ЛИЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

00 0 0 0 01111110000101010101000000101

Начальник отдела правового обеспечения

и организационно-контрольной работы управления организационной деятельности департамента образования Белгородской области

Спикер: Моисеенко Олег Васильевич

00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Финансовая грамотность
Вопросы финансов затрагивают все сферы

жизни современного человека, а финансовая грамотность стала необходимым жизненным навыком, как умение читать и писать.

Финансово грамотный человек подсчитывает свои расходы и доходы, ведёт семейный или личный бюджет, не влезает в излишние долги, имеет финансовую «подушку безопасности». Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием, строить долгосрочные планы и добиваться успеха.

Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком.
Цель - повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам.

00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Личный финансовый план
Для чего нужен
Как правильно

строить финансовый план
Какие типичные ошибки могут свести на «НЕТ» любой финансовый план
Важные шаги для защиты от рисков

00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Личный финансовый план
?
Одинаковый состав семьи
Одинаковый

доход - 60 000 рублей в месяц
Одинаковое стартовое положение

Мария и Алексей Анна и Валерий

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
1. Определить свои финансовые

цели


2. Посчитать их будущую стоимость


3. Найти подходящий темп движения к целям

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Обучение
(для себя или детей)



Летний отпуск,

юбилей, свадьба




Отдать долги

Резервный фонд
(финансовая
подушка безопасности)



Сделать ремонт
в квартире




Покупка крупной бытовой техники

Машина





Квартира, дача




Рождение ребенка

У каждого человека всегда существует множество желаний: отпуск, свадьба, автомобиль, квартира и т.д. Каждая цель финансового плана имеет два важных параметра: срок ее реализации и стоимость. Исходя из этого, можно посчитать необходимую сумму ежемесячных/ежегодных необходимых вложений в нее.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Прежде чем принимать решение, связанное

с финансами, необходимо все мечты «превратить» в финансовую цель - очень четко материализовать ее, используя три простых показателя:
Стоимость
Желаемый срок достижения
Регулярность повторения цели


Пример 1

00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Ирина и Игорь
Возраст: 36,39, 6 и

13 лет
Доход: 60 000 рублей
Расход: 40 000 - 50 000 рублей
Желают:
Обучить детей
Жить на пенсии достойно

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Цена в будущем = сегодняшняя

цена х (индекс потребительских цен* / 100)количество лет до цели
Цена в будущем = 4 800 000 х (105,4 / 100)17 = 11 736 311

* Индекс потребительских цен Цен можно найти на сайте Центрального банка России https://www.cbr.ru

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Как реализовать цель:
Купить в кредит
Накопить
Совместить

эти два варианта

0000. 00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Копилка
Депозит в Банке
Депозит

через Интернет-банк или Мобильный банк

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
У сбережений должна быть

четкая и понятная цель – на что копим?
Соблюдаем финансовую дисциплину – сбережения должны быть регулярными.
Защищаем сбережения от инфляции – вкладываем деньги как минимум на депозит под банковский процент!
Время – деньги. Чем раньше начнете сберегать, тем быстрее достигнете цели. Работает эффект сложных процентов.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Инструменты различных категорий риска
Консервативные

(доходность 4-10%): сберегательные счета, депозиты и т.д.
Умеренно-консервативные (доходность 10-15%): ПИФы облигаций, структурные ноты и т.д.
Агрессивные (доходность 15 - 19%): ПИФы акций, смешанные фонды и т.п.

111111111 0000. 00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Определение

инвестиционного профиля – инвестиционные цели клиента на определенный период времени, а также и риск возможных убытков, связанных с инвестициями, который клиент способен.


Подбор портфеля ценных бумаг под инвестиционный профиль клиента – диверсификация для снижения рисков от инвестиций


Открытие ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) – получение налоговых льгот: возврат 13% от суммы внесенных на счет средств или освобождение от уплаты налогов прибыли, полученной от инвестиций


Удаленное открытие и пополнение брокерского счета, возможность совершать операции через приложение на компьютере, на смартфоне или по телефону через трейдера.

Обучение основам инвестирования (в том числе дистанционное)

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101

00 0 0 0 01111110000101010101000000101
По условиям:
Максимальная сумма инвестиций в месяц

может составлять до 20 000 рублей, а необходимая сумма для реализации финансовых целей семьи в течение ближайших 5 лет - 36 012 рублей. Таким образом, семье необходимо:
Увеличить размер ежемесячных инвестиций или
Уменьшить стоимость своих целей или (в случае с пенсионной программой) - отдалить срок ее реализации

111111111 0000. 00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Быстро -

регулярное автоматическое накопление денег
Удобно – дистанционный выбор копилок разного типа
Доступно – всегда под рукой в телефоне или в компьютере
Безопасно – защищенное соединение, одноразовые пароли

Копилка от зачислений:
% от суммы поступлений денег на счет

Копилка от расходов:
перевод определенного % от суммы расходов по карте

Копилка на фиксированную сумму в определенную дату с определенной периодичностью

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Постановки целей
Неверная оценка доходов
Отсутствие самодисциплины
Неверный

выбор инструментов инвестирования
Отсутствие защиты от рисков (подушка безопасности, страхование)

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Прежде, чем начинать накопления

для реализации целей Важно предусмотреть все возможные события, которые могут повлиять на реализацию вашего плана.

