ФГКОУ ВО Московская академия Следственного комитета Российской

регулирование банковской деятельности и банковского кредита

Старший преподаватель

Шибанова Анна

Анатольевна

потребления и воспроизводства.
Предоставляет ликвидные средства для развития экономики, дает возможность

«создавать»
Осуществляет платежи (индивидуальные, крупные) в т.ч.между контрагентами на значительном расстоянии
Специфика, роль, особенности отношений субъектов привели к необходимости правового регулирования – для обеспечения стабильности и развития банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.
4. Воздействует на денежную массу в обращении, темпы инфляции.

ст.71, ст.74, ст.75, г. Ст.83, )
Правовые позиции Конституционного суда РФ

(Постановления)
Международные договоры и соглашения
Федеральные законы
"О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
"О Центральном банке РФ (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ
"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ
"О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ" от 23.12.2003 N 177-ФЗ
"О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ
"О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ
ГК РФ, УК РФ, КоАП РФ, иные ФЗ
НА Банка России (указания, положения, инструкции)
Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ

Банка России
Об изменении и дополнении действующего НА Банка России
Об отмене

действующего НА Банка России
Положения Банка России
Установления системы правил по ?, относящимся к компетенции Банка России
Инструкции Банка России
Порядок применения положений Банка России по ?, относящимся к компетенции Банка России
Банк России издает также офиц.разьяснения по ФЗ и НПА, это не НА, но они также обязательны для применения.
НА Банка России подписываются Председателем Банка России, вступают в силу по истечении 10 дней после дня офиц.их опубликования в офиц.издании – «Вестнике Банка России»

валют,
-изменение процентных ставок
-размер резервных требований,
-прямые количественные ограничения,
-правила бу и отчетности

для Банка России,
-порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

России
2.Нижний уровень – кредитные организации и иностран.банки.
Банк России —публично-правовой институт,
-

главный банк,эмиссионный и денежно-кредитный регулятор, ---
разрабатывает и реализует с Правительством РФ гос.денежно-кред.политику
наделён правом эмиссии денежных знаков,
контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций.
Банк – кр.орг., имеющая право осуществлять операции:
привлечение во вклады ДС физ.и юр.лиц,
размещение ДС от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.
Иностранный банк – банк, признанный таковым по закон-ву иностран.государства, на территории которого он зарегистрирован

в котором одно юр.лицо или несколько (участники) находятся под контролем

либо значительным влиянием одной кредитной орг.(головная), оказывающей прямо или косвенно влияние на решения участников, условия ведения деятельнсоти, назначение исполнительного органа, избрание членов директоров.
Банковский холдинг – не явл-щееся юр.лицом объединение с участием кредитной организации, в котором юр.лицо не явл-щееся кредитной организацией(головная орг.кредитного холдинга) оказывающей прямо или косвенно влияние на решения кредитной орг.
Союзы и ассоциации – неком.орг., созданные для защиты и представления интересов своих членов, координации их деят-ти, развития связей, решению иных совместных задач

рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ. Введение и эмиссия

других денег в РФ не допускаются.
Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
Основной принцип деятельности ЦБ РФ-независимость от органов законодательной и исполнит.власти Банк России – юр.лицо,имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием.
Местонахождение центральных органов Банка России – г. Москва.
Орг-правовая форма определяется ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ

3 млрд руб.
Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию

и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.
Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не пред-но ФЗ.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено ФЗ.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

мегарегулятора финансовых рынков:
- разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения

стабильности функционирования фин. рынка РФ
(во взаимодействии с Правительством РФ);
- осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных фин.орг.(в т.ч.страховых, клиринговых, микрофинансовых организаций, НПФ, ПИФ и др.);
- осуществляет контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства РФ об АО и ЦБ;
- осуществляет защиту прав и законных интересов акционеров и инвесторов на фин. рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей по обяз.пенсион.страхованию.

