Страховое право

страховании
Договор страхования

общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Примеры такого

страхования можно найти в Вавилонии (в законах царя Хаммурапи — ок. 1760 год до н. э.), в Древней Греции и Римской империи.

цеховое страхование перешло к более совершенной форме: создания страховых денежных

фондов путём уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.
Позже предприниматели стали использовать также метод коммерческого страхования.

коммерческого страхования в Европе:

I этап (XIV — конец XVII века)

связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала
II этап (конец XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции
III этап (конец XIX—XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности.

Европы, первым примером страховых отношений можно назвать общинную взаимопомощь.
Упоминания

о взаимном страховании имеются:
Русской Правде;
Судебном сборнике XI в.;
другие.

В 1551 году Стоглавый собор принято решение о введение налога

для выкупа пленных. Значительная часть плательщиков сбора сама подвергалась риску быть угнанной в плен; таким образом, люди пополняли страховой фонд, который мог быть использован для их собственного выкупа.

июня 1786 года «Об учреждении Государственного заёмного банка».

Началом страхового дела

в России считается Указ Екатерины II о создании Страховой экспедиции (23 декабря 1786 года по ст. стилю), которая занималась страхованием строений в обеих столицах и во всех городах империи.

организаций:
акционерные страховые общества, которые занимались страхованием жизни и имущества:

система обязательного взаимного земского страхования, в которой функцию страховщиков выполняли земства (местные органы самоуправления);
добровольные общества взаимного страхования.

осуществляла все операции по страхованию.
Ингосстрах - страхование рисков, связанных с

внешней торговлей и другими внешнеэкономическими операциями.

До 1988 года (демонополизация страхового дела).

Первые страховые компании, появившихся в конце 1980-х — начале 1990-х годов: «АСКО», «Прогресс», «Россию», «Русь», «АстроВАЗ».

лиц, РФ, субъектов РФ и МО при наступлении определенных страховых

случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.

граждан
Снижение уровня рисков в деятельности хозяйствующих субъектов
Повышение социальной стабильности в

обществе
Сокращение государственных расходов на социальную защиту населения
Повышение деловой активности населения
Стимулирование научно-технического прогресса
Создание внутренних инвестиционных ресурсов
В целом, развитие необходимых условий для развития рыночной экономики.

имущества:
страхование предпринимательских и финансовых рисков
страхование гражданской ответственности:

связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
дожитие

до определённого возраста;
смерть застрахованного;
предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
бракосочетание;
поступление в учебное заведение;
другие события, предусмотренные договором страхования.
Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
страхование пассажиров;
страхование детей;
страхование работников предприятия;
страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
другие виды страхования от несчастного случая.
Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Осуществляется преимущественно в форме добровольного

страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду. 
Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

и строений, принадлежащих гражданам
Страхование домашнего имущества
Страхование грузов
Страхование каско
Страхование водного транспорта
Страхование

воздушного транспорта
Сельскохозяйственное страхование
Страхование убытков, вызванных остановкой производства
Страхование космической техники
Страхование денежной наличности на время перевозки
Страхование инвестиций
Страхование электронного оборудования

качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого

им вреда личности или имуществу третьих лиц.

с этим существуют следующие виды страхования ответственности:
Страхование ответственности предприятий -

источников повышенной опасности;
Страхование профессиональной ответственности;
Страхование ответственности товаропроизводителя;
Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);
Страхование ответственности владельцев танкеров;
Страхование ответственности владельца воздушного судна;
Страхование ответственности владельца морского судна;
Страхование ответственности перевозчика;
Страхование индивидуальной гражданской ответственности;
Другие виды страхования ответственности.
Страхование ответственности часто носит обязательный или вмененный характер, поскольку рассматривается как мера социальной защиты.

убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя

или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

взаимное страхование
Коммерческие – прямое страхование, перестрахование.
3. По форме проведения страхования:
Обязательное
Добровольное

соответствии с законодательством.
Виды обязательного страхования:
Обязательное государственное страхование – взносы уплачиваются

за счет государственного бюджета (О государственное страхование жизни и здоровья отельных категорий государственных служащих).
Обязательное негосударственное страхование – взносы уплачиваются за счет страхователей (обязательное социальное страхование, обязательное личное страхование пассажиров, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС)

Обязательное страхование:

договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его

осуществления.
Правила и условия страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно.

общественные отношения, которые возникают в процессе страховой деятельности, связанной с

защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований от наступления неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет специальных страховых фондов денежных средств, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

в процессе страховой деятельности, создаваемых для защиты имущественных интересов физических

и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

роль императивного метода весьма незначительна, в основном сфера его действия

– это нормы, регулирующие отношения по государственному надзору за страховой деятельностью и обязательные виды страхования.

права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное регулирование страховой деятельности;

лицензирование страховой деятельности.
Особенная часть – нормы, регулирующие отдельные виды страхования:
личное страхование;
имущественное страхование:
страхование ответственности;
страхование имущества;
страхование предпринимательских рисков.

право – закрепляется в ГК РФ, который является главным юридическим

документом, регулирующий все общественные отношения. (Глава 48 ГК РФ – страхование (добровольное и обязательное страхование, страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда, страхование предпринимательского риска, договор личного страхования, обязательное страхование и др.)

