Тема 12. Организация розничного кредитования

ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

приобретение жилья;
Образовательные займы.

организациями;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката,

кредитные кооперативы и др.);
личные и частные потребительские ссуды.

выяснения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент

заключить кредитный договор;
определяется кредитоспособность клиента с экономической точки зрения (доходы и расходы, наличие имущества). Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды.

небольшой суммы каждого займа, большинство банков не могут себе позволить

провести оценку заявлений на предоставление займа, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому применяют “скоринг" - кредитование.

основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском

экспресс-кредитовании на небольшие суммы.
Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения.

разработанной оценщиками кредитных рисков. По результатам набранных баллов системой принимается

решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

о возрасте, семейном положении и стаже.
Ответы анализируются компьютерной программой

и оцениваются в определенное количество баллов.
Присвоение баллов производится в соответствии с разработанной для данного вида кредитования скоринговой картой.
В зависимости от числа набранных скоринг-баллов рассчитывается максимальная сумма кредита, которую банк готов был предоставить заемщику.

(скоринговое моделирование), а их разработка производится на основе статистической обработки

больших массивов исторических данных о кредитных прецедентах (погашенных и непогашенных кредитах).

В настоящее время это делается в основном с помощью специализированных

программных средств, широко представленных на рынке.

недвижимости, включая земельную собственность

хозяйствующим субъектам и населению;
продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке

(ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

это способ обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет

право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. К категории недвижимости относятся земля, либо объекты, непосредственно связанные с землей (предприятия, жилые и нежилые дома, дороги).

– юридические и физические лица;
регистрирующий орган;
держатель единого залогового

реестра.

и должен быть нотариально заверен.
Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю

суммы основного долга и процентов по нему, возмещение убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов, а случае необходимости и возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.

с решением кредитного комитета (от 6 месяцев до 20 лет).
Ссуды

предоставляются платежеспособным заемщикам, имеющим источник дохода и при наличии ликвидного залога.
Кредиты на покупку жилья предоставляются в размере до 70% от стоимости жилья, а оставшиеся 30% оплачивается самостоятельно.
Ставка вознаграждения по кредиту обычно является плавающей.
Кредит погашается ежемесячными равными суммами, которые включают в себя вознаграждение и часть основного долга.

заемщиком и продавцом;
договор залога приобретаемого жилья (ипотечный);
договор страхования

жилья;
договор страхования жизни и потери трудоспособности.

широких слоев населения постановлением Правительства РК от 21 августа 2000

года №1290 была одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
В роли оператора вторичного рынка ипотечных кредитов, осуществляющих рефинансирование кредиторов создана Казахстанская Ипотечная Компания (КИК),
Учредителем КИК является Национальный Банк РК.

выдает заемщику ипотечный кредит, обеспеченный залогом жилья.
2. КИК приобретает

у банка-кредитора права требования по ипотечным кредитам и выпускает ипотечные ценные бумаги, обеспеченные указанными правами требования.
3. Институциональные инвесторы (пенсионные фонды, банки, страховые компании и др.) приобретают на вторичном рынке ипотечные ценные бумаги, тем самым осуществляя финансирование ипотечного рынка и обеспечивая приток денег для ипотечного кредитования.
4. Привлеченные таким образом на финансовом рынке деньги инвесторов вновь направляются на расширение объемов ипотечного кредитования.

ипотечных кредитов» создано 10 ноября 2003 года в соответствии с Постановлением Правления Национального

банка Республики Казахстан № 386 от 27 октября 2003 года.

является - обеспечение повышения доступности населения к ипотечным программам кредитования путем

разделения кредитных рисков с кредиторами (банками второго уровня и ипотечными организациями), страховыми организациями и инвесторами.
Фонд является некоммерческой организацией и осуществляет деятельность по гарантированию ипотечных займов.
Фонд обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по договору ипотечного займа. В случае возникновения дефолта заемщика по ипотечному займу и недостаточности суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, для покрытия требований кредитора, Фонд возмещает чистые убытки кредитора в пределах максимальной суммы покрытия, которая составляет 50% кредитных рисков в течение срока всего кредитного договора.

в 2003 году на основании постановления Правительства Республики Казахстан от

16 апреля 2003 года № 364 «О создании жилищного строительного сберегательного банка

«Самрук-Казына» сроком до 10 лет с последующим его рефинансированием жилищным

займом ЖССБ сроком на 5-10 лет. Общий срок кредитования заемщика составит 15-20 лет. Ставка вознаграждения - 8,5% по предварительному займу и 5% - по жилищному.
В течение первых 10 лет ежемесячные платежи будут одинаковыми. Но в последующие 5 лет размер ежемесячных платежей уменьшается, что в целом снижает переплату заемщика за пользование займом. Так, для квартиры площадью 100 кв.м условная экономия за 15 лет составит 861 тыс. тенге, или 5%, без учета начисленного банком вознаграждения и премии государства

пределах договорной суммы
Клиент должен одновременно накапливать жилстройсбережения на сберегательном счете

и погашать вознаграждения по займу по ставке 10% годовых.

подтверждение платежеспособности и предоставление залогового обеспечения.
В качестве залога могут выступить:

деньги заемщика или третьего лица, находящиеся на счете в этом банке, недвижимость, принадлежащая заемщику или третьему лицу (жилая, коммерческая, участок), а также та недвижимость, которая приобретается за счет займа (жилая, коммерческая или участок).
За время пользования предварительным жилищным займом начисляются вознаграждение банка в размере 2% годовых (годовая эффективная ставка от 4,6 до 12,6%) и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП).