Коммерческие банки и их функции

коммерческих банков
3. Активные операции коммерческих банков

банковские операции:
-привлечение во вклады денежных средств физических и юридических

лиц
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, открытие
ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Осуществляет свою деятельность на основании лицензии ЦБ РФ.

!!! Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью

Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только

максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.
3. Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

является создание банковского продукта.
Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств (Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства)
2) предоставление услуг.

банков за счет собственных и привлеченных средств
Ресурсная база во многом

определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка.
Стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка.
Цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли.
Структура пассивов: собственные (от 10 до 22%), и привлеченные средства.

оперативную

регулирующую

как величина, в пределах которой банк гарантирует ответственность по своим

обязательствам.
Собственный капитал служит для защиты самого банка от банкротства. Имея безвозвратный характер, он позволяет банку осуществлять операции, несмотря на возникновение крупных непредвиденных убытков, компенсируя текущие потери до разрешения руководством банка возникших проблем.

их качества, увеличения числа разработок, внедрения передовых банковских технологий, новых

программных продуктов, обновления оборудования, а также проводить мероприятия структурного характера (в частности, создавать филиальную сеть как внутри региона, так и за его пределами). Финансовой базой банка, а также средством защиты его от риска, связанного с организационным ростом и развертыванием операций, служит его собственный капитал.

финансовой неустойчивости и чрезмерных рисков, выступая в качестве регулятора его

деятельности, а именно служить поддержкой равномерного, упорядоченного роста банковских активов и регулировать объем практически всех пассивных операций.

при помощи следующих банковских операций:
- открытие и ведение счетов юридических

лиц, в том числе банков-корреспондентов;
- привлечение во вклады денежных средств физических лиц;
- выпуск банком собственных долговых обязательств.
Привлеченные таким образом ресурсы коммерческих банков называются депозитными ресурсами.

распределяются в следующей последовательности:
- депозиты юридических лиц, средства, привлеченные под

векселя и депозитные сертификаты;
- срочные вклады физических лиц, средства, привлеченные под сберегательные сертификаты;
- вклады до востребования физических лиц, остатки на счетах для расчетов по банковским (пластиковым) картам, остатки на расчетных (текущих валютных) счетах юридического лица, на корреспондентских счетах банков-корреспондентов.

предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование.

«Депозит» в

переводе с латинского обозначает вещь, отданную на хранение, и следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства.

средств подразделяются на:
- депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного

срока);
- срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);
- условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных (текущих) счетах и на счетах банков-корреспондентов. По своей экономической сути эти счета являются депозитами до востребования.

счета исходит от самих клиентов в связи с потребностями производить

расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение.
Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких либо ограничений в любое время, по первому требованию их владельцев. При этом банк уплачивает по счетам до востребования самые минимальные процентные ставки.

собственных ценных бумаг в виде долговых обязательств:
сертификатов,
векселей,
облигаций.

и право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы

вклада и обусловленных в сертификате процентов.
Депозитные и сберегательные
Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или услуги.
Преимущества депозитного сертификата перед срочным вкладом:
Возможность передачи другому лицу.
Возможность использования сертификата для залога в кредитных или иных организациях.
Расширение для банка круга потенциальных инвесторов благодаря наличию финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов.

векселедателя (банка) уплатить по наступлении срока определенную сумму денег векселедержателю.

Банковские векселя обладают рядом достоинств:
Наличие законодательной базы.
Простота выпуска векселей в обращение (отсутствует необходимость регистрации эмиссии в ЦБ).
Право банка выпускать векселя сериями и в разовом порядке, самостоятельно устанавливать срок погашения.
Возможность использования векселей как средства платежа за товары и услуги с правом передачи их третьему лицу по индоссаменту.
Абсолютная ликвидность, обеспечиваемая достаточно высоким и фиксированным уровнем дохода, механизмом возможного досрочного погашения.
Надежность векселей.
Залоговая ценность. Может быть использован как сберегательное средство и в качестве залога.

банком, выпустившим их.

Прочие привлеченные ресурсы представлены межбанковскими кредитами и межбанковскими

депозитами.
Межбанковское кредитование осуществляется в целях поддержания ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.
Самые распространенные сроки МБК 3-4 месяца. Преимущества: они поступают в распоряжение банка заемщика быстро и не требуют депонирования обязательных резервов в ЦБ, т.к. по своему характеру являются заемными средствами.

размещают свои ресурсы в целях получения дохода и обеспечение своей

ликвидности

портфель банка;
- инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
- кассовые и

расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам ;
- прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.