Навчальний предмет: “ Страхування майна і відповідальності ”

фінансів суб'єктів господарювання і страхування
Налукова Наталія Ігорівна

ціновою базою та франшизою у страхування
Системи відповідальності страховика: поняття, функції

та значення у страхуванні.
Класифікація видів відповідальності страховика.
Цінова база договору страхування.
Страхова сума за договором страхування та порядок її визначення.
Поняття франшизи та ї різновиди. Алгоритм обчислення та схема дії франшиз.

як і франшиза застосовуються для створення:
зручних;
гнучких;
багатоваріантних умов страхування.

страхування із самострахуванням;
звільнення страхової компанії від виплат за невеликими збитками;
економічне

зацікавлення страхувальника в укладенні договорів страхування шляхом зниження страхової суми і страхового платежу (укласти договір страхування згідно фінансових можливостей страхувальника).

є величиною зобов'язань щодо відшкодування збитків згідно з договором страхування.
Відповідальність

становить вартість або частку вартості застрахованого предмета.

повною відповідальністю;
за неповною (частковою відповідальністю).

на повну (100%) вартість. Страховик несе за нього повну відповідальність,

повністю виплачуючи відшкодування за кожен заподіяний збиток.
Неповна (часткова) відповідальність – виникає, коли предмет страхується не на повну вартість, а на певний її відсоток.

(Св) за одержані збитки (Зб) здійснюється в тій пропорції, яку

страхова сума (Сс) становить до дійсної вартості об'єкта страхування (Дво):
Св = Зб х (Сс : Дво)
Пропорція визначається шляхом ділення Дво на Сс.
Різновид пропорційної відповідальності – за сплатою страхових платежів:
Св = Зб х (Спф : Спз), де
Спф – фактично сплачені страхові платежі;
Спз – загальна сума страхових платежів.

грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування

зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником

під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством.
Страхова сума може бути встановлена по окремому страховому випадку, групі страхових випадків, договору страхування у цілому.

випадку, у разі настання якого здійснюються регулярні, послідовні страхові виплати

у вигляді ануїтету.
При страхуванні майна страхова сума встановлюється в межах вартості майна за цінами і тарифами, що діють на момент укладання договору, якщо інше не передбачено договором страхування.
Страхове відшкодування - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку.

прямого збитку, якого зазнав страхувальник. Непрямі збитки вважаються застрахованими, якщо

це передбачено договором страхування. У разі коли страхова сума становить певну частку вартості застрахованого об'єкта, страхове відшкодування виплачується у такій же частці від визначених по страховій події збитків, якщо інше не передбачено умовами страхування.
Франшиза - частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування.
Якщо майно застраховане у кількох страховиків і загальна страхова сума перевищує дійсну вартість майна, то страхове відшкодування, що виплачується усіма страховиками, не може перевищувати дійсної вартості майна.

представляє собою страхову суму, на яку застрахований предмет. Решта вартості

об'єкта (до повної) – другий ризик, який не застрахований.
Збитки в межах першого ризику відшкодовуються повністю, збитки понад нього не відшкодовуються взагалі (другий ризик).
Св = Зб, при умові Зб<Сс
Як різновид цього виду відповідальності застосовується відповідальність за першим збитком. Право вибору першого збитку з кількох, які трапилися протягом дії договору, має страхувальник. Як правило вибирається найбільший збиток.

встановлюється у вигляді частини вартості об'єкта, як при страхування за

першим ризиком, а величина відшкодування – на підставі співвідношення (частки від ділення) добутку Сс і Зб на Дво:

Св = (Сс х Зб) : Дво

зазначається граничний розмір певного показника, який відповідає розміру страхової суми,

на підставі якого вона визначається. Тоді величина збитків (Зб) визначається як різниця між граничним розміром (Сс) і фактично досягнутим показником, а відшкодування (Св) буде виплачено в розмірі граничного показника.

– це вартість предмета страхування за певною оцінкою
Типи вартості:
початкова

(первісна);
залишкова;
відновлювальна;
вартість усереднених залишків за цінами придбання;
індексована вартість.

з урахуванням вартості предмета страхування:
повна відповідальність: початкова (первісна); залишкова; відновлювальна;
неповна

відповідальність (пропорційна відповідальність, відповідальність першого ризику, відповідальність часткового ризику): початкова (первісна); залишкова; відновлювальна;

неповна системи відповідальності (переважно пропорційна система) – на базі відновлювальної

вартості у дійсних цінах. Застосовується періодична індексація за умови інфляції понад 5%;
рухоме майно: застосовується повна або неповна системи відповідальності (пропорційна система або система першого ризику) – на базі відновлювальної вартості у дійсних цінах;
товарні запаси на складах та у роздрібній мережі (усереднені залишки): вартість за дійсними цінами чи цінами придбання;

у відшкодуванні заподіяних збитків з метою повернення застрахованого предмету до

початкового стану (до страхового випадку), доцільно використовувати при страхуванні нерухомого майна та транспортних засобів виключно відновлювальної вартості, що визначається на підставі дійсних (діючих) цін.
Такі ціни – основа для визначення збитку.

у діючих цінах передбачений Національним стандартом № 1 “Загальні принципи

оцінки майна та майнових прав” від 10 вересня 2003 року № 1440.
Оцінку проводить уповноважена особа, за умови наявності ліцензії оціночної діяльності.

дії франшиз.
Вартісна франшиза – частина збитків, що не відшкодовується страховиком.
Франшиза

за своєю сутністю є власною часткою чи участю страхувальника у відшкодуванні збитків.
Різновиди франшизи:
умовна – якщо збитки в її межах, то відшкодування не виплачується. Якщо збитки більші за франшизу, то вона не враховується і виплата проводиться у сумі збитку;
безумовна франшиза – сума відшкодування завжди на її величину зменшується.

дії франшиз.

дії франшиз.
Умовна франшиза: при перевищенні збитку над франшизою вона не

враховується взагалі та збиток відшкодовується в повному обсязі.

Зб > Фр, то Св = Зб

дії франшиз.

дії франшиз.
Безумовна франшиза: при перевищенні збитку над франшизою його величина

зменшується на розмір франшизи.

Зб > Фр, то Св = Зб - Фр