Логотип Здоровье и жизнь — высшие блага: поговорим о личном страховании © А.И

страховании
© А.И. Колмаков
Урок № 16
Финансовая грамотность
Д.З.:
Составить словарь урока, ??

на слайде № 31

соотносятся между собой цена страхового полиса и надёжность страховой компании;
•

какие существуют виды страхования и чем они отличаются друг от
друга;
• на что следует обратить внимание при выборе страхового
продукта;
• для чего страховщики диверсифицируют свой страховой
портфель;
• какие факторы влияют на цену страхового полиса;
• как выбрать надёжного страховщика;
• как соотносятся между собой понятия страховой суммы и страховой стоимости;
• что такое страховой риск;
• чем обязательное страхование отличается от добровольного;
• почему важно приобретать полис в надёжной страховой
компании;
• что такое страховой случай;
• как осуществляется страховая выплата;
• по каким причинам может быть прекращён договор страхования.

Базовые знания

определения из 2-го и ответ запишите в таблицу в виде

полученного ряда букв

Изучение нового материала
Что вы знаете о сущности и видах личного

страхования?

Девять десятых нашего счастья зависит
от здоровья.
Артур Шопенгауэр (1788-1860), Немецкий философ. Один из самых известных мыслителей иррационализма, мизантроп.

?

Изучение нового материала
Что вы знаете о сущности и видах личного

страхования?

Личное страхование – система видов страхования,
объектом страхования в которых является имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни конкретного человека.

Девять десятых нашего счастья зависит
от здоровья.
Артур Шопенгауэр (1788-1860), Немецкий философ. Один из самых известных мыслителей иррационализма, мизантроп.

нового материала
Здоровье и жизнь — высшие блага: поговорим о личном

страховании

забываем о своём здоровье. А о личном страховании вообще задумываются

единицы. Хотя именно оно способно защитить от последствий неблагоприятных событий, оказывающих влияние на жизнь и здоровье. Давайте разберёмся, что такое личное страхование и для чего оно нужно.

предыдущем занятии. На данном занятии отметим, что обязательным личным страхованием,

к примеру, является обязательное медицинское страхование, известное нам как ОМС. Также в личном страховании различают накопительное и рисковое страхование жизни.
Накопительное страхование является добровольным видом личного страхования, основной целью которого является постепенное формирование сбережений.
Данный вид страхования всегда имеет рисковую составляющую, которая обеспечивает защиту на случай возникновения предусмотренных договором опасностей.
Примером данного вида можно назвать страхование на дожитие до определённого возраста, пенсионное страхование и др.

случай его смерти.
К рисковому страхованию относится страхование от несчастных случаев

и болезней, а также на случай смерти.

Рисковое страхование

Запомни!
В отличие от договоров накопительного страхования, по договорам рискового страхования не образуется накоплений.
Выбор вида страхования зависит от потребностей страхователя.
Если приоритетным является вложение свободных денежных средств с целью их приумножения в будущем, то, необходимо выбирать накопительное страхование.
Если цель – приобретение компенсации ущерба, нанесённого в результате несчастного случая, то выбором будет рисковое страхование.

Существенными условиями договора личного страхования согласно действующему законодательству являются договорённости между сторонами о:
1) застрахованном лице;
2) характере страхового случая;
3) величине страховой суммы;
4) сроке действия договора.

помощи. Это осуществляется посредством системы обязательного медицинского страхования (ОМС).
Полис ОМС

представляет собой документ, дающий право застрахованному лицу воспользоваться бесплатной медицинской помощью на всей территории Российской Федерации при наступлении страхового случая.
Объём оказываемых услуг предусмотрен базовой программой ОМС.
Если застрахованному требуется оказание медицинских услуг, а предъявить полис он не имеет возможности, то он может назвать наименование страховой медицинской организации (страховщика) или обратиться в территориальный фонд обязательного медицинского страхования с целью подтверждения факта страхования и обеспечения застрахованного полисом ОМС.

застрахованному услуг. Многие виды дополнительных услуг, диагностических мероприятий, консультации высококвалифицированных

специалистов требуют дополнительных вложений не только сил и времени, но и финансов.
К сожалению, современное качество обслуживания в ряде медицинских учреждений является недостаточно хорошим. Несмотря на наличие электронных очередей, которые внедряются в настоящее время, пока не удаётся избежать очередей в поликлиниках. Да и отстояв эту очередь, не всегда удаётся попасть на приём к высококвалифицированному специалисту. Всё это представляет собой привычную характеристику бесплатной медицины.