№ 4015 – 1 «Об организации страхового дела в РФ».
Иные

ФЗ:
ФЗ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» от 25 апреля 2002 г.
ФЗ «О медицинском страховании гр-н в РФ» от 28 июля 1991 г.
ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях» от 24 июля 1998 г.
ФЗ «О страховании вкладов ф/л в банк РФ» от 23 декабря 2003 г.
ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 г.
ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г.
ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военную сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов УИС и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 2003 года.
Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. Глава 15 «Договор морского страхования» ст. 246-282)

ведомств в области страхования. Их роль – подробно и понятно

разъяснить порядок использования актов первой и второй ступени.
4) Рабочие документы страховщика.
К рабочим документам страховщика относятся:
Правила и условия страхования
Заявление на страхование
Договор страхования
Страховой полис
Страховой акт.

июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел

по спорам о защите прав потребителей»
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»
"Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества  граждан" (утв. президиумом  ВС РФ 30.01.2013)
Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.)

неимущественное благо, которого выгодоприобретатель лишается, если происходит страховой случай.
Интерес может

быть как имущественным, так и неимущественным (при личном страховании).

пари, лотереях;
расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях

освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).

которого проводится страхование.
Признаки:
а) вероятность. Вредоносное событие возможно, но

не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.);
б) случайность. У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обязательно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора).

у страховщика обязанности произвести страховую выплату.

определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страховщик или орган страхового

надзора для отдельных видов страхования.
Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами).

выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании) или страховую сумму (в

личном страховании).

имущества – это реальная стоимость вещи; при страховании риска –

это возможные и убытки страхователя; при страховании гражданской ответственности и личном страховании - размер определяется сторонами).
Страховая сумма и страховая стоимость могут не совпадать. Законом установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость

наступлении страхового случая.

страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая

произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

страховой взнос (премию), а страховщик – определенную договором страховую сумму);
двусторонне

обязывающий (взаимный) договор;
алеоторный (рисковый).

денежную сумму.
Согласно ст. 938 ГК это юридическое лицо с

лицензией на осуществление страхования определенного вида:
120 000 000 рублей – для осуществления обязательного медицинского страхования;
300 000 000 рублей - для осуществления ответственности, предпринимательских рисков, добровольного медицинского страхования;
450 000 000 рублей - для осуществления страхования жизни и имущества;
600 000 000 рублей - для осуществления перестрахования.

(агентов и брокеров).
2. Агент – представитель, действующий от имени страховщика

в пределах предоставленных ему полномочий.
3. Брокер – это посредник, так как он действует по поручению страховщика или страхователя, но всегда от своего имени.

лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий.
Им может быть как

физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.

иные лица.
5. Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой

выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК).
6. Застрахованное лицо – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

будет признан недействительным.
Это может быть классическая письменная форма (в

виде единого документа, подписанного сторонами), либо страховой полис (это документ, как правило, подписанный только страховщиком).
По способу заключения - договор присоединения.

либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на

случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.

на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование

(страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

связанные:
с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
с возникновением обязанности страхователя компенсировать

ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц;
неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, возрастом, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица).

С одной стороны, это страховая сумма, в пределах которой страховщик

обязуется выплачивать страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховую сумму, которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
С другой стороны, это страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно

после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования распространяется и на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

на который он был заключен, либо прекращается страховой выплатой при

наступлении страхового случая.
Возможно досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

договор присоединения (условия разрабатывает одна сторона (страховщик)).
соблюдать тайну страхования;
после наступления

страхового случая возместить ущерб;

При личном страховании он вправе потребовать проведения медицинского обследования страхователя

для определения состояния его здоровья;
Отказать в выплате при ненадлежащем поведении страхователя, который:
не сообщил страховщику о наступлении страхового случая;
случай наступил в результате умысла самого страхователя или застрахованного им лица.
По общему правилу страховщик освобождается от обязанности произвести выплату:
причиной наступления страхового случая послужили такие чрезвычайные обстоятельства, как ядерное заражение, социальные потрясения (военные действия, забастовки и т.п.);
имущество было уничтожено или изъято у страхователя на законных основаниях.

существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на оценку риска страховщиком;
До наступления

страхового случая должен незамедлительно сообщать об изменении этих обстоятельств, влекущем увеличение риска наступления страхового случая;
Внести страховую премию (однократно или в рассрочку – страховыми взносами);
Сообщить страховщику о наступлении страхового случая;
Принять меры к уменьшению своих потерь имущества, что повлечет и уменьшение расходов страховщика.

указанных обязанностей требовать выплаты ему страховой суммы (возмещения).
На односторонний отказ

от договора. Условие – чтобы к моменту его отказа не отпала возможность наступления страхового случая. По общему правилу теряет уплаченную им страховую премию.

страхователю) будет установлено лицо, ответственное за причинение вреда (например, машину,

застрахованную от угона, похитили, а затем был найден угонщик), у страховщика появляется право требования к причинителю вреда.
Ту сумму, которую он выплатил страхователю, страховщик теперь вправе взыскать с лица, виновного в наступлении страхового случая. Такой переход права на возмещение ущерба к страховщику в страховом праве называется суброгацией (ст. 965 ГК).