БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: понятие и структура

[1]

С юридической точки зрения институциональное понятие «банковской системы» дано в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от 02.12. 1999, № 395-1-ФЗ, последняя редакция от 03.05.2006 № 60-ФЗ), ст. 2.

Эмиссионные

Государственные

Деловые

Банки

Кредитно-депозитные

Инкассационные

Расчетные

Небанковские
кредитные
Организации
НКО

Инвестиционные
компании
Страховые
компании
Пенсионные
фонды

Ломбарды
Форфейтинговые комп.
Факторинговые комп.
Лизинговые комп.
Строительные копер.
Кооперативные союзы

Небанковские
финансовые
организации
(НФО)

Микро
финансовые
организации
(МФО)

Почтово-
сберегательная
система

Некридитные
организации
(НО)

Физические лица
Юридические лица

Ростовщики

Филиалы и представительства
иностранных банков

системах является то, что в нее входят
а) организации, юридические

лица;
б) они имеют право выполнять отдельные банковские операции;
в) имеют право получать прибыль.
Особенным в системах являться то, что
а) организации парабанковской системы не имеют лицензии Банка России на выполнение отдельных банковских операций;
б) не подчиняются банковскому законодательству (только специальному)

в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от 02.12. 1999,

№ 395-1-ФЗ, последняя редакция от 03.05.2006 № 60-ФЗ), ст. 2.

себя центральный банк, кредитные организации и их ассоциации

основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального

банка Российской Федерации (банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». – Москва: Омега-Л, 2006. –с.3.

(НКО).
Общим у банка и НКО является то, что это:
а)

кредитные организации;
б) они осуществляют свою деятельность только на основании регистрации и выдачи лицензии Банком России;
в) регулируются и контролируются только со стороны Банка России;
г) выполняют банковские операции.
Особенным является то, что НКО
а) может оказывать услуги только юридическим лицам;
б) у НКО более «мягкие» нормы регулирования деятельности,
в) НКО не имеет право работать с наличной иностранной валютой;
г) НКО не могут создавать филиалы и представительства

юридической точки зрения:
БС – совокупность ее элементов- включает:

- ЦБ (Верхний уровень БС)
- кредитные организации;
- филиалы и представительства иностранных банков;
- ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества).

банковские кредитные организации.

БС рассматривают как совокупность элементов, взаимосвязанных между собой

и с внешней средой

3) БС рассматривается как система (аналогично рассмотрению КС - те же блоки)

взаимодействии друг с другом и с внешней средой.
К элементам банковской

системы относят:
1)банки и небанковские кредитные организации;
2)Банковскую инфраструктуру – т. е. учреждения, обеспечивающие функционирование кредитных организаций;
3)Банковский рынок;
4)Банковское законодательство.

функции, структура)
Правила банковской деятельности
II. Организационный блок
Виды банков и небанковских кредитных

организаций
Экономические основы банковской деятельности
Организационная основа банковской деятельности
Банковская инфраструктура
III. Регулирующий блок
Государственное регулирование банковской деятельности
Банковское законодательство
Нормативные положения Банка России
Инструктивные материалы, разработанные банками в целях регулирования их деятельности

информации. Банковское дело необходимо рассматривать исходя их этой специализации и

не оглядываться на теорию финансового посредничества в сфере перераспределения капиталов.( Профессор Университета Рене Декарта (Париж) Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества.Вестник Финакадемии .-М. 2001г. №1.)

Суть работы современного банка можно представить через образ предприятия, участвующего как в информационном процессе, так и в процессе заключения самых разных сделок.
(Дж.Синке.Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг . М. -2007 г.

рыночные обязательства в собственные

Подход, к. ХХ века –

традиционная теория финансового посредничества («портфельная теория») и функции Б :

а) трансформационная - трансформация сбережений в инвестиции; трансформация капиталов, рисков

б) транзакционная- предоставление финансовых услуг и снижение издержек:
-расчетные и документарные операции;
-формирование портфеля ссуд и депозитов;
-формирование инвестиционного портфеля и
инвестиционные услуги, включая
доверительное управление;
-гарантийные операции

в) информационная – сглаживание ассиметрии в информации

специфический банковский продукт

временно неиспользуемые ресурсы
Кредиты, предоставляемые клиентам как капитал, как средства возвращаемые

с приращением в виде вновь созданной стоимости
Разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается их включением в общий размер совокупного общественного продукта

блок: Деятельность банка, состоящая в создании банковского продукта
3 блок: Работники,

обладающие опытом в области банковского дела
4 блок: производственный, банковская техника, здания, сооружения, коммуникации, информационная база

с внешней средой, направленная на сохранение банка как целостного образования
А)

Перераспределительная – т.е., аккумуляция и распределение
Б) Регулирование денежного оборота
В) Посредническая ( в платежах, расчетах)
Г) Дискуссионная: Функция координации элементов банковской системы

Транзакционная и информационная функции отечественными экономистами рассматриваются либо как второстепенные или как сопутствующие по причине разной степени развития финансового посредничества и развитости финансового рынка в России.