ВАЖНО!
Полис ОМС действует абсолютно на всей территории России. Любой отказ от оказания медицинской помощи по причине наличия у застрахованного полиса ОМС,
выданного в регионе, отличном от места нахождения медицинского учреждения, в которое обратился застрахованный,
неправомерен.

(далее – ДМС). Данный вид имеет следующие преимущества по сравнению

с обязательным страхованием:
• даёт возможность получения медицинских услуг в большем
объёме и лучшем качестве;
• предоставляет доступ к дорогостоящему лечению или диагностике без внесения дополнительной платы;
• позволяет использовать широкий спектр лечебно-профилактических учреждений, у которых имеются необходимые лицензии, высококвалифицированные сотрудники и современное оборудование.
Отметим, что страховщик самостоятельно контролирует качество работы этих учреждений с застрахованными лицами.

ДМС, а
также цену страхового полиса влияет в первую очередь программа

страхования, которую можно выбрать, исходя из индивидуальных потребностей застрахованного и уровня дохода страхователя.

В основе добровольного медицинского страхования лежит единоразовая оплата стоимости страхового полиса, что даёт право на протяжении всего срока его действия пользоваться высококачественным медицинским обслуживанием по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.
В настоящее время в нашей стране ДМС в большей степени распространено как коллективный вид, но в некоторых страховых компаниях осуществляется продажа таких услуг в индивидуальном порядке. Необходимым условием для этих компаний является наличие в штате квалифицированных врачей-экспертов. Такие врачи могут подобрать индивидуальную программу страхования в зависимости от потребностей и финансовых возможностей клиента.

и, как правило, об этих программах можно узнать следующим образом:
•

ознакомиться на сайте страховщика;
• получить консультацию в call-центре;
• лично встретиться с представителем компании и получить от него соответствующие разъяснения.
Стоит отметить, что с помощью полиса ДМС застрахованный имеет возможность сэкономить собственные финансовые средства. При заключении страхового договора страхователь оплачивает его стоимость, которая значительно ниже объёма денежных средств, которые в случае необходимости может заплатить страховая компания за оказанные лечебным учреждением услуги.
В качестве ещё одного факта экономии финансовых средств можно отметить защищённость застрахованного лица от роста цен на медицинские услуги, который может составить 10–20 % ежегодно.

Витальевич, составила 10 000 руб. Согласно его условиям выплата может

достигать 1 000 000 руб. За год цены на услуги в платных клиниках повысились на 10 %.
В рамках данного полиса Андрей Витальевич воспользовался услугами некоторых специалистов. Если бы он обратился к аналогичным специалистам в платные клиники, то потратил бы значительное время на поиск специалистов и заплатил бы 25 000 руб.
Таким образом, ему удалось сэкономить не только деньги, но и своё время.

В классическом виде программа ДМС, как правило, представлена такими видами медицинской помощи, как амбулаторно-поликлиническая, стоматологическая, стационарная, диспансер.
Основными преимуществами полиса ДМС перед ОМС можно назвать следующие:
а) более оперативная диагностика и организация эффективного лечения застрахованного на ранних стадиях возникновения нарушений здоровья;
б) квалифицированная консультация по всем вопросам, касающимся профилактики и терапии заболеваний (травм);
в) индивидуальный подбор лечения в зависимости от клинической картины заболеваний застрахованного;
г) расширенное лекарственное обеспечение по сравнению с ОМС;
д) предоставление санаторно-курортного лечения.

оказание медицинских услуг лицам моложе 1 года и старше 75

лет, а также инвалидам всех групп, лицам с некоторыми установленными диагнозами (туберкулёз, сахарный диабет, психические расстройства, профессиональные заболевания и др.).

Для заключения договора страхования ДМС страхователю стоит обратиться к страховщику или его представителю, написать заявление и предоставить медицинскую карту.
На основании этих данных страховщик сможет подобрать программу страхования и определить величину страховой премии. При выборе страховщика стоит обратить внимание на наличие у него договора с медицинскими учреждениями, в которых застрахованный сможет получать услуги.
Эти медицинские учреждения должны иметь лицензию на осуществление медицинской деятельности. Отметим, что при выдаче страхового полиса страховщик обязан приложить к нему полный перечень этих медучреждений.

