Автор: старший преподаватель кафедры гражданского права Шарапов И.И. ЛЕКЦИЯ №

тему: «Правовое регулирование банковской деятельности»
Дисциплина: отдельные виды предпринимательской деятельности

Банковское регулирование и банковский надзор

саморегулируемых организациях // Собрание законодательства РФ, 03.12.2007, N 49.
УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

ЛЕКЦИИ
Основные источники (литература)

1.Федеральный закон от 10 июля 2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28.

2.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6.

3.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1).

4.Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства // Собрание законодательства РФ, 01.01.2007, N 1 (1 ч.).

приставах» // Российская газета, 05.08.1997, N 149.
6.Федеральный закон от

22 апреля 1996 г. №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // Российская газета, 25.04.1996, N 79.

7.Федеральный закон от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» // Российская газета, 11.03.1999, N 46.

8.Федеральный закон от 28 декабря 2009 N 381-ФЗ (ред. от 31.12.2014) «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 04.01.2010, N 1.

9.Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» // Российская газета, 27 .07. 2006, N 162.

10.Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 136-ФЭ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» // Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, N 31.

Юрайт, 2012. - 267 с.- 96 экз.
2. Казанина Т.В. Правовое

регулирование сделок в сфере таможенного дела: учебное пособие. - М.: изд-во Российской таможенной академии, 2013. 100 с. (ЭБ РТА) – 15 экз.
3. Предпринимательское право. Правовое регулирование отдельных видов предпринимательской деятельности: Учебник для бакалавриата и магистратуры. Отв. ред. Ручкина Г.Ф. - М.: ЮРАЙТ, 2015 г. - 527 с. (ЭБ РТА).

Основная учебная литература

1. Андреева Л.В., Андронова Т.А., Отнюкова Г. Д. Российское предпринимательское право: Учебник. - М.: Проспект, 2012 г.- 816 с. 87 экз.
2. Предпринимательское право: учебник /авторы: Н.Д.Эриашвили/ под. ред. Н.М. Коршунова, П.В. Алексия, М: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2012 г. (ЭБС Университетская библиотека онлайн).

Дополнительная учебная литература:

том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
1.Категория банковская

деятельность

В начале представляется целесообразным процитировать ст. 5 Закона о банках, которая, не определяя понятие "банковские операции" кредитной организации, содержит их закрытый перечень:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

могут совершать сделки, которые законодатель перечисляет в ч. 3 ст.

5 Закона о банках. К ним относятся:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

о банках кредитным организациям разрешено совершать иные сделки в соответствии

с законодательством РФ.

Отсюда следует, что перечень сделок, в отличие от перечня банковских операций, не является исчерпывающим, однако он ограничивается прямым запретом на осуществление кредитными организациями производственной, страховой и за некоторыми изъятиями торговой деятельности.

осуществление кредитными организациями исключительно банковских операций, но и предоставление услуг,

непосредственно связанных с осуществлением банковских операций либо обусловленных ими.

В российской доктрине зачастую под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России, направленная на систематическое осуществление банковских операций либо обусловленная ими на основании:

для Банка России - Закона о Банке России;

для кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации.

сделки, к которым применим признак эксклюзивности, т.е. исключительное право на

совершение которых предоставлено кредитной организации и причисляет к ним лишь факторинг и хранение ценностей в банке.

Данное дополнение расширяет определение банковской деятельности за счет иных видов предпринимательской деятельности, разрешенных к осуществлению кредитным организациям. Однако эти виды деятельности (сделки кредитных организаций) банковскими в собственном смысле не являются, поскольку их имеют право осуществлять не только кредитные организации.

Для выяснения того, какие виды деятельности будут являться частью именно банковской деятельности, ученые выявляют соотношение понятий "банковская сделка" и "сделка".

Так, например, Е.С. Ананских считает, что банковскую деятельность, помимо банковских операций, составляют установленные законом банковские сделки.

ограничивающей ее лишь законодательно установленной совокупностью банковских операций, осуществляемых кредитными

организациями и Банком России.

Нередко термин "банковская деятельность" отождествляется с термином "банковские операции" и противопоставляется иным сделкам, осуществляемым кредитными организациями, поскольку банковские сделки не являются прерогативой кредитных организаций.

В этом ключе высказывается С.В. Тимофеев, отмечая, что банковская деятельность заключается только в осуществлении банковских операций, в то время как выполнение банковских сделок можно отнести к вспомогательной деятельности банков, опосредующей, дополняющей, но не заменяющей выполнение банковских операций.