Дополнительные факторы, которые могут обеспечить Вам стабильное финансовое положение:
«Подушка финансовой безопасности»
Защита от рисков

«Подушка финансовой безопасности»

Защита от рисков

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Защитит Вас в случае, если

по какой-либо причине Ваш источник доходов прекратит приносить деньги (например, в случае увольнения).

Минимальный ее размер составляет не меньше трехмесячной нормы ваших расходов, но вы можете, исходя из ваших жизненных условий, увеличить его до 6 или даже до 12-месячной суммы расходов вашей семьи.

ПРИМЕР
«Расходы семьи составляют 30 000 рублей в месяц и 100 000 рублей в год. Таком образом, минимальный запас средств равен:
3*(30 000 + 100 000/12)=115.000 руб.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Самый простой способ - откладывать

10% от дохода – такая сумма не доставит дискомфорта, но быстрее прийти к своей цели поможет эффективное управление бюджетом и экономия. Старайтесь тратить меньше, чем зарабатываете.

Сократить расходы:
Транспорт: покупка проездных, оптимизация маршрутов.
Интернет, мобильная связь: поиск оптимальных тарифов, бесплатные приложения
Питание: замещение дорогих продуктов сходными по качеству
Одежда, обувь: покупка в конце сезона со скидками
Отдых, развлечения: поездки в «не сезон», бесплатные программы развлечений

Увеличить доходы:
Получение прибавки к зарплате, повышение квалификации и переход на более высокооплачиваемую работу.
Дополнительная подработка: можно использовать свои увлечения, чтобы создать новый источник дохода.
Продажа ненужных вещей: одежда, мебель, техника, детские вещи

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Храните ее на депозите и

при открытии вклада помните: банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Тогда, в случае проблем, по застрахованному вкладу вы сможете вернуть до 1 400 000 рублей.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц,
размещенные в банке-участнике ССВ кроме:

Вкладов на предъявителя
Средств, переданных банкам в доверительное управление
Вкладов в зарубежных филиалах российских банков
Электронных денежных средств (предназначенных для расчетов только с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета)
Средств на счетах Индивидуальных Предпринимателей, адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Если нужно накопить средства,

то выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.

Обратите внимание на:
Валюту вклада. Если предполагается расходовать средства в рублях, то и депозит стоит открывать рублевый. Если же накопления предназначены для отпуска в Европе, то можно открыть депозит в евро
Срок депозита и процентная ставка по нему.
Возможность пополнения вклада. Как правило, вклады с возможностью пополнения менее доходны, чем без нее.
Возможность частичного снятия средств без потери процентов.
Наличие или отсутствие автоматической пролонгации.
Периодичность начисления и капитализацию процентов.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Сколько необходимо откладывать в месяц,

чтобы сформировать подушку безопасности в размере 120 000 в течение 1 года? Ответ прост: 120 000 рублей делим на 12 месяцев и получаем 10 000 руб./мес. А если на остаток начисляются ежемесячно проценты?

Ключевое отличие принципа простых и сложных процентов в том, что при простом проценте доход приносит только первоначальная сумма , а при сложном – начальная сумма и ранее полученные проценты

Простые проценты:

Сложные проценты:

P – сумма привлеченных в депозит денежных средств
S - сумма банковского вклада (депозита) с процентами,
КД – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
КДвП – количество дней в одном периоде, по окончании которого происходит начисление процентов и капитализация
КП – количество таких периодов в течение срока вклада
К – количество дней в календарному году (365 или 366)
ПС – годовая процентная ставка

111111111 0000. 00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Какое преимущество

дает принцип сложных процентов, если вкладывать 100 000 рублей под 10% годовых в течение последующих 20 лет.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Сайты рейтингов, ранжирующих банки

по различным публичным показателям.

Узнайте рейтинг банка, присвоенный ему одним из рейтинговых агентств
Проанализируйте различные показатели работы банка на основании его официальной отчетности (http://www.cbr.ru): обороты, учредители, соотношение собственных и заемных средств и другие
Обратите внимание на удобство и скорость обслуживания, количество банкоматов, интернет-банк и прочее
Почитайте отзывы

http://www.sravni.ru/banki/rating/
http://www.banki.ru/banks/ratings/
http://bankir.ru/rating/
http://raexpert.ru/ratings/bankcredit/

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Преимущества:
из любой точки мира
экономия

времени
возможность самостоятельно управлять финансами
клиент видит любые манипуляции с деньгами, может контролировать процесс накопления

Чтобы открыть счет, необходимо уже являться клиентом банка и иметь пароль от личного кабинета. Банки не допустят перевод с «чужого» счета.
Банки используют электронно-цифровую подпись: если договор подписан с ее помощью, то считается, что он заключен с соблюдением формы.
К тому же клиент, после того как оформил депозит через Интернет, может при первом удобном случае зайти в офис и получить бумажный вариант договора о размещении денежных средств.

