Страховой рынок

экономических отношений, появляющаяся в сфере обмена товаров и услуг, в

результате которых формируется спрос, предложение и цена.
Элементы рынка:
субъектами (участниками) рынка;
взаимосвязями между субъектами (участниками рынка);
товарами (объектом торговли на данном рынке);
ценой на товар, устанавливаемой на основании равновесия между спросом и предложением на товар;
нормативно-правовой базой (законодательством) регулирующей деятельность на данном рынке;
центрами торговли (основными рынками).

экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара "страховое покрытие"

в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков и страхователей. Подразделяется по отраслям страхования, по масштабам (национальный, региональный, международный) и пр.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:
наличие общественной потребности (спроса) на страховые услуги;
присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность (формирование предложения).

здесь выделяют:
местные (региональные),
национальные (внутренние),
мировой (внешний) страховые рынки.
Отраслевому

признаку:
Рынок личного страхования
Рынок имущественного страхования
Виду страховой деятельности
Рынок прямого страхования
Страхование жизни
Рисковое страхование
Рынок перестрахования
Рынок взаимного страхования
Рынок страхового посредничества
Рынок сопутствующих страховых услуг
Обязательственности страхования:
Рынок обязательного страхования
Рынок добровольного страхования

премий;
Совокупный объем страховых выплат;
Совокупный капитал страховых компаний - уровень капитализации

страхового рынка;
Доля совокупной страховой премии в ВВП – отражает уровень развития страхования в стране;
Размер страховых премий, приходящийся на душу населения - плотность страхования;
Средняя убыточность страховых операций, рассчитываемая, как отношение совокупных выплат к совокупным премиям (считается в разрезе видов страхования);
Дифференциация страхового рынка по отраслям, по регионам, по страховщикам;
Инвестиционная доходность страховщиков – экономический результат инвестиционной деятельности страховых компаний;
Концентрация рынка – доля лидеров рынка в совокупном объеме собираемых премий;
Охват страхового поля – отношение совокупного страхового портфеля к совокупному страховому полю.

правил (норм) поведения субъектов страховых отношений.
Страховое право закреплено в

законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой

устойчивостью;
правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования);
обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности);
формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемую через систему социального страхования.

«Страхование»
(Издание 3-е, переработанное и дополненное)

переработанное и дополненное)

внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке,

установленном органом страхового надзора.
Реестр субъектов страхового дела публикуется на сайте Федеральной службы страхового надзора – www.fssn.ru

курсу «Страхование»
(Издание 3-е, переработанное и дополненное)

и дополненное)

к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и

применения санкций.

предупреждение и пресечения нарушений страхового законодательства;
обеспечение защиты прав и

законных интересов страхователей, заинтересованных лиц и государства;
эффективное развитие страхового дел.

платежеспособности СК;
Контроль соблюдения нормативов по размещению страховых резервов и собственных

средств.

осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности

непосредственно и через свои территориальные органы

в соответствии в соответствии с Постановление Правительства РФ № 330

от 30.06.2004г. «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» и ее территориальными органами, деятельность которых определяется Приказом Минфина РФ от 28.12.2004 №126н «Об утверждении положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по Федеральному округу» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 15.02.2005 N 6327).

в которых существует (функционирует) основная часть страхового рынка – акционерные

общества, общества с ограниченной ответственностью и т.п.
Специальные (специфические) формы – те формы, которые хотя и не столь сильно распространены, но играют существенную роль в структуре страхового рынка и выполняют свои специальные целевые функции.

территории РФ
Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности,

хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

представительств и филиалов.

Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное

вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.

Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений. Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица.

открытые акционерные общества

общества с ограниченной ответственностью

имущество хозяйственного товарищества или общества могут быть только денежные средства.

и перестраховочные пулы;
саморегулируемые объединения страховщиков (СРО).

«Страхование»
(Издание 3-е, переработанное и дополненное)

из ряда синдикатов, которые объединяют физических лиц — андеррайтеров, непосредственно

осуществляющих страховой бизнес корпорации и действуют совместно при проведении страховой операции.

точки зрения является практически полное отсутствие прямого законодательного регулирования их

деятельности в части регламентации процедур перестрахования. Вся деятельность перестраховщиков строится на основе принципов и норм делового оборота. Это связано с наличием двух главных факторов:
в отличие от страховых компаний – прямых страховщиков «клиентами» перестраховщиков выступают цеденты, которые сами являются профессиональными участниками страхового рынка, а следовательно, в достаточной степени владеют спецификой работы, знанием продукта и не нуждаются в дополнительной защите со стороны государства, как страхователи, которые не являются профессионалами в области страхования;
перестраховочный рынок носит международный, транснациональный характер. Это обусловлено включением в него множества субъектов и глубоко дифференцированными национальными законодательствами в области страхования.

представлены в следующих вариантах:
- Пул Российских страховых компаний по

страхованию маломерных судов, катеров, яхт и ответственности судовладельцев маломерных судов, катеров, яхт — добровольное объединение страховых компаний для осуществления операций по совместному страхованию и перестрахованию маломерных судов, катеров и яхт на принципах солидарной ответственности.
- Российский страховой яхтенный пул образован в 2003 г. В настоящее время в состав Пула входят пять страховых компаний: ООО «Страховая компания “ИНВЕСТФЛОТ”», ОАО «Московская Страховая Компания», ОСАО «Страховая компания “РЕСО-Гарантия”», ОАО «Государственная страховая компания “Югория”», ОАО «Страховое общество “ЯКОРЬ”». Страховое общество «ЯКОРЬ» является лидером пула и выполняет роль управляющей компании.
- Российский антитеррористический страховой пул («РАТСП») был организован 20 декабря 2001 г. Сегодня он насчитывает 38 участников. По итогам 2006 г. совокупная емкость «РАТСП» достигла 1,4 млрд руб. или 52 млн долл. США. Учредителями пула являются шесть крупнейших российских страховых компаний: «РОСНО», «Военно-страховая компания», «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия» и «Росгосстрах».
- Российский ядерный страховой пул («РЯСП»), созданный в ноябре 1997 г., объединяет 22 страховые компании России. Емкость РЯСП составляет 7,16 млрд руб. или 270 млн долл. США. Российский ядерный страховой пул страхует с 1998 г. гражданскую ответственность за ядерный ущерб российского Концерна «Росэнергоатом», неоднократно выступал перестраховщиком аналогичного риска для ядерных страховщиков Украины. Постоянными страхователями «РЯСП» являются ОАО «Мурманское морское пароходство» (Атомфлот России) и ОАО «Балтийский завод».

реестре ФССН насчитывается 82 различных объединения страховщиков, представленых тремя группами

союзов:
- общероссийские профессиональные объединения, крупнейшее из которых - Всероссийский союз страховщиков (ВСС), в его состав входят 208 компаний и 10 ассоциаций;
- региональные союзы и ассоциации, образуемые, как правило, в рамках федеральных округов – например, «Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада», «Сибирская межрегиональная ассоциация страховщиков», «Союз страховщиков Татарстана», «Урало-Сибирское соглашение»;
- специализированные союзы, созданные в соответствии с требованиями законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования, примером которого является в настоящее время «Российский союз автостраховщиков» (РСА), либо в силу отраслевой специфики бизнеса, например, «Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса» (АСТЭК), «Ассоциация медицинских страховых организаций» (РАМСО).

переработанное и дополненное)

посредником и поручителем (страховщиком, страхователем). На основании соглашения за оказываемые

услуги посредники получают вознаграждение. В таком договоре гражданско-правового характера (поручения, комиссии, агентство и т.п.) стороны оговаривают:
содержание посреднической услуги;
сроки выполнения услуги;
размер и порядок оплаты за предоставленную услугу;
виды дополнительных услуг (консультирование, сопровождение договора, урегулирование убытка и т.п.)