Можно отметить, что и сам законодатель отказался от введения в оборот категории "банковские сделки", остановившись на термине "сделки кредитной организации", поскольку указанные сделки могут осуществлять помимо кредитных организаций другие юридические лица на основе принципа общей правоспособности.

банковской тайны
общие признаки банковской операции:
1. Сущность банковской операции состоит

в осуществлении кредитной организацией специфических фактических и юридических действий.

2. Банковская операция имеет публично-правовой характер, порядок осуществления операций согласно законодательству устанавливается Банком России.

3. Банковские операции имеет право осуществлять лишь установленный законодательством круг субъектов, который по общему правилу ограничивается кредитными организациями и Банком России. Иные субъекты могут осуществлять отдельные банковские операции без получения соответствующей лицензии только по прямому указанию закона (например, Банк развития, платежные агенты).

4. Объектом банковских операций могут быть деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы.

ликвидацию, так как в соответствии с п. 5 ч. 1

ст. 20 Закона о банках даже однократное осуществление банковской операции, не предусмотренной лицензией, является факультативным основанием для ее отзыва.

Перечень банковских операций, который может осуществлять конкретный банк, определяется имеющейся у него лицензией на право осуществления банковских операций. Из Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" следует, что банки могут иметь несколько видов лицензий.

Характер лицензии зависит от срока деятельности банка, размера уставного капитала, выполнения определенных условий.

может быть отнесена к торговой деятельности, которая прямо запрещена в

деятельности банков ;

При осуществлении банковской деятельности довольно часто возникает проблема ее разграничения с деятельностью торговой. Например, с разными доводами разъяснено, что за рамки специальной правоспособности банка не выходит:

2) деятельность банка по распространению лотерейных билетов, телефонных карт и интернет-карт, ибо лотерейные билеты, телефонные и интернет-карты не отвечают признакам товара, а являются документарным подтверждением права на участие или права требования;

3) продажа банком собственного имущества, полученного в счет погашения задолженности по кредиту, поскольку такая деятельность не относится к предпринимательской деятельности, а представляет собой сделку, направленную на возмещение расходов, связанных с ранее выданными кредитами, и не преследует по своей природе получение прибыли, а носит компенсационный характер;

у банка движимого имущества, так как ограничения кредитной организации в

осуществлении торговой деятельности не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами .

4) сделки по купле-продаже драгоценных металлов, поскольку драгоценные металлы относятся к объектам, ограниченным в обороте, порядок и условия продажи которых не подпадают под действие Закона о торговле;

и не "стесняется" ее прямо регулировать. Например, Закон о кредитных

учреждениях Германии выделяет 2 категории учреждений, а именно банки, совершающие сделки с торговым портфелем, и банки, не совершающие сделки с торговым портфелем. Такая дифференциация понадобилась для разграничения сферы применения надзора за рисками и изменением рыночных цен, предписанного законодательством Европейского союза. При этом к торговому портфелю банков относятся ценные бумаги, валюта, единицы учета и производные финансовые инструменты

Отметим, что в деятельности банка преобладают мотивы торговли. Не будучи собственником проходящих через него материальных потоков, банк "покупает" их и "продает" другим экономическим субъектам. Вся его "алхимия" заключена в продаже ресурсов по цене дороже их покупки .

самый оптимальный выход из сложившейся правовой неопределенности. Решением указанной проблемы

может быть замена общего запрета на осуществление банками торговой деятельности на запрет осуществлять отдельные виды торговой деятельности .

А.Я. Курбатов справедливо отмечает, что инновационная деятельность кредитных организаций и поиск новых прибыльных рынков с неизбежностью будут упираться в запрет на осуществление торговой деятельности, что приведет к необходимости корректировки действующего законодательства.

в банковской системе наряду с банками существуют НКО, осуществляющие отдельные

банковские операции. Особенность банковской деятельности НКО состоит в том, что им нельзя совмещать депозитные, кредитные и расчетные операции, поскольку для этого нужно создать банк.

Возвращаясь вновь к анализу банковской деятельности кредитных организаций, отметим, что широкий перечень банковских операций побуждает банки выделять приоритетные направления в стратегии своей деятельности; при этом данные направления имеют свои пределы, так как "объять необъятное", т.е. осуществлять на высоком уровне все разрешенные банковские операции и иные сделки, трудно даже для "чемпионов" банковской системы.

том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Значительную роль

в банковской системе играют РНКО. На основании лицензии Банка России РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

3) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

отдельных банковских операций, поддерживающих основную - осуществление переводов денежных средств.

По мнению экспертов, РНКО наиболее соответствуют потребностям хозяйствующих субъектов, которые в качестве основных критериев выбирают скорость и надежность осуществления переводов денежных средств в любом экономическом климате.