снятие проблемы регулирования одних и тех же отношений, стандартизация надзорной

деятельности)
Создание системы предупреждения системных рисков – обеспечение фин.стабильности, возможность выдерживать внутренние и внешние угрозы
Формирование системы преодоления фин.кризисов.
Цели деятельности Банка России
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы РФ;
- обеспечение стабильности и развитие нац. платежной системы;
- развитие финансового рынка РФ;
обеспечение стабильности финансового рынка РФ.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

и проводит
- единую гос. денежно-кредитную политику;
- политику развития и

обеспечения стабильности функционирования фин. рынка РФ;
2.монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных орг., организует систему их рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
5. осуществляет надзор и наблюдение в нац. платежной системе;
6. устанавливает правила проведения банковских операций;
7. осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
8. принимает решение о государственной регистрации кредитных орг., выдает лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
9. принимает решения о государственной регистрации негосударственных пенсионных фондов;
10. организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;
11.утверждает отраслевые стандарты бух.уч.для кредитных организаций, 12. устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
13. проводит анализ и прогнозирование состояния экономики 14 осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

регулятора:
Политические (разработка и осущ.политики развития и обеспечения стаб-ти фин рынка)
Регулятивные

(регулирование деят-ти некредитн.орг,утверждением отраслевыхстандартов БУ)
Контрольно-надзорные (за эмитентами ЦБ)
Правозащитные

право (лицензию ЦБ РФ) осущ-ть банк.операции:
«Обязательное усл.» в совокупности:
привлечение

во вклады ДС физ.и юр.лиц,
размещение ДС от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.
«Возможные дополнительные» банк.операции:
- осуществление переводов ДС по поручению физ.и юр. лиц,;
-инкассация ДС, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ.и юр. лиц;
-купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение драг.металлов физ. и юр. лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драг. металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов ДС без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

большинство банк.операций-все банки РФ
-Специализированные – выполняют отдельные банк.услуги (ипотечные) или

обслуживают 1 отрасль.
В зав-ти от формы собственности:
-гос.
-муницип.
-частные.
Все банки РФ – коммерческие – осн.цель их деятельности - извлечение прибыли.
В зав-ти от орг-прав. формы:
-АО – УК разделен на акции, акционеры не отвечают по обязательствам АО и несут риск убытков в пределах ст-ти принадлежащих им акций –ст.96 ГК РФ
-ООО – УК делится на доли участников, которые несут риск убытков в пределах внесенных ими вкладов ст.87 ГК РФ
В зав-ти от величины собственных средств (субъективный критерий)
мелкие, средние, крупные
В зависимости от территории действия:
-региональные (1 или несколько субъектов)
-федеральные (большинство или все субъекты РФ)

вправе осуществлять следующие сделки:
-выдачу поручительств за 3 лиц, предусматривающих исполнение

обязательств в ден.форме;
- приобретение права требования от 3лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление ДС и иным имуществом по договору с физ.и юр. лицами;
- осуществление операций с драг.металлами, монетами из драг.металлов ; -предоставление в аренду физ. и юр. лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.
Виды
депозитно-кредитные
Расчетные

банком на определённый срок и на определённых условиях, а с

другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком потребности в денежных средствах.
Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный.
Активный кредит - банк выступает кредитором,
Пассивный кредит – банк - заёмщик.
Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании

(погашаемые по первому требованию краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные

(от 1 года до 3 лет)
- долгосрочные (свыше 3 лет);
2. по целевому назначению
- общего характера;
- целевые;
3. по категориям заемщиков и целям использования
— на ипотечные владельцам недвижимости;
- коммерческие ссуды;
- аграрные ссуды;
- межбанковские ссуды и т. д.;

процента) —
- на плату в момент выдачи ссуды;

- плату в течение действия кредитного договора равными частями;
- плату в момент погашения;
5. способу погашения
— на погашаемые равными частями в течение всего действия кредитного договора;
-погашаемые единовременным взносом.
Основными источниками кредитных ресурсов выступают:
- привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) ДС физ. и юр. лиц.
- собственные средства банков

регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»
Решение о государственной регистрации КО

принимается Банком России. Внесение в ЕГРЮЛ сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, осуществляется уполн.регистрирующим органом на основании решения Банка России
За рег-цию взымается гос.пошлина.
КО имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

состава участников в течение первых 3 лет со дня гос.регистрации.
К

учредителю – юр.лицу предьявляются требования:
-устойчивое фин.положение;
-средства для внесения в УК;
-выполнять обязательства перед ФБ ид.бюджетами в течении 3 лет(отсутствие задолженности)
К учредителю – физ.лицу предьявляются требования:
Быть право и дееспоспособым;
средства для внесения в УК;
Вклад в УК м.б.:
ДС в валюте РФ или иностр.валюте,
Здание, помещение,
Другое имущество (банкоматы,терминалы). Д.б. оценено и отражено на балансе.до 20% Ук

и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Минимальный размер

уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме:
1) 1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;
2) 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;
3) 90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента;
4) 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента.

программа действий, включая ожидаемые результаты)
Протокол учред.собрания,
Док., подтверждающие уплату гос.пошлины,
Док.,подтверждающие рег-цию

учредителей,
Ауд.заключ.о достоверности отч.юр.лица-учредителя,
Подтверждение нал.органами выполнения обяз-в перед бюджетами,
Иные документы в соотв.с инструкцией Банка России
Анкеты кандидатов на должности руководителей КО

России
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий

на осуществление банковских операций, который подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых КО имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

«проблемными» банками, отзыв лицезии, ликвидации КО).
Методы банковского надзора:
Установленные на ур.ФЗ

и НА ЦБ специфические требования,
Контроль (документарный, инспекционный)
Принуждение КО к выполнению указаний (отказ в выдаче лицензии, применение наказаний в судебном или админ.порядке)

рук-лей КО.
Подлежит исследованию:
фин.состояние учредителей,прозрачность их деят-ти,деловая репутация
Источники вкладов в УК
Связь

с иными корпорат.структурами (банк.холдинг, банк.банк.группа)
Профес.качества и репутация руководителей,
Структура управления КО,
Бизнес – план
Наличие помещения (соотв.требованиям), необходимого тех.оборудов,
Учредительные и иные документы.
При несоответствии док-ты возвращаются на доработку либо отказ в выдаче лицензии на соверш.банковских операций

эффективное управление рисками (кредитный, ликвидности, доходности и др.) возникающиими в

ее деятельности.
Риск увеличивается при его концентрации (зависимость от 1 или группы контрагентов, промышленных секторов, валют).

Включает:
- Дистанционный контроль (к-ль документов, отчетности)
- Инспекционные проверки (контактный)
Порядок проведения ФЗ «О ЦБ РФ».

имущ.(неденежн) вкладов в УК КО, перечень видов имущества, которое м.б.

внесено в УК
Макс.размерриска на 1 заямщика или группу связанных заемщиков
Макс.размер крупных кредитн.рисков
Нормативы ликвидности КО
Нормативы достаточности собственных средств
Размеры валютного, % и иных рисков
7. мин.размер резервов, создаваемых под риски
8. Нормативы использования собственныхсредств для покупки акций/долей др.юр.лиц
9.макс.размер кредитов, банковских гарантий, поруительств
Порядок расчетов определен в Инструкциях Банка России.

соотв.со ст.74 ФЗ «ЦБ РФ», ФЗ «О несостоят-ти банкротстве КО»:
Направление

предписания об устранении допущенных нарушений
Взыскание штрафа
Введение ограничений/запрета на осущ-ние КО банковских операций
Направление требования о замене руководителя КО,
Запрет на открытие филиалов КО,
Изменение установленных для КО обязательных нормативов
Направление предложений об увелич.собственных средств,
Требование о проведение мер по фин.оздоравлению КО,
Банк России не вправе проводить более 1 проверки КО по одним ? 1 отчетный период.
При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности КО, предшествующие году проведения проверки.

