Разделы презентаций
- Разное
- Английский язык
- Астрономия
- Алгебра
- Биология
- География
- Геометрия
- Детские презентации
- Информатика
- История
- Литература
- Математика
- Медицина
- Менеджмент
- Музыка
- МХК
- Немецкий язык
- ОБЖ
- Обществознание
- Окружающий мир
- Педагогика
- Русский язык
- Технология
- Физика
- Философия
- Химия
- Шаблоны, картинки для презентаций
- Экология
- Экономика
- Юриспруденция
Кредитный договор
Содержание
- 1. Кредитный договор
- 2. по кредитному договору п. 1 ст.
- 3. Кредитный договор является консенсуальнымдвусторонне обязывающим. Банк
- 4. В правовой литературе существует спор о правовой
- 5. Цель кредитного договорапередача заемщику в собственность денег
- 6. Товарный кредит выражается в в предоставлении каких-либо
- 7. Условияо количестве, об ассортименте, о комплектности, качестве,
- 8. Предметом коммерческого кредитаявляются деньги. В отличие от
- 9. коммерческим называется кредитованиеодним лицом другого в рамках
- 10. Если иное не предусмотрено правилами о договореиз
- 11. При отсутствии в законе или договоре условий
- 12. Договор прекращаетсяпри исполнении стороной, получившей кредит, обязательств
- 13. Однако договором может быть предусмотренаобязанность продавца уплачивать
- 14. 2. сторонами которого являются п.1 ст.
- 15. В качестве кредитора могут бытьтолько те юридические
- 16. В качестве заемщикаможет выступать любое юридическое или
- 17. предметом кредитного договораявляются только деньги. Кредиты могут
- 18. кредитный договор должен быть заключентолько в письменной
- 19. Если договор не предусматриваетсрок возврата суммы кредита,то
- 20. 3. банк обязан предоставить заемщику кредит в
- 21. Данная норма позволяет банку отказаться от исполнения
- 22. Чтобы воспользоваться правом на отказ от предоставления
- 23. п. 3 ст. 821 ГК установленочто в
- 24. Обязательство банка предоставить кредит носит денежный
- 25. Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной
- 26. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ
- 27. Кредит может быть предоставлен клиенту в виде
- 28. Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка
- 29. в настоящее время выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах
- 30. заемщик по кредитному договору обязан:принять кредит, вернуть
- 31. Указанный перечень обязанностей заемщика - примерныйНапример, в
- 32. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное времяНапример,
- 33. в соответствии с п. 2 ст. 821
- 34. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или
- 35. когда заемщик вправе отказаться от согласованного кредитау
- 36. Обязательство по возврату кредита должно быть исполнено
- 37. Способы погашения кредитаВ соответствии с п. 3.1
- 38. Первоначально судебная практика признавала незаконным использование любых
- 39. 4. процентыобщепринятая форма вознаграждения за предоставленные заемщику
- 40. Общепринятой "единицей измерения" процентов являются "годовые проценты",
- 41. В соответствии с п. 3.9 указанного нормативного
- 42. п. 3.9 Положения ЦБ РФ от 26
- 43. Под фиксированной процентной ставкой следует пониматьопределенную и
- 44. Начисление процентов по формуле простых процентов означаетчто
- 45. Период начисления процентов за пользование кредитомопределяется законодательством
- 46. Срок окончания процентного периодаопределен п. 3.7 Положения
- 47. Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договорепроценты
- 48. Срок выплаты % не следует путать со
- 49. Размер процентной ставкиопределяется сторонами в кредитном договоре
- 50. банки нередко включают в типовые формы
- 51. односторонний порядок изменения договора может быть как
- 52. Например, один из заемщиков, получивший такое уведомление
- 53. кредитный договор предполагаетконтроль кредитора: за целевым использованием
- 54. 5. При отказе банка от предоставления кредита
- 55. Законная неустойка за невыполнение обязанности выдать кредит
- 56. За нарушение обязанности по возврату полученного от
- 57. Например, в кредитном договоре может быть предусмотреночто
- 58. в кредитном договоре может предусматриваться ПЕНЯносит характер
- 59. природа повышенных процентов за пользование банковским кредитомВо-первых,
- 60. природа повышенных процентов за пользование банковским кредитомВ-четвертых,
- 61. Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как правовой
- 62. в соответствии с п. 15 Постановления Пленума
- 63. в части превышения суммы повышенных процентов
- 64. в п. 15 Постановления от 8 октября
- 65. Остальные виды ответственности заемщиказа несвоевременный возврат кредита
- 66. Скачать презентанцию
по кредитному договору п. 1 ст. 819 ГК банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик -
Слайды и текст этой презентации
Слайд 1Кредитный договор
1. Понятие договора, предмет и виды договоров
2. стороны, условия
и форма договора
Слайд 2по кредитному договору
п. 1 ст. 819 ГК
банк или
иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику
в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Слайд 3
Кредитный договор
является консенсуальным
двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик
- вернуть полученный кредит и уплатить проценты
В отличие от договора
займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК.