можно представить следующим образом:
У застрахованного лица появляется потребность в получении

тех или иных медицинских услуг. К примеру, необходимы услуги стоматолога.
Застрахованный сообщает о данной потребности куратору, который назначается страховой компанией.
Страховая компания предлагает выбрать лечебное учреждение (в нашей ситуации – стоматологию), а также удобное для застрахованного время посещения врача.
Застрахованный посещает врача и получает необходимые услуги. Расчёты за их оказание берёт на себя страховая компания.

видам личного страхования. Классическим полисом страхования от несчастного случая предусматривается

страхование рисков: 1) смерть; 2) инвалидность; 3) травма, утрата трудоспособности. Стоит отметить, что несчастный случай представляет собой обстоятельство, которое произошло не по вине застрахованного лица.
Полис страхования от несчастного случая имеет довольно приемлемые цены и доступен каждому человеку, что позволяет воспользоваться защитой страховой компании за относительно небольшие финансовые вложения. К примеру, заплатив 100 руб., можно застраховаться на 100 000 руб. Величина страховой выплаты рассчитывается страховщиком и зависит от степени тяжести ущерба, нанесённого здоровью застрахованного.
Данный вид страхования своей основной целью имеет обеспечение помощи не только застрахованному лицу, но и его семье в случае возможного снижения финансового дохода, являющегося следствием наступления несчастного случая. Таким образом, заключив договор страхования от несчастного случая, страхователь проявляет заботу как о себе и своём здоровье, так и о своих родных и их благосостоянии.

попал в больницу и провёл там 1 месяц. В результате

больничного сумма недополученных денежных средств составила 15 000 руб., что очень огорчало его семью, так как он был единственным работающим её членом.
Однако благодаря наличию полиса страхования от несчастного случая Владимир Сергеевич смог получить страховую выплату на сумму 25 000 руб., что компенсировало потери в заработной плате.

Каждый из нас заинтересован не только в компенсации нанесённого непредвиденными обстоятельствами финансового ущерба, но и в формировании накоплений к определённому моменту времени. В данном случае стоит выбрать накопительное страхование жизни, которое представляет собой совокупность страхования жизни и здоровья и возможности сохранения и накопления капитала.
Осуществляется это очень просто: страхователь заключает договор со страховщиком на достаточно длительный срок (как правило, от 5 до 25 лет). Условия договора предусматривают обязанность страхователя ежегодно оплачивать установленный размер страховых взносов. Размер периодических страховых взносов устанавливается страховщиком индивидуально на основании условий договора. Одними из факторов, влияющих на размер страховых взносов, могут быть: возраст, пол, состояние здоровья, род деятельности (рискованный/нерискованный) застрахованного. В свою очередь, страховщик обязуется не только застраховать жизнь и здоровье застрахованного, но и сохранить и приумножить внесённые взносы.

страхования. Можно не включать в полис все риски, а отметить

только наиболее распространённые или существенные с точки зрения страхователя.
Если средств совсем мало, то можно вообще оставить один основной риск – недожитие застрахованного до срока окончания договора.
Важным условием заключения договора страхования жизни какого-либо лица является наличие страхового интереса к ней (жизни) у страхователя. Этот интерес может быть у: страхователя – к собственной жизни, у работодателя – к жизни своих работников, у супругов – к жизни друг друга, у родителей – к жизни своих детей, у коммерческих партнёров, кредиторов – к жизни должника.

две составляющие: одна идёт на страхование жизни и здоровья, а

вторая формирует накопления.
Накопленные средства страховая компания может вкладывать в наиболее надёжные инструменты финансового рынка.
При этом страховщик ежегодно начисляет на накопленные средства некоторый процент. Он тоже состоит из двух частей. Первая – это гарантированный доход, который будет начислен в обязательном порядке. Вторая – дополнительный доход, который зависит от полученных прибылей в результате вложений средств в финансовые инструменты. Данный вид дохода может и не начисляться, если доходов не было.
Если с застрахованным произошёл страховой случай (например, болезнь или травма), страховщик в обязательном порядке осуществляет страховую выплату по принципу рискового страхования независимо от внесённых страхователем взносов.