уменьшению негативных последствий.

Основная мера – назначение временной администрации по упр.КО.

Если

нарушания регулярные либо фин.состояние неудовлетв.у КО отзывается лицензия.

лицензия;
2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем

на один год со дня ее выдачи;
3) установления фактов недостоверности отчетных данных;
4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отч-ти;
5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
6) неисполнения ФЗ, регулирующих банковскую деятельность,
7) неоднократного в течение одного 1 виновного неисполнения содержащихся в исп.документах судов, арбитражных судов требований о взыскании ДС
8) наличия ходатайства временной администрации
9) неоднократного непредставления в установленный срок обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в ЕГРЮЛ

средств (капитала) кредитной организации становится ниже 2%.
2) размер собственных средств

(капитала) кредитной организации ниже минимального значения УК, (в течение первых 2лет со дня выдачи лицензии);
3) КО не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины УК и размера собственных средств (капитала);
4) КО не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.
Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением

случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.
Аналогично с Банком России.
Органы закон.и исп. власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность КО, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ.
КО на основе ГК на оказание услуг для гос.или муницип.нужд может выполнять отдельные поручения Правительства РФ, органов исп.власти, осуществлять операции со средствами бюджетов разл.цр, обеспечивать целевое использование бюдж.ср-в. контракт должен содержать взаимные обязательства сторон, предусматривать и ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.
КО не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ.
КО обязана получать в порядке, установленном Банком России и рассматривать поступившие от ЦИК запросы о представлении сведений о счетах, вкладах кандидатов в депутаты или на иные выборные должности.

предпринимательская деятельность по независимой проверке бухгалтерского учёта и финансовой (бухгалтерской)

отчётности кредитных организаций и их филиалов

Основная цель - получение заключения о фин.положении банка, его доходности, ликвидности, степени риска банковских операций.
Аудиторское заключение публикуется вместе с годовым отчётом, официальным балансом, счётом прибылей и убытков.
Практически во всех странах банки подвергаются проверке независимыми аудиторами, обычно состоящей из двух частей:
проверяется правильное составление отчётов в соответствии с нац.законами, НА и положениями
более тщательная ревизия и анализ коммерческих и индивид.сделок с целью обеспечения того, чтобы финансовые отчёты отражали реальное и текущее состояние дел банка и результаты его операций

деятельности
 
1. Осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности -
влечет

наложение административного штрафа в размере от сорока тысяч до пятидесяти тысяч 2. Нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований -
влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей.
3. Действия, предусмотренные п. 2, если они создают реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), -
влекут наложение административного штрафа в размере от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей.

банковская деятельность - ст. 172;
- незаконное получение кредита - ст.

176;
- злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности - ст. 177;
- незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну - ст. 183;
- изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов - ст. 187.
- уклонение от уплаты налогов или страховых взносов в государственные внебюджетные фонды с организации - ст. 199,
- злоупотребление полномочиями - ст. 201,
- коммерческий подкуп - ст. 204,
а также ряд других составов преступлений, которые могут совершаться в банковской сфере как самостоятельно, так и в совокупности с другими.

общественные отношения, складывающиеся в кредитно-финансовой сфере, регулируемые Законом «О банках

и банковской деятельности».
Объективная сторона данного преступления может находить свое выражение в следующих трех формах:
- осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации;
- осуществление банковской деятельности без специального разрешения (лицензии) в случае, когда такое разрешение (лицензия) обязательно;
- осуществление банковской деятельности с нарушением условий лицензирования.
Условиями привлечения к уголовной ответственности за незаконную банковскую деятельность выступают:
- причинение крупного ущерба гражданам, организациям или государству;
- извлечение дохода в крупном размере.