Слайд 4В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора
Одни
авторы рассматривают его как разновидность договора займа.
Другие полагают, что
банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор.Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа
Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным
Слайд 5Цель кредитного договора
передача заемщику в собственность денег с условием возврата
той же суммы денежных средств.
В кредит могут быть переданы вещи,
определяемые родовыми признаками. В зависимости от предмета кредит подразделяется на товарный и денежный.
Слайд 6Товарный кредит выражается в
в предоставлении каких-либо предметов в натуре.
В соответствии со ст. 822 ГК сторонами может быть заключен
договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). В отличие от договора займа заемщик по данному договору вправе требовать передачи ему вещей, поскольку договор является консенсуальным.
К такому договору применяются правила § 2 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства
Слайд 7Условия
о количестве,
об ассортименте,
о комплектности,
качестве,
таре и (или)
об упаковке
предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами
о договоре купли-продажи товаров (ст. 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Слайд 8Предметом коммерческого кредита
являются деньги.
В отличие от договора займа коммерческий
кредит производится не по самостоятельному договору, а по договорам о
реализации товаров, выполнению работ, оказанию услуг. Делается это путем предоставления кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не предусмотрено законом.
Слайд 9коммерческим называется кредитование
одним лицом другого в рамках основного договора на
передачу имущества, выполнение работ, оказание услуг.
ГК предусматривает возможность авансирования
предварительной оплаты не только по договорам купли-продажи, но и по договорам подряда (ст. 711), бытового подряда (ст. 735), строительного подряда (ст. 746), на выполнение научно-исследовательских и опытно-конструкторских и технологических работ (ст. 781).
Слайд 10Если иное не предусмотрено правилами о договоре
из которого возникло соответствующее
обязательство, и не противоречит существу такого обязательства, к коммерческому кредиту
применяются нормы о договоре займа (п. 2 ст. 823 ГК). Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (п. 12) предусмотрено, что проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами.
Слайд 11При отсутствии в законе или договоре условий о размере и
порядке уплаты процентов за пользование ком кредитом
следует руководствоваться нормами ст.
809 ГК.Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате)
Слайд 12Договор прекращается
при исполнении стороной, получившей кредит, обязательств либо при возврате
полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом
или договоромСогласно п. 3 ст. 809 ГК коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом МРОТ и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон.
Слайд 13Однако договором может быть предусмотрена
обязанность продавца уплачивать проценты на сумму
предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до
дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара.Аналогичное правило вытекает из п. 4 ст. 488 ГК, которое применяется при оплате товара в рассрочку.
Слайд 142. сторонами которого являются
п.1 ст. 819 ГК
банк или
иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).
В качестве кредитора
могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией
Слайд 15В качестве кредитора могут быть
только те юридические лица, которые имеют
соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной
кредитной организацией.в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка.
Слайд 16В качестве заемщика
может выступать любое юридическое или физическое лицо.