Развитые рынки сбалансированы по спросу и сбережению
Обладают адекватным кредитно-финансовым механизмом
Имеют различные альтернативные каналы трансформации и перелива капитала - поэтому перераспределительная функция теряет свою актуальность

по уровню надежности, ликвидности и гарантированной доходности.
Принимают на себя риски

неквалифицированных инвестиций
Преобразуют финансовые инструменты посредника
Участвуют во внешнем финансировании ресурсодефицитных субъектов

сторон
Принцип планомерности банковской деятельности
Принцип рациональной деятельности
Принцип законопослушания

основе любой формы собственности, как хозяйственное общество. Хозяйственные общества могут

создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

инкассации.
Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО).
В зависимости от функционального

назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынке и рынке ценных бумаг, расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами.
НКО не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.
Примером являются НКО «Расчетная палата РТС» - 102 место в рейтинге КО, НКО «Объединенная расчетная система» - 472 место, НКО «Сетевая расчетная палата» - 858 место.

счетов юридических лиц;
Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том

числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, предусмотренном Типовым положением Банка России о деятельности расчетных НКО и их уставом, на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами Н6, Н16.
Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить их на корреспондентских счетах в ЦБ РФ и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

доставка и сдача) денежных средств, векселей. Платежных и расчетных документов.
Поскольку

деятельность организаций инкассации связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в частности по минимальной величине капитала, для них не устанавливается.

операции:
Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады на определенный срок.
Размещение

привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Купля продажа иностранной валюты в безналичной форме.
Выдача банковских гарантий;
В соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций НДКО вправе осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и др. операции с ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами.

в валюте РФ и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной

валюте:
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом (в том числе ценными бумагами) по договору с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг;
кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

лиц во вклады (до востребования и срочные) и юридических лиц

во вклады до востребования;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
куплю продажу иностранной валюты в наличной форме;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

правовой форме организации банки можно разделить на акционерные общества открытого

и закрытого типа; общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью

реальный сектор экономики, в группу которых входят коммерческие, депозитные, инвестиционные

филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные
По

сфере обслуживания банки делятся на региональные, национальные и международные
По размерам капиталов банки можно разделить на крупные, средние и мелкие

ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских

операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой НКО, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой НКО, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей

власти и центрального банка.
Они осуществляют финансирование отдельных государственных программ, размещают

государственные ценные бумаги. Наряду с этими операциями уполномоченные кредитные организации могут выполнять и другие банковские операции

нее входят предприятия и учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кредитных организаций, включая

информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и др.

Конституцией РФ банковская деятельность в РФ регулируется только на федеральном

уровне);-для КБ – нормативные акты ЦБ
Внутренняя – поскольку в банковской системе существуют 2 вида взаимосвязей – вертикальная (между ЦБ и КБ) и горизонтальная (между КБ), то выделяют внутреннюю и внешнюю инфраструктуру
Технологическая инфраструктура – средства связи, коммуникации, банковские технологии (различного рода п/п, службы, агентства, а также банковская техника)
Информационная инфраструктура – информационное, методическое, научное обеспечение банковской деятельности.
Кадровая инфраструктура – учебные заведения, готовящие банковские кадры.
В инфраструктуру входит банковский рынок, где реализуются продукты БС.

отраслей экономики и регионов страны. Банки нуждаются в подобной информации

для оценки кредитоспособности клиентов, прогнозирования доходности и ликвидности.

бюро (ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.04 №218-ФЗ), рейтинговые агентства,

подразделения ЦБ, где ведется картотека клиентов

Однако полного комплекта методических указаний по проведению банковских операций пока

не существует (полностью регламентировать выполнение банками различных операций невозможно вследствие их разнообразия). В этой ситуации банки вынуждены сами разрабатывать внутренние положения и методики

подразделениями ЦБ РФ), так и аналитическими подразделениями кредитных организаций.

учебных заведений, институтов повышения квалификации, которые готовят специалистов финансово-банковского профиля

в себя:
кредиты реальному сектору экономики;
межбанковские кредиты, в том числе «короткие

деньги»;
рефинансирование, предоставляемое ЦБ РФ

вкладов является эффективным инструментом укрепления доверия населения к банкам и

помогает в предотвращении панического изъятия вкладов (ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)

политики. В настоящее время документа, который регулирует государственную банковскую политику

нет. Деятельность Банка России представлена в виде Приложения в документе Основные направления единой государственной ДКП.
- надзорная деятельность банка РФ
- регулирование банковской деятельности
самими КБ

организаций.

