе к вершинам профессионализма сотрудников страховых компаний, во-вторых, свободно ориентироваться в различных страховых продуктах, в-третьих, уверенно чувствовать себя при работе с «трудным», любящим задавать много вопросов, Клиентом.      

Начнем с самого основного определения. Что такое «страхование»? На следующем слайде Вы можете прочесть определение, которое дано в Законе Украины «О страховании» (далее — просто Закон).  

защитой имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления

определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством.


    Страхование – это, с одной стороны, способ защиты имущественных интересов граждан в условиях рыночной экономики (каждый человек должен знать, как он может снизить свой риск, и сколько ему это будет стоить), с другой стороны, это прибыльный бизнес.

Что такое страхование?

или обязательного страхования. Выбор формы страхования зависит от того, совершается

ли оно по доброй воле Клиента (Страхователя) или последнего вынуждает к этому Закон, правила пересечения границы и др.

Например, ОСАГО так и расшифровывается: «обязательное страхование автогражданской ответственности» и его актуальность вызвана принятием в 2004 году Закона об этом виде страхования.
 
К добровольным видам страхования относятся, к примеру, КАСКО (добровольное страхование транспортных средств), страхование имущества и страхование от несчастного случая.

Что такое страхование?

Что такое страхование?

или дееспособное физическое лицо, которое заключило договор страхования, оплатило надлежащие

взносы и имеет право, при наступлении страхового случая, получить возмещение в пределах  страховой суммы, обусловленной в договоре. Это наш Клиент.

Страховщик – юридическое лицо, организация, которая за определенную плату принимает на себя обязательство возместить страхователю или указанным им лицам убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре.

Выгодоприобретатель – им может быть как сам Клиент, так и лицо (физическое или юридическое), которое укажет Клиент; Выгодоприобретатель получает страховое возмещение после наступления страхового события, в том случае, если сам Клиент этого сделать не может или это не определено договором страхования.

Отдельное внимание следует обратить на то, что Выгодоприобретателем по договорам страхования заемщиков является Банк-кредитор.
 

Страхователь, Страховщик, Выгодоприобретатель

сумму денег Страховщику в качестве платежа за то, что страховая

Компания берет на себя определенные риски Клиента. У этой суммы есть три равноценных названия (предусмотренных Законом): страховой платеж, страховой взнос, страховая премия.

Взамен Клиент (Страхователь) получает договор страхования или полис – документ, который подтверждает право Клиента на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно Закону, каждый договор страхования должен иметь определенные структурные

элементы. Их последовательность может отличаться в разных договорах, но наличие всех, без исключения, элементов - обязательно.

При знакомстве с условиями страхования наш Клиент, в большинстве случаев, встречается с новыми для него понятиями. Ваша задача - расшифровать и объяснить значение этих понятий на языке, понятном любому Клиенту. Для этого необходимо самому разбираться в этих понятиях. Давайте попытаемся это сделать.

между Страхователем и Страховщиком, по которому одна сторона (Страховщик) принимает

на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороне (Страхователю), происшедшие вследствие предусмотренных в договоре неблагоприятных событий, которым может подвергнуться объект страхования.

Договор оформляется на основании устного или письменного заявления Страхователя по установленной Страховщиком форме. В заявлении содержится подробная информация о Страхователе.

документа (договора, полиса, сертификата), которое обязательно включает в себя и

обозначение вида страхования, по которому этот документ заключается (например, полис ОСАГО - Обязательного страхования автогражданской ответственности).

  название и адрес Страховщика
Этот пункт ясен. Идем дальше

фамилия, имя, отчество Страхователя (адрес, дата рождения) или название Страхователя, его реквизиты, адрес и другие необходимые данные (такая же информация указывается и по Выгодоприобретателю, а также, в случае необходимости, по Застрахованному лицу)

физическое лицо, определенное Страхователем, на которое распространяется страховая защита. Т.е.

в данном случае Страхователь только заключает договор, иначе говоря, «страхует другое лицо».

 Ф.И.О. и адрес проживания Страхователя берутся непосредственно из паспорта (для физических лиц), и из свидетельства о регистрации компании (для юридических лиц).

объект страхования
При оформлении договора в этом пункте обязательно описывается, что мы собственно страхуем: т.е. кто или что будет защищено в результате заключения конкретного договора страхования. К большинству договоров страхования прилагается подробное описание объекта страхования.

Обязательные части в договоре страхования

движимые и недвижимые материальные ценности (в т.ч. транспортные средства), денежные

средства, доходы;

Личное: объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей или застрахованных;

Страхование ответственности: объект – ответственность за ущерб, причиненный Страхователем жизни, здоровью и/или имуществу третьего лица или лиц.

Виды страхования

сумма – денежная сумма, в рамках которой страховщик, в соответствии

с условиями страхования, обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая». Словосочетание «в рамках» указывает на то, что выплата страховой Компании не может быть больше страховой суммы. Чаще всего в качестве страховой суммы берется действительная рыночная стоимость (ДРС) объекта на момент страхования.