Право выдавать
кредиты в иностранной валюте принадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензией
Банка России.
Слайд 17предметом кредитного договора
являются только деньги.
Кредиты могут выдаваться в рублях
и в иностранной валюте.
В соответствии с п. 2 ст. 807
ГК иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК.
Слайд 18кредитный договор должен быть заключен
только в письменной форме независимо от
суммы предоставленного кредита, в отличие от договора займа.
В соответствии
со ст. 820 ГК несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой.
Слайд 19Если договор не предусматривает
срок возврата суммы кредита,
то она должна быть
возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором
требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Слайд 203. банк обязан
предоставить заемщику кредит в размере и на
условиях, предусмотренных в договоре.
банку предоставляется право отказаться от выдачи
кредита:В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Слайд 21Данная норма позволяет банку отказаться от исполнения договора
при таком
существенном изменении обстоятельств, как неожиданно наступившая неплатежеспособность заемщика.
Бремя доказывания
указанных обстоятельств возлагается на банк. Такие обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою дог обязан 
Слайд 22Чтобы воспользоваться правом на отказ от предоставления кредита
банк должен иметь
возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика.
Следовательно, в кредитном договоре должна
быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. 
Слайд 23п. 3 ст. 821 ГК установлено
что в случае нарушения заемщиком
предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК)
кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.Отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК).
Слайд 24
Обязательство банка предоставить кредит носит денежный характер.
Пунктом 2.1.1 Положения ЦБ
РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" установлено, что предоставление кредита юридическим лицам возможно только путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. Такие же правила действуют и в отношении заемщиков - физических лиц.
Слайд 25Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии
путем заключения договора,
в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту ссуды в
будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без каких бы то ни было специальных переговоров.
Слайд 26В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31
августа 1998 г. N 54-П
существуют 3 разновидности кредитных линий:
а) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); б) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно);
в) договор, предусматривающий оба указанных лимита.
Слайд 27Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта
ст. 850 ГК
в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие
о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Овердрафт, как правило, является разновидностью кредитной линии, предусматривающей лимит задолженности.
Слайд 28Ранее овердрафт предоставлялся в виде
отрицательного остатка на том же
счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо)
Сальдо счета -
результат зачета встречных требований клиента и банка, учитываемых на счете (результат регулирования счета). Оно бывает кредитовым и дебетовым. Возникновение дебетового сальдо показывает, что в рамках проведенного зачета задолженность клиента превышает задолженность банку на сумму сальдо.
Слайд 29в настоящее время
выданные в виде овердрафта средства должны учитываться
на отдельных ссудных счетах
Слайд 30заемщик по кредитному договору обязан:
принять кредит,
вернуть предоставленный кредит в
установленный в договоре срок,
уплатить обусловленные проценты,
обеспечить наличие и
сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности,
соблюдать целевой характер кредита.
Слайд 31Указанный перечень обязанностей заемщика - примерный
Например, в кредитном договоре могут
отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели
кредитования.Однако условия:
о возврате полученного кредита и
об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он должен считаться незаключенным.
Слайд 32Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время
Например, обязанность по принятию
обусловленного кредита - в момент заключения кредитного договора, остальные обязанности
- только после получения заемщиком обещанных сумм
Слайд 33в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК
заемщик вправе отказаться
от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора
до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, т.е., по общему правилу, ГК признает за заемщиком право отказаться от получения кредита
Слайд 34Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором
Отказ заемщика от
использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п.
3 ст. 450 ГК). Договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК) об отказе от кредита.
Слайд 35когда заемщик вправе отказаться от согласованного кредита
у него, соответственно, отсутствует
обязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанность предполагается.
С
момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученной от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.
Слайд 36Обязательство по возврату кредита должно быть исполнено в срок, установленный
кредитным договором
досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда
это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК). Такое исключение предусмотрено, например, п. 4.3 Положения ЦБ РФ от 13 марта 1996 г. N 36 "О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам". Там указано, что банк-заемщик может досрочно погасить ломбардный кредит полностью или частично на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Банк России.