притока страхователей, неаффилироованный иными структурами и обязательствами
селекция рисков (особенно при

работе с брокерами)
улучшение качества предоставляемых документов, как на стадии приема рисков на страхование, так и на стадии урегулирования убытков
борьба со страховым мошенничеством
перевод издержек по привлечению клиентов из постоянных (з/п штатных сотрудников) в переменные (% по агентскому вознаграждению)
для клиента
возможность получения более качественного продукта
защита интересов
простота обслуживания
экономия времени, сил и средств

для отрасли
формирование страховой культуры
прозрачность отношений субъектов
снижение антагонизма
формирование клиентоориентированной …..
формирование предложения на базе спроса (а не наоборот)

20 страховых организаций – 89% страховой премии (коэффициент концентрации

в 2007 году вырос на 41%).

Минимальная концентрация в личном страховании (кроме жизни):
20 страховых организаций – 60% премии (против 58% в 2006 году).

Страхование имущества и финансовых рисков:
20 страховых организаций – 61% премии (против 57 %).

Страхование ответственности:
20 страховых организаций – 68% премии.

ОСАГО
20 страховых организаций – 65% премии (против 76 %).

По данным Федеральной службы страхового

надзора на I полугодие 2008 года

том числе:
- 119 организаций, осуществляющих страхование жизни;

- 254 организаций, осуществляющих перестраховочную деятельность;

основная форма собственности – общество с ограниченной ответственностью (63%)

Доля активов в ВВП в 2006 году – 2,5%

Камелот
Соло
Медстрахсервис-Вологда
Невская перестраховочная компания
Невское перестраховочное общество
Первая городская страховая компания
СеверГарант
Северо-Западная страховая компания
Невский Альянс
Руссобалт
Русская СК
Генеральный Страховой Альянс

Уход с рынка страховщиков СЗФО

ипотека
Страхование ответственности по госзаказам и смежные виды
Страхование малого

и среднего бизнеса
«замена лицензирования страхованием»
Развитие страхового брокеража
Замена социального обеспечения страхованием

Перспективные виды страхования

«Страхование»
(Издание 3-е, переработанное и дополненное)

страхование»

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»:
Статья 3. п.2-4

«Формы страхования»

Формы страхования с т.з. правовой регламентации

широкоохватные виды, где возможна жесткая стандартизация
Вмененное
Развитие - через смежные финансовые

(кредитные) институты и переход от лицензирования к саморегулированию
Четкая законодательная определение 3-х вопросов:
Объект страхования
Страхуемые риски
Страховые суммы
Добровольное
Экономически целесообразное для субъекта
Стимулирование развития, через налоговые преференции

в которых существует (функционирует) основная часть страхового рынка
акционерные общества,
общества

с ограниченной ответственностью
др.
Специальные (специфические) формы – те формы, которые хотя и не столь сильно распространены, но играют существенную роль в структуре страхового рынка и выполняют свои специальные целевые функции.

курсу «Страхование»
(Издание 3-е, переработанное и дополненное)

«Страхование»
(Издание 3-е, переработанное и дополненное)

ее функционирование и развитие как единого целого.

линейная,
функциональная,
линейно-функциональная,
линейно-штабная,
дивизиональная.

проектные,
матричные,
программно-целевые,
бригадные (кросс-функциональные)

страховой продукт не может быть произведен ранее, чем на него

возник спрос.

эффективно) связывающих точку входа в «систему» (начало процесса) и точку

выхода из него (конец процесса), т.е. приводящий к результативности процесса.

сравнению с имеющимися (реинжениринг);

улучшение и корректировка имеющихся бизнес-процессов (перепроектирование)

устранения!!!

«дефекты» – отклонение имеющегося качества от запрашиваемого или ожидаемого

принятию решений;
их исполнению;
отражению принятых решений и результатов их исполнения в

соответствующих документах и базах;
создание методических рекомендаций и инструкций для специалистов на каждой стадии их работы:
документальная фиксация порядка осуществления деятельности;
учебно-методический и информационный материал для сотрудников;
формирование квалификационных требований и моделей компетенций;

(по принятию генеральных, стратегических решений);
работа специалистов (по принятию прикладных текущих