В настоящее время в РФ действует 5 законов, прямо относящиеся

к работе банков.
Это Федеральные законы: «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» от 27.06.02, «О банках и банковской деятельности» от 2.12.90 г. № 395-1, «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25. 02. 99 г., «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №218-ФЗ, «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

И ряд законов общего и специального действия, таких как ГК РФ, закон «О рекламе», закон «Об ипотеке», ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», ФЗ « О залоге», ФЗ «О защите конкуренции», ФЗ «О рынке ценных бумаг», «О валютном регулировании и валютном контроле» и т. д.

совокупностью элементов. Для регулирования этой системы необходимо четко определить каждый

из ее элементов. Специфика БС определяется ее элементами и отношениями, которые складываются в БС.
2) БС является единым целым. Выход какого-либо элемента из системы не приводит к разрушению системы.
3) БС не находится в статичном состоянии, она саморазвивается и дополняется. БС дополняется новыми компонентами – новые субъекты банковской инфраструктуры (кредитные бюро, коллекторские агентства, рейтинговые банковские агентства); новые виды банков (муниципальные, банки развития, ипотечные, инвестиционные банки). Внутри БС возникают новые взаимосвязи (слияния и присоединения банков, образуются банковские группы, альянсы из банковских и страховых компаний).
4) БС является своеобразной системой закрытого типа. Вход в БС возможен только при лицензировании банковской деятельности, которая рассматривается как элемент превентивного надзора ЦБ.
5) БС является самоорганизующейся системой, т.е. изменение экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка.
6) БС выступает как управляемая система.

СССР – ок. 4000 филиалов, каждый из которых не имел

экономической самостоятельности и не вел самостоятельного баланса. Отделения Госбанка занимались краткосрочным кредитование народного хозяйства (это отличало Госбанк СССР от любого другого ЦБ)
- Стройбанк СССР – долгосрочное кредитование капитальных вложений
- Внешторгбанк СССР – международные расчеты, международные кредиты, особая сфера деятельности – валютные отношения
- Система государственных трудовых сберкасс – расчеты по обслуживанию населения, коммунальные платежи, привлечение денежных средств граждан
- Совзагранбанки – Народный банк в Лондоне и т.д.
- Банки в рамках союза экономической взаимопомощи – обслуживали сделки в рамках социальной экономической интеграции (МБЭС – международный банк экономического сотрудничества в рамках стран-членов СЭВ; МИБ – международный инвестиционный банк – обслуживал компенсационные кредиты стран-членов СЭВ)

в которой отсутствует центральный банк и функционируют только коммерческие банки


БС,

в которой действуют центральный и коммерческие банки, при этом центральный банк осуществляет те же опереации, что и другие банки, конкурируя с ними

1-й уровень –

ЦБ
2-й уровень - КБ

Традиционный тип построение БС. Наблюдаются 2 вида взаимосвязи – между самими КБ; и между ЦБ и КБ

Данный принцип построения БС отражает активное участие государства в банковском

деле; важную социально-экономическую роль государственных банков как особых банков. Деловые банки – мелкие и средние банки.

поднадзорные тем же регулирующим органам, что и банки
4)

Децентрализованная БС по типу ФРС в США.

кот. определяет тип БС
Особенность текущей фазы экономического цикла
Особенности отраслевой

структуры производства
Особенности территориального размещения производства
Инвестиционная привлекательность экономики
Структура собственности
Уровень капитализации экономики
Концепции государственного регулирования экономики
Степень развития финансовых рынков
Состояние потребительского рынка
Уровень и динамика инфляции
Степень доверия к БС
Степень защиты вкладчиков и кредиторов
Интегрированность национальной экономики в мировую, степень “открытости” национальной экономики;
Глобализация экономики

внутренних ресурсах, а не на трансграничных капиталах;
Переход от регулирующего плавающего

курса к свободно плавающему курсу;
Переход к новым механизмам поддержания ликвидности БС за счет создать системы рефинансирования банков;
Сокращения в структуре трансграничных капиталов высокой доли спекулятивных капиталов.

переход на МСФО;
концентрация банковского капитала;
развитие ресурсной базы банков;

конкуренция в банковском секторе ;
качество управления в банках;
совершенствование банковских технологий;
совершенствование системы банковского надзора;

функция

сектором функции по аккумуляции временно свободных денежных средств населения, фирм,

бюджета и трансформации их в кредиты и инвестиции;
способствует достижению достаточного уровня монетизации национальной экономики;
обеспечивает эффективность денежно-кредитного регулирования экономики;
способствует решению социальных задач.