Слайд 37Способы погашения кредита
В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ
от 31 августа 1998 г. N 54-П возврат банку суммы
кредита, предоставленного заемщикам - юридическим лицам, и выплата процентов осуществляются ими в безналичном порядке с принадлежащих им банковских счетов.Возврат кредита заемщиками - физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке путем перечисления со счета, так и наличными деньгами путем внесения соответствующей суммы в кассу банка. Возврат денежных средств в иностранной валюте возможен только в безналичном порядке
Слайд 38Первоначально судебная практика признавала
незаконным использование любых способов возврата кредита,
кроме перечислений с банковского счета заемщика.
В дальнейшем суды начали
признавать правомерными некоторые другие способы: когда заемщик передавал банку в качестве отступного согласованные ими векселя, или пакет акций, или путем перевода своего долга на другого заемщика с согласия банка
Слайд 394. проценты
общепринятая форма вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы (ст.
809 ГК). Вместе с тем законодательство не запрещает использования иных
форм оплаты услуг банка по кредитованию заемщика.Например, в договорах о предоставлении кредитной линии стороны нередко согласовывают не только условие о процента, но и условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях кредитной линии.
Слайд 40Общепринятой "единицей измерения" процентов
являются "годовые проценты", т.е. определенная сумма,
которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение
всего года.На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако это обстоятельство легко учесть, используя технику начисления процентов, установленную Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета"
Слайд 41В соответствии с п. 3.9 указанного нормативного акта
любую годовую
процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на фактическое
число дней в году (365 или 366 дней соответственно). Таким образом, клиент должен уплачивать банку проценты за каждый день пользования его средствами.
Слайд 42п. 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г.
N 39-П предусмотрено
что проценты могут начисляться одним из четырех способов:
по формулам простых процентов,
сложных процентов,
с использованием фиксированной процентной ставки
плавающей процентной ставки.
Слайд 43Под фиксированной процентной ставкой следует понимать
определенную и неизменную величину процентов,
например 55% годовых.
Под плавающей процентной ставкой - определимую величину
процентов, которая зависит от указанной в договоре базы. Например, речь может идти об уплате процентов в размере 1,5 действующих ставок рефинансирования Банка России
Слайд 44Начисление процентов по формуле простых процентов означает
что проценты начисляются только
на сумму основного долга и не могут начисляться на сумму
ранее начисленных, но не выплаченных процентов.По формуле сложных процентов проценты начисляются на сумму не только основного долга, но и начисленных, но не выплаченных процентов.
Слайд 45Период начисления процентов за пользование кредитом
определяется законодательством путем обозначения дня
его начала и окончания.
п. 3.5 Положения ЦБ РФ
от 26 июня 1998 г. N 39-П установлено, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на лицевом счете на начало операционного дня
Слайд 46Срок окончания процентного периода
определен п. 3.7 Положения ЦБ РФ от
26 июня 1998 г. N 39-П, где указано,
что проценты
начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, и до дня фактического его возврата включительно; подлежат учету все календарные дни этого периода.
Слайд 47Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договоре
проценты могут выплачиваться :
раз
в месяц,
раз в квартал или
одновременно с суммой возвращаемого
кредита, а также в другие сроки.
Слайд 48Срок выплаты % не следует путать со сроками начисления %
, которые определены нормативно
п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 26
июня 1998 г. N 39-П начисленные проценты отражаются в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. 
Слайд 49Размер процентной ставки
определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно.
Ранее Банк
России предоставлял межбанковские кредиты по единой утвержденной им ставке рефинансирования.
В настоящее время Банк России может устанавливать различные процентные ставки по различным видам кредитов, в том числе в зависимости от срока и частоты предоставления кредита.
Слайд 50 банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о
своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем
порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с изменением ставки рефинансирования Банка Россиип. 1 ст. 450 ГК изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок его изменения.