решений и выполнению конкретных работ);
работа технических служащих (секретариат, канцелярия, диспетчеры и т.д.);
видовое разделение труда:
обобщение однородных видов деятельности;
концентрация специализированных ресурсов для выполнения однородных видов деятельности;
освобождение высококвалифицированных специалистов от выполнения технической работы (экономия профессионального ресурса);
перенос нагрузки с человека на технику (систематизация и технологизация исполнения этапов работ);

и оптимизация самого процесса (анализ бизнес-процесса дает возможность более тщательно

изучить процесс и выявить его дефекты и скрытые возможности);
структурирование работы – четкое определение каждого элемента бизнес-процесса и алгоритма действий в рамках каждого элемента бизнес-процесса;
выявление и идентификация проблем (дефектов). Определение причин, по которым не обеспечено запрашиваемое или ожидаемое качество процесса (продукта) и установление источников выявленного дефекта, благодаря чему возможно системное устранение дефекта;

подразделениями за счет наглядности БП и участия в их создании;

обмен информацией между подразделениями (привлечения – обслуживания – учета – сопровождения) с целью более объективного представления о потенциальных запросах клиентов и их ожиданиях, а также внутренних и внешних объективных ограничителях.

продажам, продвижению);
учету (бухгалтерия, налоговый отдел, отдел актуарных расчетов);
андеррайтингу и

размещению риска (перестрахованию);
урегулированию убытков

(потребителя)
на «поставщика»
основного компонента (связанного с деятельностью) = перестраховщика;
вспомогательного

(обслуживающего) компонента;
на контрагента
аутсорсинг, в том числе «ассистанс»
финансовые институты (банки, инвестиционные компании)
внутренние БП
взаимодействие подразделений
выработка стратегии
выработка стандартов (в том числе стандартов качества)

дохода
привлечение (возобновление договора)
рискологическая оценка и консультирование клиента
андеррайтинг

(котирование) риска
оформление (принятие риска)
иное
направленные на снижение издержек
направленные на упорядочивание взаимодействия между подразделениями

- последовательная цепь действий для однозначного ответа на любой вопрос.

Генеральные БП – направлены на разработку стратегии компании
Многовариантные БП - предполагают переход от сложного БП к совокупности элементарных БП
Ключевые («горящие») БП – БП с большим количеством дефектов
Наблюдаемые БП – требуют внимания из-за возможности проявления невыявленных дефектов

БП, которые в силу определенных событий (решений) будут крайне востребованы,

но еще не описаны (необходимо создавать с нуля).
Приоритетные БП – оптимизация которых в значительной степени влияет на увеличение дохода компании или уменьшение ее издержек;
БП привлечения (клиентов) – активные БП – инициируемые самим субъектом (компанией);
БП обслуживания – пассивные БП – порождаемые запросами (потребностями) клиентов

(необходимо разработать или уточнить понятийный и символьный аппарат)
Качественный анализ статистических

данных. Управление всегда начинается с измерения (объективные количественные показатели).
Совершенствование БП начинается на стадии описания = параметры ожидаемого качества продукта.

создание системы их преодоления
Непрерывное совершенствование БП
Вовлечение персонала в

разработку и внедрение БП
Использование главных целевых понятий:
ожидаемое качество (устраивает клиента)
привлекательное качество
производимое качество

Рейтингование дефектов
Выдвижение гипотез о причинах дефектов
Оценка (критика) гипотезы

(определение что именно надо сделать для достижения ожидаемого качества)
Разработка программы улучшения:
расчленение БП на элементарные БП
детализация (идентификация каждого БП)
выстраивание последовательности элементов БП
оптимизация используемых ресурсов
документальное обеспечение (фиксация) этапов БП

нового стандарта качества

(аутсорсинг)
Ориентация на финансовых контрагентов (невозможность финансовой обособленности).
Жесткое законодательное

регулирование деятельности
Ограниченные инвестиционные возможности.
Специфика продукта и его продвижения
Субъективность восприятия продукта
Непредрасположенность к приобретению продукта

Работа через посредников
«Закрытость» каналов обратной связи
Необходимость ассистантского сопровождения

Преобладание вмененного (обязательного) страхования
Постоянное изменение и ужесточение законодательных требований к страховщику
Необходимость постоянного совершенствования методологии страхования