Для автомобиля – это его стоимость с учетом износа (если он не новый, информацию можно найти в «Бюллетне автотовароведа» или взять его стоимость по счету-фактуре из автомобильного салона (для новых авто). Для квартиры или офиса в качестве ДРС может выступать, например, результат оценки их стоимости независимым экспертом.

При страховании гражданской ответственности, в т.ч. ОСАГО, понятие страховой суммы не используют. В качестве ее аналога выступает термин «лимит ответственности». Например, для ОСАГО он равен 100 000 грн. по ущербу нанесенному жизни и/или здоровью третьих лиц и 50 000 грн. по ущербу, нанесенному имуществу.

Обязательные части в договоре страхования

чтобы после страховой выплаты договор действовал на полную (первоначальную) страховую

сумму, ему необходимо восстановить уменьшившуюся страховую сумму.
Восстановление происходит путем заключения дополнительного соглашения к договору и оплаты дополнительного платежа.

Неагрегатная
Не уменьшается после страховой выплаты.
Неагрегатная страховая сумма не нуждается в восстановлении.

от всего», а только от определенных событий (неприятностей), которые могут

произойти с нашим Клиентом или принадлежащим ему/ей имуществом. Поэтому в каждом договоре прописывается перечень страховых случаев по данному виду страхования. Например, для ОСАГО страховой случай - это нанесение ущерба жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, для КАСКО - ДТП, угон, стихийные бедствия, пожар и др.

Обязательные части в договоре страхования

помнить всем:

если страховой случай не указан в Договоре страхования,

то ущерб по нему не подлежит возмещению.

Если Клиент хочет защитить себя или свое имущество от широкого спектра проблем, то он должен быть готов к тому, что такой продукт будет стоить несколько дороже, чем простой, «коробочный», страховой продукт.

каков процент от полной стоимости объекта страхования и сколько мне

это будет стоить. Страховой тариф отвечает на первый вопрос, страховой платеж – на второй.
тариф:

Согласно Закону: «Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования»; ставка страховой премии.

Говоря проще, тариф – это процент от страховой суммы.

    По каждому страховому продукту устанавливается свой тариф, размер которого определяется Страховой Компанией. Например, тариф по КАСКО, в среднем, 5 - 10 % от страховой суммы (в зависимости от перечня страховых рисков). По ОСАГО тарифы жестко фиксированы Законом Украины «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по всем остальным видам страхования, размер тарифов - вопрос ценовой и маркетинговой стратегии страховой Компании.

Обязательные части в договоре страхования

плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии

с договором страхования.
Размер страхового платежа вычисляется как результат произведения страховой суммы на страховой тариф:

СП=СС*СТ
 
Именно размер страхового взноса или страховой премии перечисляется на счет Компании при заключении договора.

Идя навстречу Клиенту, мы можем предложить ему поэтапное внесение страхового платежа (в особенности, если речь идет о значительной сумме). Страховой платеж можно вносить как единоразово, так и частями, с разбивкой на месяцы, кварталы, полугодия (по ОСАГО платеж вноситься единоразово, разбивка не допускается).

Обязательные части в договоре страхования

страховой компанией (по условиям договора страхования).

Можно

использовать более «клиентоориентированное» определение, гласящее, что франшиза – это та часть убытка, которую Клиенту придется возмещать самостоятельно.

Вычисляется франшиза как процент от страховой суммы. Ее значение колеблется от 0 («страхование от несчастного случая с нулевой франшизой») до 10 и больше процентов. С помощью франшизы страховая Компания «уравновешивает» свои риски в страховании, а также защищает себя от мошенничества со стороны Клиента.
Необходимо помнить, что не бывает страховых продуктов одновременно с низкими тарифами и низкой франшизой – в таком случае страховая компания просто-напросто разорилась бы. В реальности всегда - или высокие тарифы и низкие франшизы (вплоть до нулевых), или низкие тарифы и высокие франшизы. Не поленитесь напомнить об этом Клиентам, «покупающимся» на низкие тарифы демпингующих страховых компаний.

Обязательные части в договоре страхования

франшизы (т.е. в таком случае выплата не происходит). Если же

размер убытка больше условной франшизы – выплата происходит в полном объеме.

Пример 1. Условная франшиза по договору = 2 000 грн.
Размер убытка = 1 000 грн. Выплата не происходит.

Пример 2. Условная франшиза по договору = 2 000 грн.
Размер убытка = 5 000 грн. Выплата составит 5 000 грн.
Безусловная
Применяется всегда – вычитается из суммы выплаты.

Пример. Безусловная франшиза по договору = 2 000 грн.
Размер убытка = 5 000 грн.
Выплата составит = 5 000 – 2 000 = 3 000 грн.

не интересуется размером франшизы и только при получении страхового возмещения

вдруг с удивлением узнает, что он получит возмещение не в размере полного ущерба, а уменьшенное на размер франшизы.

Для установления доверительных и долговременных отношений с каждым Клиентом, необходимо сообщить ему о размере франшизы до момента заключения договора страхования. Тем самым Вы укрепите партнерские отношения с Клиентом и заложите фундамент долгосрочного взаимодействия, не потеряете Клиента, который, в противном случае, может посчитать именно Вас виновным в том, что Вы не сообщили ему об этом вовремя.

