Гражданское право Российской Федерации

Лебедева
Е.А. Абросимова, к.ю.н.

займодателя и заёмщика
Понятие и признаки кредитного договора
Виды кредитных договоров
Права

и обязанности кредитора и должника
Страхование как условие договора
Заём vs. Кредит
Факторинг: понятие по ГК РФ и Конвенции
Права и обязанности фактора и принципала

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N

395-1
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав потребителей»
Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О защите конкуренции»
Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 18.03.2019) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»
Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи»
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ
Федеральный закон «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 31.12.2017 N 486-ФЗ
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ

165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров

незаключенными»
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора"
Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 18.07.2006 N Ф04-4364/2006(24467-А45-13) по делу N А45-7811/05-1/226
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 30.09.2019 N Ф05-11645/2018 по делу N А40-28328/2017
Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 09.08.2010 по делу N А10-3789/2009
Определение ВАС РФ от 16.06.2011 N ВАС-5914/11 по делу N А76-6562/2010-2-208
Определение ВАС РФ от 31.03.2011 N ВАС-1827/11 по делу N А28-3935/2010-102/25

"РОСБУХ", 2018
Михеева И.Е. Добросовестность кредитора при предоставлении потребительских кредитов (займов)

"Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)", 2018, N 10
Дмитриев Александр Анатольевич, Киркеева Людмила Ивановна «к вопросу о факторинге» // Евразийский Союз Ученых. 2014. №5-1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-faktoringe
Чекулаев Михаил Владимирович Сущность и особенности факторинга // УЭкС. 2012. №4 (40). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-osobennosti-faktoringa
Глущенко А.В., Слепова А.П. Заем, кредит и ссуда - категориальный анализ // Финансы и кредит. 2003. №14 (128). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zaem-kredit-i-ssuda-kategorialnyy-analiz
Агафонов И. С. О соотношении категорий «Кредит» и «Заем» // Вестник Московского университета МВД России. 2013. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-sootnoshenii-kategoriy-kredit-i-zaem
Коробкова Дарья Сергеевна Сравнительно-правовой анализ договора займа и кредитного договора // Наука. Общество. Государство. 2017. №1 (17). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelno-pravovoy-analiz-dogovora-zayma-i-kreditnogo-dogovora
Соломина Наталья Геннадьевна Договор займа: изменения действующего законодательства // Вестник ОмГУ. Серия. Право. 2017. №4 (53). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-zayma-izmeneniya-deystvuyuschego-zakonodatelstva
Полезная статья с Гаранта об изменениях в регулировании: http://www.garant.ru/article/1200848/

передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми

признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

руб. или займодавец ю.л.) расписка = письменная форма
Стороны любые
Вомездность

презюмируется (ключевая ставка) Искл.: ф.л. и ИП до 100 тыс. руб., родовые вещи
Меновый
Односторонне- или двустороннеобязывающий
Возврат только того, что аналогично переданному (Постановление ФАС Московского округа от 12.04.2007, 19.04.2007 N КГ-А40/2574-07 по делу N А40-55146/06-97-302, А40-56814/06-17-328)

от 30.09.2019 N Ф05-11645/2018 по делу N А40-28328/2017
Родовые вещи
Ценные бумаги
НЕ

могут быть индивидуально-определенные вещи – широкое толкование (напр., автомобили Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 18.07.2006 N Ф04-4364/2006(24467-А45-13) по делу N А45-7811/05-1/226)

судом
% уплачивается ежемесячно
При досрочном возврате % выплачиваются на день возврата
При

возврате погашаются сначала долг и плата за пользование, потом все штрафные санкции (Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 и п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54) – соглашение о противоположном не допускается
Можно установить фиксированную сумму
При недействительности начисляются % в связи с неосновательным обогащением
% можно рассчитывать как от оставшейся, так и от изначальной суммы
Сложные %:
1. Начисление неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов за пользование займом допустимо, если это предусмотрено договором.
2. Начисление неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов за пользование займом допустимо вне зависимости от наличия такого условия в договоре.
3. Начисление неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов за пользование займом недопустимо вне зависимости от наличия такого условия в договоре займа.

дней после требования
Срок действия договора = срок возврата займа (Постановление

ФАС Московского округа от 14.10.2010 N КГ-А41/12023-10 по делу N А41-1940/10)
Досрочно – по беспроцентному, по некоммерческому (с уведомлением), по процентному (с согласия займодателя)
При нарушении срока % по ст. 395 ГК РФ
При нарушении очередного срока – требование о возврате всего

отказ заёмщика (!)
Надлежащее исполнение (возврат, в т.ч. путём цессии)
Выставление векселя
Прощение

долга (не допускается межу коммерсантами)
Невозможность?
(!) Смерть сторон не прекращает, но и не влечёт досрочного исполнения

какое количество вещей передается заемщику, иначе он может быть признан

незаключенным (фактическая передача = согласование Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 09.08.2010 по делу N А10-3789/2009)
Оспаривание по безденежности (включение в договор положения о передаче может подтверждать факт (!)), невозможно при новации
Условие о возврате зачётом (Постановление ФАС Московского округа от 16.05.2007, 22.05.2007 N КГ-А40/4163-07 по делу N А40-34273/06-46-263)
После передачи суммы займа мнимость не признаётся
Сделки, по которым стороны безвозвратно передают друг другу денежные средства в одинаковой сумме, могут быть квалифицированы судом как притворные, прикрывающие договор беспроцентного займа (Определение ВАС РФ от 16.06.2011 N ВАС-5914/11 по делу N А76-6562/2010-2-208)
(!) Передача наличных денег между ю.л. допускается (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 13.11.2009 по делу N А21-3078/2008)