На первый взгляд это может показаться недостатком, однако что с точки зрения интересов клиента это преимущество. У РНКО изначально отсутствуют мотивы задержки платежей. Напротив, ошибки в расчетах - это плохо оказанная услуга, за которую никто не захочет платить.

депозитно-кредитные организаций (НДКО). Не будет преувеличением сказать, что их банковская

деятельность не в полной мере соответствует запросам рынка.

Характерная специализация банковской деятельности РНКО - основа их конкурентоспособности. РНКО возможно разграничить в зависимости от вида преимущественно осуществляемой банковской операции на:

- РНКО, специализирующиеся на открытии и ведении банковских счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;

- РНКО, осуществляющие инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов (например, НКО "Инкахран" (ОАО) и НКО ООО "АРБ - Инкасс");

- РНКО, специализирующиеся на осуществлении переводов без открытия счета, в том числе электронных переводов (например, НКО "Вестерн Юнион ДП Восток", НКО "Рапида").

основании лицензии Банка России:
1) привлечение денежных средств юридических лиц во

вклады (на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

банковских счетов.
Банковская деятельность НДКО влечет за собой возникновение рисков

ликвидности, кредитного, процентного и валютного риска. Однако по сравнению с рисками, принимаемыми банками, НДКО находятся в более выгодном положении, поскольку у них отсутствуют риски, вытекающие из обслуживания банковских счетов юридических и физических лиц. Вместе с тем анализ правового статуса НДКО показывает, что их банковская деятельность характеризуется большим количеством ограничений:

1)НДКО не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и юридических лиц во вклады до востребования;

2)открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

3)покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме;

4)привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за

исключением почтовых переводов).

Уделяя внимание легитимации субъектов банковской деятельности, российский законодатель посредством принятия в 2011 г. Закона об НПС включил в банковскую систему России платежные НКО. Платежные НКО имеют право осуществлять следующие банковские операции:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

2) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

3) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц (в связи в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

время как платежные НКО в основной своей массе обслуживают физических

лиц.
Ключевые новации, внесенные в регулирование деятельности по переводам электронных денежных средств, в основном были поддержаны участниками рынка электронных платежей.

Анализируя банковскую деятельность платежных НКО, отметим, что по своему объему она наиболее близка к деятельности РНКО, но последним дополнительно разрешено открывать и вести банковские счета юридическим лицам, не связанные с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, осуществлять переводы денежных средств по таким счетам, а также покупать и продавать валюту в безналичной форме.

наличие по крайней мере двух механизмов его осуществления: институционного и

нормативного.

Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Нормативный механизм включает комплекс документов, содержащих единообразные правила банковского регулирования и надзора; институционный механизм означает наличие органа, в рамках которого вырабатываются взаимосогласованные подходы и обеспечивается их выполнение.

осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами

законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов.

Вместе с тем Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Он не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, а также требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц.

Банка России осуществляется при:
- создании кредитной организации;
- осуществлении кредитной организацией

текущей деятельности;
- реорганизации и ликвидации кредитной организации.

Объектами банковского регулирования и надзора являются кредитные организации и банковские группы. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, который объединяет структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

Таким образом, банковское регулирование и надзор - вид публично-правовой деятельности, реализуемой Банком России, направленной на поддержание стабильности банковской системы и защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

экономическими субъектами, которые соответствуют требованиям законодательства по уровню уставного капитала,

профессиональной квалификации руководителей, материальной обеспеченности.

Таким образом, уже на стадии создания кредитной организации Банк России имеет возможность осуществлять предварительный надзор, отсеивать нежизнеспособные, с повышенным уровнем риска кредитные организации, оценивать финансовое состояние владельцев, профессионализм и компетентность их потенциальных руководителей.

контроля, а также квалификационные требования к руководителю службы управления рисками,

руководителю службы внутреннего аудита, руководителю службы внутреннего контроля;

Текущая деятельность кредитных организаций регулируется многочисленными нормативными правовыми актами Банка России. Как орган банковского регулирования Банк России:

1) устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, правила составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;

устанавливать следующие обязательные нормативы:
- предельный размер неденежных вкладов в уставный

капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;
- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
- максимальный размер крупных кредитных рисков;
- нормативы ликвидности кредитной организации;
- нормативы достаточности собственных средств (капитала);
- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;
- минимальный размер резервов, создаваемых под риски;
- нормативы использования собственных средств кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;
- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам;

процента минимального размера уставного капитала;
- ограничить проведение отдельных операций на

срок до шести месяцев.