Обязательные части в договоре страхования

редким исключением) имеют очень важную особенность – они заканчиваются максимум

через год после своего подписания.

Один год – много это или мало? С одной стороны, вроде бы большой промежуток времени, Клиент успевает за этот промежуток времени забыть и о вас, и о страховой Компании.

Как сделать отношения с Клиентом долгосрочными? На первом этапе отношений большое значение имеет ваше стремление заботиться о нуждах Клиента, не утаивая от него важную информацию.

Обязательные части в договоре страхования

каждом договоре обычно предусматривается возможность изменения его условий или даже

его прекращения. Причем инициаторами может выступать одна из сторон или одновременно обе.

Например, зачем Клиенту страховка КАСКО в случае продажи им своего автомобиля?

В таком случае договор разрывается и оставшаяся сумма, за вычетом части за прошедшие месяцы и норматива удержания Страховщика, возвращается Клиенту.

Обязательные части в договоре страхования

и всякий другой вид гражданско-правовых отношений, договор страхования как наделяет

стороны правами, так и накладывает на них определенные обязательства. Именно с этими правами и обязанностями неплохо было бы ознакомить каждого страхователя перед подписанием договора страхования, чтобы не было потом, после страхового случая, обид, несправедливых обвинений и судебных тяжб.  

Самое главное право, которое получает Клиент по любому договору страхования – это право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Среди обязанностей Клиента – необходимость уведомить страховую Компанию о наступлении страхового случая в сроки, предусмотренные договором (немедленно по телефону, и письменно – от одного до трех дней), предоставить в страховую Компанию полную и правдивую информацию о происшествии и др.

Обязательные части в договоре страхования

учетом эксплуатационного износа. Это – потеря в стоимости детали/предмета в

результате его длительной эксплуатации. В таком случае страховая выплата происходит с вычетом определенной суммы, соответствующей потере стоимости данной детали/предмета.

Пример. Автомобиль, которому 4 года, застрахован по КАСКО с учетом износа.
Данный автомобиль не новый, соответственно, и все его детали – также не новые, за 4 года эксплуатации потеряли в стоимости от первоначальной.
Допустим, произошло страховое событие, в результате которого необходима замена бампера.
СТО выставила счет: 2 000 грн. новый бампер + 1 500 грн. работы (покраска, установка и др.).
Суть страхования – восстановить поврежденный объект до состояния, в каком он был до наступления страхового события. Установка же на старый автомобиль нового бампера – это уже не просто восстановление, а даже усовершенствование.
Поэтому из стоимости новой детали будет удержана сумма, соответствующая потере в цене за прошедший срок эксплуатации. Эта сумма рассчитывается по специальной методике, которая указывается в договоре страхования.
Страховая выплата составит:
2 000 грн. новый бампер – 900 грн. износ + 1 500 грн. работы = 2 600 грн.

указываются сублимиты – максимальный размер страховой выплаты по каким-либо конкретным

событиям.
Например, продукт «Страхование выезжающих за рубеж»:

Это означает, что все виды мед. помощи, кроме неотложной стоматологии, оплачиваются в пределах общей страховой суммы 50 000 EUR.
По неотложной стоматологии установлен сублимит 300 EUR – в пределах этой суммы компенсируются затраты. Если счет клиники за неотложную стоматологию будет больше – страховая компания выплатит 300 EUR.

Законом причинах отказа в выплате возмещения:

1) Умышленные действия страхователя  или

лица, в пользу которого составлен договор страхования, направленные на наступление страхового случая.

Анекдот на эту тему:
Клиент, при подписании договора на страхование дома, спрашивает страхового агента:
- Что я получу, если завтра мой дом сгорит?
Агент (невозмутимо):
- Я думаю, лет пять.

пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к

страховому случаю;

3) Сообщение Страхователем заведомо неверных сведений о предмете договора страхования или о факте наступления страхового случая;


«Нет ничего тайного, что не стало бы явным» – неплохо бы помнить эту библейскую истину всем, пытающимся обмануть страховую компанию.

Причины отказа в выплате

виновного в их нанесении;

5) Несвоевременное сообщение Страхователем о наступлении

страхового случая без уважительных причин или создание Страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

!!! Напомните Клиенту, что при наступлении страхового случая он должен поставить об этом в известность страховую Компанию в сроки, указанные в договоре (немедленно по телефону, и письменно – 1 – 3 дня (зависит от конкретного страхового продукта)), а не через неделю или месяц – так будет лучше и для Клиента, и для страховой Компании.

Славянская безалаберность может привести к невыплате возмещения Клиенту. Как следствие – Клиент будет потерян для Вас и для Компании.

Причины отказа в выплате

ответственность сторон;
условия осуществления страховой выплаты;
причины отказа в страховой

выплате;
другие условия по соглашению сторон;
подписи сторон.

Каждая из сторон договора страхования несет ответственность друг перед другом согласно действующему законодательству.

Обязательные части в договоре страхования

пути
под названием
«Страхование»!