Кредитные операции банка

Вячеслав Иванович
МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ
УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»
Москва 2011

Место и роль банков на финансовом рынке
Тема 2. Создание

и организация деятельности банка. Отчетность банка.
Тема 3. Деятельность банка по формированию ресурсной базы
Тема 4. Собственный капитал – основа деятельности банка
Тема 5. Расчетно-кассовые операции банка
Тема 6. Активные операции банка
Тема 7. Основные показатели деятельности банка
Тема 8. Финансовая устойчивость как основа функционирования банка

Банковское дело
Тема 6 : «Кредитные операции банка»

Вопросы

лекции:
Классификация банковских кредитов
Формы банковского кредитования
Организация процесса кредитования
Оценка кредитоспособности заемщиков
Формы обеспечения возвратности кредита


 

по экон. специальности /Под ред. О.И. Лаврушина. – 8-е изд.,

стер. – М.: КНОРУС, 2011. – 768 с.:
Гл.11. «Оценка кредитоспособности клиентов банка», стр. 374-401.
Гл. 12-14. «Кредитные операции банков», стр.402-527.
Гл.14. «Кредитный договор», стр.529-543.

Банковское дело: учебник /Под ред.Г.Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. – М.:Магистр, 2009.- 590 с.:
Гл. 8. «Кредитные операции банка и их организация», стр. 209-250.
Гл. 9. «Организация выдачи и погашения кредитов», стр. 252-284.

Федеральные законы:
Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №

395-I
«О банках и банковской деятельности»
(с изменениями от 11.07.2011)
Федеральный закон от 30 декабря 2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 11.07.2011 г. №200-ФЗ)
Федеральный закон от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О Залоге» (с изменениями, внесенными ФЗ 2007,2008 гг.).
Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «О ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями, внесенными ФЗ 2008,2009,2010,2011 гг.).

января 2004г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями

от 20.04.2011).
Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» №254-П от 26.03.2004г. (с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 03.06.2010 г. №2459-У).
Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от31.08.1998г. №54-П (ред. от 27.07.2001) 
Указание Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита».

возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

Кредитные отношения могут выражаться

в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит и др., займ, ссуда  и т. д.

передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а

клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Коммерческий кредит — передача одной стороной (кредитор) другой стороне (заемшику) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками. 
Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый нефинансовыми организациями  друг другу. В соответствии c ГК РФ (ст. 823)  коммерческий кредит предоставляется в виде аванса,  предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки   оплаты товаров, работ или услуг.

аннуитетный платеж, дифференцированный платеж (принцип возвратности)
вид % ставки: фиксированная, плавающая

(принцип платности)
обеспечение (принцип обеспеченности)
сфера использования
форма предоставления
размер





















Критерии

формы банковского (краткосрочного) кредитования:
разовые (целевые) кредиты
кредитные линии
простая (невозобновляемая) к/л –

лимит выдачи
револьверная (возобновляемая) к/л – лимит задолженности
овердрафт





















Три

по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами в пределах общей

суммы договора (независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.
Лимитируется оборот по выдаче кредита.
Револьверная (возобновляемая) кредитная линия под лимит задолженности: договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется мах размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам – лимит задолженности - и предусматривается возможность полного или частичного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего кредитования клиента до установленного лимита.
Лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности.





















Три

своего расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме,

превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на расчетном (текущем) счете дебетовое сальдо.
Банк кредитует расчетный (текущий) счет клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного лимита.
Дополнительно к договору банковского счета заключается кредитный договор – указываются основные условия предоставления и погашения кредита, его мах допустимый размер и срок.




















Овердрафт.

при предоставлении овердрафта соблюдаются условия:
Стабильность работы расчетног (на конец операционного

дня). банках
Постоянные денежные потоки, проходящие через расчетный (текущий) счета клиента в банке-кредиторе
Безупречная кредитная история
Устойчивая финансово-хозяйственная деятельность клиента-заемщика
NB: Задолженность по кредиту погашается путем ежедневного списания с расчетного счета заемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.



















Овердрафт.

этапе уточняются параметры ссуды, способы ее выдачи и погашения.
Рассмотрение кредитной

заявки. Собеседование с клиентом.
Оценка кредитоспособности ссудозаемщика.*
Подготовка и заключение кредитного договора.
Выдача денежной ссуды.**
Формирование резерва на возможные потери по ссудам.***
Мониторинг финансово-хозяйственной деятельности заемщика.
Контроль за выполнением условий договора и погашением кредита.
* Внутриние документы банка.
**Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 №54-П
***Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» №254-П от 26.03.2004.











Процесс кредитования

о кредитоспособности заемщика
Заключение службы безопасности
Заключение юридической службы и др.
Решение кредитного

комитета оформляется протоколом согласования
Пакет документов кредитного досье заемщика:
Заключение кредитного инспектора с визой начальника к/о
Выписка из протокола заседания к/к
Все востребованные банком документы по заемщику (учредительные документы хранятся в операционном отделе)
Кредитный договор
Договор залога (поручительство, страховой полис, гарантия)
Акт оценки заложенного имущества
Заключение службы безопасности
Заключение юридической службы
Распоряжение операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.