Слайд 51односторонний порядок изменения договора может быть как судебным, так и
внесудебным
п. 2 ст. 450 ГК предусмотрено, что по требованию одной
из сторон договор может быть изменен только в судебном порядке. При этом банки нередко ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки.
Слайд 52Например, один из заемщиков, получивший такое уведомление
отказался платить проценты
по измененной процентной ставке, сославшись на норму п. 2 ст.
450 ГК об исключительно судебном порядке изменения договора. В свою очередь банк обосновывал правомерность своих требований об уплате процентов по измененной ставке ссылкой на п. 1 ст. 809 ГК. Банк предусматривает, что порядок уплаты процентов определяется договором. Позиция клиента в описанном споре представляется более обоснованной
Слайд 53кредитный договор предполагает
контроль кредитора:
за целевым использованием и обеспечением полученных
заемщиком средств
за общим состоянием его делового предприятия.
В процессе контроля
банк имеет право требовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и другие мероприятия, указанные в договоре.
Слайд 545. При отказе банка от предоставления кредита или задержке его
выдачи
заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные этим нарушением
взыскать
с банка проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК).Если одновременно будут взыскиваться проценты и убытки, то последние подлежат взысканию в части, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК).
Исходя из существа кредитного договора, судебная практика сделала вывод о недопустимости принуждения банка к исполнению обязанности выдать кредит в натуре.
Слайд 55Законная неустойка за невыполнение обязанности выдать кредит отсутствует
договорная может появиться
в конкретном кредитном договоре лишь теоретически, учитывая, что формуляры этих
договоров разрабатываются банками.
Слайд 56За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита
заемщик
может быть привлечен к ответственности в виде процентов за неисполнение
и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности применяется в случаях, когда иное не предусмотрено договором.на практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия, например, уплата пени или повышенные проценты
Слайд 57Например, в кредитном договоре может быть предусмотрено
что до нарушения установленного
договором срока возврата кредита клиент уплачивает банку, например, 14% годовых,
а в случае невозврата кредита в этот срок заемщик будет обязан уплачивать повышенные (по сравнению с обычными 14%) проценты, допустим, в размере 28% годовых.
Слайд 58в кредитном договоре может предусматриваться ПЕНЯ
носит характер договорной неустойки
Пеня -
разновидность неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333
ГК, суд вправе уменьшить ее размер
Слайд 59природа повышенных процентов за пользование банковским кредитом
Во-первых, как неустойка за
нарушение срока возврата кредита.
Во-вторых, как разновидность процентов за неисполнение
или ненадлежащее исполнение денежного обязательстваВ-третьих, как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита.
Слайд 60природа повышенных процентов за пользование банковским кредитом
В-четвертых, как сложный правовой
институт, состав которого - проценты, являющиеся вознаграждением за пользование средствами
банка, и неустойка за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом.В-пятых, как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату
Слайд 61Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты
как правовой институт, состоящий из
платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности
за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Слайд 62в соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ
и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N
13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами"в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК.
Слайд 63 в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование
кредитом может быть применена ст. 333 ГК о праве суда
уменьшить их размер.Допустим, что размер обычных процентов за пользование кредитом составляет 14% годовых, а повышенных процентов - 29% годовых. Тогда указанная повышенная ставка как бы разбивается на две части: первая - равна числу обычных процентов - 14% годовых. Это плата банку за его средства, так как клиент продолжает ими пользоваться. Вторая часть - разница между числом повышенных процентов и обычных процентов. В нашем примере она составляет 15% годовых. Эту часть повышенных процентов арбитражная практика считает иным (по сравнению со ст. 395 ГК) размером процентов за нарушение денежного обязательства.
Слайд 64в п. 15 Постановления от 8 октября 1998 г. N
13/14 предусмотрено
что при наличии в договоре условий о начислении при
просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Слайд 65Остальные виды ответственности заемщика
за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату
процентов за его пользование аналогичны ответственности за нарушение договора займа.