111111111 0000. 00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Каждый из

нас хотел бы избежать различных неблагоприятных событий, но предвидеть их возникновение не в наших силах. Зато можно снизить влияние подобных событий на нашу жизнь, то есть защититься от различных рисков возникновения непредвиденных ситуаций, влекущих за собой финансовые потери.
Для защиты от рисков существуют различные механизмы финансовой защиты:

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
В первую очередь, важно

создать «зонтик» над тем, что приносит основной доход. Если это заработная плата, следовательно, уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе.

Наличие семьи (муж/жена, дети), будущее которых хотелось бы обезопасить
Человек является единственным (или основным) источником дохода для своей семьи
Трудовая занятость на травмоопасном производстве, работа так или иначе связана с риском для жизни
Частые с поездки за рулем, управление или перемещение на личном автомобиле
Увлечение экстремальными видами спорта
Отсутствие резервных накоплений, позволяющих обеспечить финансами на 3–6 месяцев
Отсутствие финансовой поддержки (родители, родственники, близкие друзья) в случае непредвиденных неприятных обстоятельств.

Если присутствует ответ «да» хотя бы на один из этих вопросов, то стоит задуматься о приобретении полиса страхования жизни.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101

0000. 00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Длительный срок защиты -

от 5 лет
Выплаты сразу после признания случая страховым
При несчастном случае выплата производится из средств страховой компании. Основной капитал накоплений не расходуется.
В случае ухода из жизни застрахованного семье выплачивается полная сумма по договору
Выгодоприобретатель назначается застрахованным
Выплаты расходуются по усмотрению клиента
Дисциплина в накоплении и в защите
Надежный инструмент: страхование жизни находится под жестким контролем государства!

00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Год назад моего близкого друга сбила

машина. Своих сбережений другу не хватило, на три месяца он практически лишился доходов, и я одолжил ему приличную сумму.

История произвела на меня впечатление – перспектива оказаться беспомощным просителем в результате серьезной травмы не радовала.

Поскольку на родительскую поддержку мне рассчитывать не приходилось, то я решил застраховаться от несчастного случая. За полис сроком на один год заплатил 10 тыс. рублей.

Страховка гарантировала приличное возмещение при различных несчастных случаях. Например, максимальный размер возмещения (страховая сумма) при получении травмы, которая не повлекла за собой инвалидности, по моей страховке составлял 500 тыс. рублей.

Через три месяца после приобретения страховки я поскользнулся во время гололеда и сломал себе ключицу и три ребра. Выплата составила 112,5 тыс. рублей (15% от страховой суммы). Эти деньги скомпенсировали мне временную потерю трудоспособности.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Человек сам планомерно создает

для себя капитал к «золотому возрасту», при этом его жизнь и здоровье застрахованы!

Преимущества полиса:

Избежать финансовой зависимости от родственников, детей, государства при выходе на пенсию
Обеспечить себе гарантированную пенсию раньше пенсионного возраста
Финансовый резерв при проблемах со здоровьем
Получение дополнительного дохода
Уверенность в сохранности капитала

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Каждая семья мечтает о собственной

квартире/доме, даче, машине. Страхование имущества - это надежный и экономичный способ уберечь себя и своих близких от риска лишиться того, что создавалось долгие годы.

Какое имущество необходимо застраховать в первую очередь:
Потеря которого не может быть восполнена или его восстановление требует очень больших финансовых затрат
Благодаря которому формируется основная часть семейного бюджета
С продажей которого связано осуществление других важных целей семьи.
Объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
Во-первых, подумайте о потенциальных рисках,

которым подвержены: жизнь, здоровье, трудоспособность, источники дохода и основные материальные ценности...
Во-вторых, оцените финансовые последствия каждого из рисков, сколько будет стоит потеря имущества и трудоспособности и как это повлияет на ваше будущее.
В-третьих, разработайте механизмы защиты от этих рисков:
Резервный фонд («Подушка финансовой безопасности»)
Страхование жизни и здоровья
Страхование имущества и ответственности.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
При выборе программы страхования

придерживайтесь следующего алгоритма:

Определите объект страхования: загородный дом, квартира, автомобиль, дача, домашнее имущество и т.д.
Выявите риски, связанные с имуществом
Выберите страховую компанию, занимающиеся страхованием выбранного имущества, обратив внимание на стаж ее работы, учредителей, филиальную сеть, рейтинги надежности и отзывы клиентов
Выберите несколько страховых программ, покрывающих необходимые вам риски
Сравните стоимость страхования по выбранным программам при одинаковом «наборе» рисков и сумме возмещения ущерба
Изучите условия и заключите договор страхования.

00 00 0 0 0 01111110000101010101000000101
На сайте страховой компании

или в приложении на смартфоне (в личном кабинете):
Клиент видит информацию о своих договорах
Клиент может оплачивать взносы, следить за изменением дохода
Возможность получать информацию о действиях при наступлении страхового случая
Связь со страховой компанией в случае необходимости, кнопка «SOS»
Расчет стоимости страховки
Покупка туристической страховки
Push-уведомления, которые позволяют напоминать клиентам о новых продуктах или о том, что срок действия полиса заканчивается