поручение?
Письмо + перечисление средств в ответ (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа

от 17.04.2003 N Ф04/1615-409/А27-2003)
Выпуск ценных бумаг государственного займа (например, облигаций)
Выдача кассового ордера (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 16.01.2017 N Ф03-6019/2016 по делу N А04-8267/2015)
НЕ подтверждают договор займа документы, если не указано основание передачи $ (например, акты приёма-передачи, акты сверки) Определение ВАС РФ от 31.03.2011 N ВАС-1827/11 по делу N А28-3935/2010-102/25

предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,

предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

НО м.б. комиссия за досрочное погашение)
Письменный
Кредитор – специальный субъект (НО

уступка любому лицу)
Может быть договором присоединения
НЕ публичный (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора")

кредит (см. Купля-продажа)

(Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147)
Полная итоговая

сумма выплат (П)
Размер кредита (!)

(Банк может изменить ставку в одностороннем порядке, если предусмотрено договором

(!))
(!) Использовать средства в соответствии с целевым назначением
(!) Заключить договор страхования
НЕ обязан предоставлять информацию о финансовом состоянии после заключения договора (П)
НЕ обязан соблюдать досудебный порядок (П)
НЕ может понуждать к выдаче денежных средств
НЕ может взыскивать % по ст. 395 ГК РФ при просрочке предоставления средств

договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей,

если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика нарушает права потребителей.
Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика у конкретного страховщика (или предварительно согласованного с банком) ущемляет права потребителей.
Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не ущемляет права потребителей.

по кредиту у конкретного или согласованного с банком страховщика является

нарушением прав потребителей.
Наложение на потребителя обязанности страховать предмет залога по кредиту у конкретного или согласованного с банком страховщика не является нарушением прав потребителей.
Включение в стоимость кредита на приобретение транспортного средства страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО нарушает права потребителей.

или по договору)
Односторонний отказ кредитора после выдачи средств (нецелевое использование)
Надлежащее

исполнение
Требование о досрочном возврате (изменение срока, а не досрочное расторжение)

сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору)

денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки: 1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса); 2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам); 3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями; 4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

поставщиком (с одной стороны) и фактором (с другой стороны), в

соответствии с которым: а) поставщик может или должен уступить фактору денежные требования, вытекающие из договоров купли-продажи товаров между поставщиком и его клиентами (дебиторами), за исключением тех случаев, когда товары приобретаются ими для личного, семейного или домашнего использования; б) фактор должен выполнить, по меньшей мере, две из следующих функций: - финансирование поставщика, включая займы и авансовые платежи; - ведение счетов, относящихся к дебиторской задолженности; - сбор дебиторской задолженности; - защита от неплатежеспособности дебиторов; в) дебиторы должны быть уведомлены об уступке права требования.

(предмет)
Условие договора факторинга о комиссионном вознаграждении финансового агента НЕ является

обязательным (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 22.05.2007 N А78-3112/06-С2-17/149-04АП-161/06-Ф02-2849/07 по делу N А78-3112/06-С2-17/149)

требование

Переходит в момент возникновения

НЕ несёт ответственности, если сумма по долгу меньше цены договора

факторинга
Фактор НЕ несёт ответственности пере должником за неисполнение клиента
Запрет цессии не влияет на действительность договора факторинга
Необходимо уведомление должника
Фактор обязан предоставить должнику доказательства
Допускается зачёт встречных требований должника (Искл.: ответственность за нарушение запрета уступки)

в противоречие с целями
Можно предусмотреть в договоре
НЕ смерть заёмщика
% взыскиваются

полностью до дня возврата (в кредитном договоре + за разумный срок до нового размещения денег)
≠ односторонний отказ, но может быть основанием для расторжения
Для кредитного договора дополнительно: нарушение сроков платежа %, неисполнение обязанности по страхованию

заемщиками являются индивидуальные предприниматели или юридические лица, может быть предусмотрена

уплата комиссии за досрочное погашение кредита (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 02.08.2019 N Ф07-7348/2019 по делу N А66-11689/2018)
В случае если размер и порядок расчета комиссии за досрочное погашение кредита не определены непосредственно в договоре, банк не вправе взимать данную комиссию с заемщика.
Если дополнительным соглашением об уменьшении процентной ставки по кредиту предусмотрена комиссия за такое уменьшение, то ее взимание является правомерным (Постановление ФАС Центрального округа от 28.09.2012 по делу N А14-12115/2011)
Условие кредитного договора, предусматривающее возможность взыскания комиссии за открытие кредитной линии, ее обслуживание или пользование ее лимитом, действительно только в том случае, когда комиссия установлена в целях компенсации финансовых издержек банка в связи с возможностью получения заемщиком в определенный срок денежных средств в согласованном размере (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 09.06.2018 N Ф08-4088/2018 по делу N А53-22356/2016)
Условие кредитного договора о взимании комиссии за изменение условий этого договора является недействительным, если заемщик не получил встречного эквивалентного предоставления в результате такого изменения (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20.05.2013 по делу N А28-9130/2010)
Для потребителя комиссия за ведения счёта моет считаться и не считаться нарушением прав
Условие кредитного договора об установлении комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты нарушает права потребителей (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 06.09.2018 N Ф05-12164/2018 по делу N А40-211550/2017)
Наложение на потребителя обязанности страховать предмет залога по кредиту у конкретного или согласованного с банком страховщика не является нарушением прав потребителей (Взыскание комиссии за снятие и (или) внесение наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и (или) за безналичное перечисление денежных средств при получении и возврате кредита является нарушением прав потребителей.Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 12.11.2018 N Ф01-4976/2018 по делу N А31-14487/2017)