вопросов:
1) оказать финансовую помощь семье, внезапно оставшейся без кормильца. Эта

ситуация наиболее актуальна для семей, основную долю дохода в которых имеет один человек (как правило,это мужчина);
2) обеспечить финансовую поддержку застрахованному в случае его временной нетрудоспособности. Здесь всё очевидно: несчастный случай может спровоцировать резкое снижение его доходов. Страховая выплата в этот момент окажется как нельзя;
3) сформировать определённый размер накоплений к заранее оговорённому моменту. Таким моментом может быть достижение пенсионного возраста, совершеннолетие ребёнка и т. д.;
4) обеспечить источник дополнительного дохода, которым может стать выплата накопившейся из страховых взносов суммы денег.
Как правило, рассматриваемые программы рассчитаны на взрослых и детей. При страховании взрослых страхователем и застрахованным является одно и то же лицо, а при страховании детей застрахованным лицом является ребёнок, а страхователями – взрослые (родители или другие родственники). Страхователь имеет право заменить лицо, являющееся выгодоприобретателем, по своему усмотрению в любое время действия договора. Для это го необходимо подать заявление страховщику и внести изменения в договор страхования. Важным моментом является совершение этой замены до наступления страхового случая.

страховани?
Кто и как обеспечивает ОМС (обязательное медстрахование)?
Отличие добровольного медицинского страхования

от ОМС.
Страхование от несчастного случая.

страхования? Опиши преимущества и недостатки полиса ДМС в сравнении с

ОМС.
Задание 2
Узнав, что полис ДМС со страховой суммой 800 000 руб. стоит 15 000 руб., Иван Петрович решил от него отказаться, считая, что это достаточно высокая цена. В течение года ему пришлось обратиться за помощью к специалистам платных клиник на сумму
10 000 руб. Некоторые услуги он получал в муниципальной поликлинике. Работа у Ивана Петровича имеет довольно плотный график, и для того, чтобы посетить специалистов в последней, он был вынужден отпрашиваться у своего руководителя. В результате он получил снижение своей премии на 25 000 руб. за год. Правильно
ли поступил Иван Петрович при отказе от полиса ДМС? Какие выгоды он мог ему принести.

В чём его преимущества по сравнению с рисковым?
Задание 4
Напиши эссе

на одну из тем:
а) Перспективы развития накопительного страхования жизни в России.
б) Перспективы развития ДМС в России.
в) Перспективы развития страхования от несчастного случая в России.
Задание 5
Есть ли у твоих знакомых или родственников полис личного страхования? Если да, то выясни, какие преимущества он?

на уроке?

чём его преимущества по сравнению с рисковым?
Задание 4
Напиши эссе на

одну из тем:
а) Перспективы развития накопительного страхования жизни в России.
б) Перспективы развития ДМС в России.
в) Перспективы развития страхования от несчастного случая в России.
Задание 5
Есть ли у твоих знакомых или родственников полис личного страхования? Если да, то выясни, какие преимущества он?

/ Ю. В. Брехова, А. П. Алмосов, Д. Ю. Завьялов.

— М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. —16 с. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению
Брехова Ю.В. Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 10–11 классы общеобразоват. орг. / Ю. В. Брехова, А. П. Алмосов, Д. Ю. Завьялов. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. — 400 с., ил. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).
Брехова Ю.В. Финансовая грамотность: материалы для родителей. 10–11 классы общеобразоват. орг. / Ю. В. Брехова, А. П. Алмосов, Д. Ю. Завьялов. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. — 112 с. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).
Брехова Ю.В. Финансовая грамотность: методические рекомендации для учителя. 10–11 классы общеобразоват. орг. / Ю. В. Брехова, А. П. Алмосов, Д. Ю. Завьялов. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. — 80 с. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).
Брехова Ю.В. Финансовая грамотность: контрольные измерительные материалы. 10–11 классы общеобразоват. орг. / Ю. В. Брехова, А. П. Алмосов, Д. Ю. Завьялов. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. — 48 с. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).
Банковские услуги. Отношения людей с банками. РМЦ Алтайского края. 2017.
Рисунки, иллюстрации – сеть Интернет