Ипотечное кредитование

под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит.

Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено

залогом.
Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

недвижимости.
Преимущества ипотечного кредитования для банков:
сравнительно низкий риск при выдаче кредитов,

так как они обеспечиваются недвижимостью;
долгосрочность кредитования освобождает банки от частных переговоров с клиентами;
ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабильную клиентуру;
закладные могут активно обращаются на вторичном рынке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи кредита.

— оценщиков недвижимости, которую представляют в залог, что увеличивает издержки

банка;

долгосрочное отвлечение денежных средств;
большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, так как очень трудно спрогнозировать на десятилетия вперед динамику рыночных процентных ставок.

заемщика, являются кредитный договор и договор о залоге.

Кредитный договор определяет цель

получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения кредита, инструменты кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), условия страхования ссуды, способ и форма проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размер и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, дополнительные условия по соглашению кредитора и заемщика.

Ипотечный договор определяет форму, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

удостоверяет отдачу объекта в обеспечение обязательств под кредит.

Залог по ипотеке
Развитие ипотеки предполагает существование специфических видов ценных бумаг — закладных и ипотечных облигаций.

Объект залога — недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательств заемщика.
Объект кредитования — конкретная цель. для достижения которой предоставляется ссуда.

Таким образом, возможны различные варианты сочетаний объекта залога и объекта кредитования. Например: ссуда на строительство жилья под залог земельного участка.

сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома, квартиры

и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного

места жительства;
приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.
По виду кредитора:
банковские и не банковские

По способу рефинансирования:
Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов

непосредственно будущему владельцу жилья;

кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм —

клиентов банка, клиентам риэлторских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

Рие́лтор  (от англ. realtor, произносится [риэлтэр]), риелторская фирма или агентство недвижимости — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, профессионально занятое  посредничеством жилой недвижимости путём сведения партнёров по сделке и получения комиссионных.

собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому

что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства.
Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:
планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи,
есть желание сделать перепланировку,
заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его.

можете получить, зависит от:

-- размера вашего дохода;

-- срока кредитования;

-- стоимости

приобретаемой недвижимости;

-- первоначального взноса.

как правило, это 40-50 % (соотношение платеж/доход).
•При этом из ваших

доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. д.).
• Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля.
•При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения.

Основные формы погашения:
с постоянной, фиксированной процентной ставкой — «обычная ипотека» или

ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заёмщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);

фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;

переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением)

рыночную стоимость квартиры;

страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в

ходе ипотечного кредитования;

ипотечные брокеры, помогающие выбрать заёмщику наиболее подходящую программу кредитования.

выдачи ипотеки на первичном рынке

выданных ипотечных кредитов на территории РФ за первое полугодие 2013 года.

по итогам первого полугодия 2014 и 2013 годов» (версия Русипотеки)

тогда, благодаря инициативе графа Петра Ивановича Шувалова, появились первые государственные

кредитные учреждения — дворянские банки.
1860-е гг — возникли новые ипотечные учреждения, основанные на капиталистических  принципах функционирования
конец 1880-х гг. — сложилась система ипотечного кредита, просуществовавшая до 1917 г.
1992 год — принят закон «О залоге»
1994 год — вышел Указ Президента РФ Б. Н. Ельцина «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищного строительства», согласно которому в регионах начали формироваться местные внебюджетные фонды.

создана комиссия по развитию ипотечного кредитования в России. Было создано

открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 года № 1010 для выполнения задач по формированию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в России в рамках федеральной целевой программы «Свой дом»

Государственной думы и операторов ипотечного рынка была учреждена Международная ассоциация

фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ). Главная задача МАИФ — обеспечивать взаимодействие с властями всех уровней в целях участия своих членов в формировании и проведении государственной политики в области развития рынка доступного жилья

банки, выдающие ипотечные кредиты гражданам. На втором — АИЖК, выкупающее у банков

 закладные на эти кредиты и таким образом выполняющее функции рефинансирования системы.

2010 год — утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года»[

закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных

инструментов развития бизнеса.
Ипотека и кризисы
Мировой опыт свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению  промышленности, оздоровлению банковской системы, преодолению безработицы и, в конечном итоге, выходу из кризиса Соединенных Штатов Америки — в 30-е годы, Канады и Германии — в 40-50-е годы, Аргентины и Чили — в 70-80-е годы, а также ускорению проведения экономических реформ в целом ряде стран. Определенные надежды на ипотеку в качестве инструмента решения жилищной проблемы возлагаются и в России.

функционировании реального сектора экономики— промышленности, строительства, сельского хозяйства и т.д.

Как

показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных вложений может способствовать преодолению инвестиционного кризиса.

банковской системы страны.
Ипотека — это важнейший инструмент, обеспечивающий возвратность кредита.

Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.

оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению инфляции.

В современных условиях

повышается значение ипотеки для социального развития общества. 

Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества.

разрешить противоречия:
между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения;
между

денежными накоплениями у одной группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой.
Отсутствие в нашей стране в течение 70-и лет института частной собственности на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям — в значительной степени утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.

государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается гражданами

через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений.
Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем лишь отдельных групп населения. Однако основная его часть в настоящее время не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений.

части населения;

обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых,

строительных компаний и предприятий стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.