Тема 6. Кредит и его функции

движения ссудного капитала
6.2 Базовые функции кредита
6.3 Основные формы кредита и

его классификация
6.4 Кредитная система
6.5 Банки
6.6 Центральный банк России и его функции

совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование

за плату в виде процента.

Специфика ссудного капитала состоит в следующем :

владелец (собственник) капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;

потребительная стоимость ссудного капитала как товара определяется его способностью обеспечивать прибыль заемщику;

передача капитала от кредитора заемщику и его оплата как правило имеют разрыв во времени;

- на стадии передачи ссудный капитал имеет денежную форму.

капиталов являются
1. Первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов;
2.

Специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций;
3. Заемщики в лице юридических, физических лиц и государства, испытывающих потребность в финансовых ресурсах и готовых заплатить за право их временного использования.

срочность (возврат в точно определенный срок);
- платность;
- обеспеченность;
- целевой характер;
-

дифференцированный характер.

кредитных ресурсов
рынок ссудных капиталов можно разделить на 4 сегмента:
Денежный

рынок — совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств;

Рынок капиталов — совокупность средне- и долгосрочных операций, обслуживающих движение прежде всего основных средств;

Фондовый рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг;

Ипотечный рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

или искусственно устанавливаемый уровень прибыли в различных отраслях или регионах

выступает в роли насоса, перекачивающего временно свободные денежные средства из одних сфер хозяйственной деятельности в другие.


- Экономия издержек обращения. Возможность восполнения временного недостатка собственных оборотных средств способствует ускорению оборачиваемости капитала и, следовательно, экономии общих издержек обращения.

вводя в сферу денежного обращения инструменты безналичных расчетов (векселя, чеки,

кредитные карточки) ускоряет и упрощает механизм экономических отношений.

- Ускорение научно-технического прогресса через кредитование перспективных, дающих отдачу в отдаленной перспективе разработок.

2. Коммерческий кредит
3. Потребительский кредит
4. Государственный кредит
5. Международный кредит

6. Ростовщический кредит

организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства.
По

сроку погашения различают:
- онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и подлежащие возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.
- краткосрочные ссуды. Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.
- долгосрочные (> 1 года). Обслуживают в основном движение основных средств.

погашаемая единовременным платежом.
- ссуда, погашаемая в рассрочку.
По способу взимания ссудного

процента:
ссуды, по которым при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении или равномерно в течение срока ссуды.

Банковский кредит

наличию обеспечения:
- доверительные ссуды.
- обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения

(залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).
- ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

заемщиков:
- аграрные ссуды (для с/х предприятий).
- коммерческие (сфера торговли, услуг).
-

ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.
- ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
- межбанковские ссуды.
По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.

это финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами при реализации продукции или

услуг с отсрочкой платежа.
Инструментами коммерческого кредита являются в основном вексель (простой и переводной). Различают:
- кредит с фиксированным сроком погашения;
- кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;
- кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

- это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме

— банковская ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государственный кредит - это участие государства (в лице органов исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:
- по характеру кредитов

— межгосударственный и частный;
- по форме — государственный, банковский, коммерческий;
- по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и кредитование импорта.
6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями без лицензии.

иных кредитных учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению

кредитных операций.
В зависимости от регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют 2 типа организации кредитного дела:
- Специализированное кредитное дело, , т.е. привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.
- Универсальное кредитное дело.

унификация их операций и функций.

Двухуровневая БС — взаимоотношения в 2х

плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали — ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

и предоставление связанных с ними услуг (посредничество в платежах, кассовое

обслуживание, управление депозитами и другим имуществом клиента).
Банки подразделяются на эмиссионные и не эмиссионные. Эмиссионные — как правило, центральный банк, наделенный монопольным правом выпуска банковских билетов.
Эмиссия — выпуск в обращение банковских и казначейских билетов, бумажных денег и ценных бумаг.

формированием ресурсов банка. Ресурсы формируются за счет собственных, привлеченных и

эмитированных средств.

Собственные средства - акционерный капитал, резервный капитал, нераспределенная прибыль.

Привлеченные средства - депозиты (вклады), контокоррентные и корреспондентские счета.
Депозиты - вклады до востребования, срочные и сберегательные. Важным источником являются межбанковские кредиты.
Контокоррентный счет - единый активно - пассивный счет, посредством которого осуществляются все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком.

Эмитированные средства банков - есть средства клиентуры, вложенные в ценные бумаги банка.

операции, связанные с размещением банковских ресурсов.
В зависимости от срока различают:

срочные (на определенный срок) и онкольные (возвращаемые по первому требованию) ссуды и кредиты.

счет.
Аккредитивная операция - поручение от клиента произвести платежи третьему лицу,

в том числе и на определенных условиях, принять к оплате (акцептовать) векселя, выданные клиентом. Различают товарный и денежный аккредитив.

Инкассовые операции - это операции по получению банками для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам (чекам, векселям, товарным документам и ценным бумагам).

условиях немедленной оплаты.

Доверительные операции - хранение, передача и управление (траст)

определенным имуществом клиента.

Торгово - комиссионные операции - покупка и продажа по поручению клиента ценных бумаг, драгоценных металлов.

Трастовые операции - действия банков на правах доверенного лица и осуществление операций, связанных с управлением собственностью клиента.

следующие функции:
- эмиссия и контроль денежного обращения;
- расчетный и

резервный центр банков;
- управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;
- выполнение роли "кредитора последней инстанции";
- установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе ставки ЦБ по кредитам;
- определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики;
- определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных операций, а также видов платежных документов;
- формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики;

функциями строятся и активно-пассивные операции ЦБ. Важнейшим источником его ресурсов

(пассивные операции) являются:

- эмиссия денежных знаков, составляющая одну из основных статей пассива его баланса;

- остатки средств на резервных корреспондентских счетах банков, счетах правительственных структур и организаций;

- капитал и резервы банка.

денежно-кредитной политики Банка России являются:
- процентные ставки по операциям Банка

России;
- нормативы обязательных резервов коммерческих банков;
- операции на открытом рынке;
- рефинансирование банков;
- валютное регулирование;
- установление ориентиров роста денежной массы;
- прямые количественные ограничения деятельности коммерческих банков.