Составной частью банковского регулирования и надзора на этом этапе является инспекционная деятельность Банка России. По результатам проверок Банк России выносит кредитным организациям обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет меры по отношению к нарушителям.

Основные принудительные меры воздействия перечислены в ст. 74 Закона о Банке России.
Если кредитная организация нарушает федеральные законы, нормативные акты и предписания Банка России, не представляет информацию или представляет неполную или недостоверную информацию, не проводит обязательный аудит, не раскрывает информацию о своей деятельности и аудиторского заключения по ней, то Банк России имеет право требовать от нее:

устранении нарушений, Банк России вправе:
3) ввести запрет на осуществление кредитной

организацией отдельных банковских операций на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов - на срок до одного года;

2) потребовать от кредитной организации:
осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
замены определенных должностных лиц либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат определенным должностным лицам на срок до трех лет;
осуществления реорганизации кредитной организации;

1) взыскать с кредитной организации штраф. Предельный размер штрафа установлен в размере 1 процента минимального размера уставного капитала;

назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до

шести месяцев;

5) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;

6) потребовать от учредителей кредитной предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации;

7) ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада;

администрацией Банка России, которая назначается после отзыва лицензии.в 2013 году

ЦБ РФ получил полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности (гл. X.1 Закона о Банке России). С этого момента банковская система России стала мегарегулятивной.

Банковское регулирование и надзор при реорганизации и ликвидации кредитных организаций осуществляется Банком России с целью защиты интересов их кредиторов и вкладчиков, в том числе путем предупреждения хищения имущества. Дополнительная задача, которая решается в ходе надзора, состоит в обеспечении условий для добросовестной конкуренции на банковском рынке и недопущении его монополизации группами кредитных организаций.

банков на верхнем уровне банковской системы присутствуют иные полномочные органы:

в Германии одновременно с Немецким федеральным банком существует Федеральное учреждение по финансовому надзору - BaFin; во Франции - дополнительно к Банку Франции - Комитет по банковской регламентации, Комитет по кредитным учреждениям и Банковская комиссия.

Отметим, что в мире существует несколько вариантов организации системы банковского и финансового регулирования и надзора, при этом модель мегарегулятора реализована в крайне незначительном количестве стран (в Казахстане, Чехии, Сингапуре).

уже с 1997 г. надзорные функции в отношении банков и

иных расчетно-кредитных организаций, а также элементов финансовой системы страны были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов.
Этот относительно "свежий" пример демонстрирует неэффективность предельного управленческого централизма в организации банковской системы.

Кроме того, история знает неудачные примеры создания мегарегулятора на базе центрального банка. Речь идет о Банке Англии, который в течение длительного времени представлял собой единственный институт, относящийся к первому уровню банковской системы, управляя разветвленной сетью коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение менее чем за десять лет привело к крупнейшему банковскому кризису, принявшему международный характер и начавшемуся с краха британского банка "Беррингс" из-за финансовых спекуляций одного из его филиалов.

К примеру, в Чехии 90% капитала банковской системы принадлежит иностранцам,

а это значит, что в своем подавляющем большинстве субъекты банковской системы Чехии подпадают под надзор "материнских" государств, в частности жесткие нормы Европейского союза. В этом случае Чехия и не нуждается в нескольких регулятивных и надзорных органах, чтобы охватить ими 10% национальных субъектов банковской системы.

Несмотря на небольшое количество государств, реализовавших идею мегарегулятора, их национальные особенности, а также негативный опыт Великобритании, Российская Федерация пошла по пути централизации банковского и финансового регулирования и надзора. При этом под надзор мегарегулятора кроме финансовых организаций попали даже отдельные субъекты банковской инфраструктуры, которые в силу своей вторичной роли в зарубежных банковских системах остаются вне специального финансового надзора.

системе РФ прорастут хотя бы в сфере саморегулирования, что поможет

решить задачи по повышению уровня конкуренции, капитализации банковской системы России, а также повысит качество банковского надзора .

Последствия этого решения, появятся не сразу, а с некоторой задержкой, вполне объяснимым инерционным лагом. Но шанс на децентрализацию все же сохраняется: законодательные органы признали необходимость саморегулирования квазибанковских организаций (микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов).

С высокой степенью вероятности можно ожидать появления СРО и среди субъектов банковской инфраструктуры. Концепция саморегулирования деятельности кредитных организаций пока не разработана, но разговоры о ней ведутся . Организация саморегулирования, как построенная на основе естественных рыночных процессов, способна привести к свободной конкуренции в банковской системе, что, в свою очередь, неизбежно приведет к концентрации банковского капитала.