НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

финансового сектора;
спрос на трансграничные платежи.
Развитие платежных систем:
изменение спроса и предложений:
изменение

инструментов и услуг;
изменение платежной инфраструктуры;
трансформация функций ключевых участников (провайдеров, потребителей платежей, контролеров и регуляторов).

целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских

процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами.

счетов клиентов;
Предоставление клиентам возможности пополнить свои счета различными способами;
Предоставление клиентам

возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и другими путями;
осуществление платежей со счета одного клиента на счет другого, хранение данных по истории транзакций;
урегулирование за счет долговых обязательств участников платежного оборота;
обеспечение и постоянный контроль безопасности платежей (предотвращение несанкционированного доступа);
консультационная поддержка клиентов;
техническое обеспечение комплекса платежной системы;
обеспечение динамики и устойчивого хозяйственного оборота.

условий для организации платежного оборота и кредитных отношений в стране,

а так же для функционирования разных макроэкономических подсистем (рынка ценных бумаг, валютного рынка и т.д.)
Совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, которые можно разделить на элементы институционального и инфраструктурного плана (комплексная категория)
Взаимосвязь и взаимодействие элементов, составляющих ПС

структура
Операционные системы
Клиринговые системы
Расчетные системы

Институциональная система
Рыночные механизмы
Консультации заинтересованных лиц
Правовая структура
Наблюдение и

другие элементы политики органов власти

Системы по ценным бумагам

банков;
работающие с использованием карт (для каждой из них открываются отдельные

счета, а владелец карты имеет право совершать разрешенные законом операции дистанционно.
Например: оплачивать покупки, переводить со счета на счет.
Виртуальные, где деньги фигурируют в виде электронных записей и полностью заменяют купюры и монеты.

структуры, работающие по всему миру.
Например: VISA или Mastercard
Национальные – созданные

в рамках одного государства
Например: система расчетов МИР и НСПК (Национальная система платежных карт).

В 2019 году доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли превысила
64%

По итогам 2019 года выпущено 73 млн карт «Мир»
На 1 сентября 2020 года участниками СБП* являлись 107 банков.

* система быстрых платежей

необходимо в данный момент.
Например: зачисление денег на карту или оплату

покупки.
2. Информация о выбранном действии поступает на терминал и далее в Банк, обслуживающий данного участника.
3. Банк связывается с платежной системой. ПС связывается с банком-эмитентом потребителя.
4. Если средства для проведения платежа присутствуют, то выдается разрешение на списание денег и оправляется соответствующее распоряжение в процессинговый центр.
5. Информация о транзакции возвращается обратно на терминал.

системы):
все действия, разрешенные системой, включая прямой ввод распоряжения в систему

и совершение расчетных операций.
Прямые участники обязаны соблюдать все критерии доступа к системе.
Прямые участники бывают отдаленными (дистанционными) – особый вид участников, не присутствуют физически, в той стране где находится система.

участника ПС):
Использование непосредственных участников в качестве посредника.
Не держат счета в

расчетном учреждении.
Права, обязанности и критерии доступа могут варьироваться (быть более жесткими или прямой участник берет на себя часть обязательств за косвенного).

Если система имеет прямых и косвенных участников, то структура считается многоуровневой.

стандарты, методы пересылки платежных распоряжений между участниками.
Согласованные способы зачета по

взаимным обязательствам участников и урегулирование проблемы с ликвидностью.
Совокупность общих процедур и правил работы, включая графики работы, критерии участия, уровень комиссий и т.п.
Формальные договоренности между участниками ПС.

таким образом, который приемлем для всех ее пользователей и эффективен

для экономики в целом с учетом экономических издержек во времени исполнения, гибкости использования, метода решения споров и т.п.

Надежность – способность ПС осуществлять перевод денежных средств таким образом, чтобы были обеспечены безопасность, прозрачность, бесперебойность и правовая закономерность.

платежный клиринговый контрагент
Выступает плательщиком и получателем денежных средств участников ПС

и является осуществляет функции платежного клирингового центра

Оператор услуг платежной инфраструктуры

Платежный клиринговый центр
Обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников ПС об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий

Операционный центр
Оказывает операционные услуги: перевод денежных средств, обмен электронными сообщениями

Расчетный центр
Обеспечивает исполнение распоряжений, зачисляет и списывает денежные средства со счетов участников ПС

между участниками платежной системы
Оператор электронных денежных средств
Осуществляет перевод электронных

денежных средств без открытия банковского счета

Банковский платежный агент
По договору с оператором осуществляет прием-выдачу наличных денежных средств и (или) распоряжений на осуществление переводов или иную деятельность, установленную ПС

Банковский платежный субагент
По договору с банковским платежным агентом выполняет те же функции, но с рядом ограничений

обязательству;
передача имущества от должника к кредитору по исполнению обязательства;
расчет за

купленный товар или полученную услугу посредством обмена соответствующего количества денег на товар.
Платежи осуществляются в натуральной и денежной форме.
Субъектами платежей являются:
государство;
юридическое лицо;
физическое лицо.

оплата по договору покупки сырья.
Пакетные платежи – несколько плательщиков и

один получатель, или один отправитель и несколько получателей.
Например: перечисление коммунальных платежей управляющим компаниям, выплата заработной платы, уплата налогов.
Документарные расчеты - аккредитивы, банковские гарантии.

со счета одного клиента на счет другого.
Денежный перевод – окончательное

урегулирование долговых обязательств между экономическими агентами.
Безналичные расчеты – переводы с использованием депозитных денег на банковских счетах.
Наличные платежи – оплата банкнотами и монетами.

о дебетовании своего счета и кредитовании счета получателя в его

банке.
Кредитовые переводы занимают 1/3 всех безналичных платежей (имеет название банковский перевод).
Практика осуществления банковских переводов (последовательность действий):
обращение клиента в банк и подача распоряжения о переводе суммы. В распоряжении обязательно указывается реквизиты: счет отправителя, счет получателя, коды банков (в России: БИК, корсчет; для международных платежей: IBAN, BIC).
Банк-отправитель посылает сообщение через защищенную систему (международные платежи SWIFT, в России СПФС* или через АРМ КБР**). Сообщение содержит инструкцию о проведении расчетов.
Перевод не мгновенный. Банки участники ведут взаиморасчеты.
*система передачи финансовых сообщений
** автоматизированное рабочее место клиента Банка России

данного утверждения:
Каждый держатель счета идентифицирован.
Переводы могут быть отозваны.
Информация о переводе

переправляется посредством зашифрованных сообщений.
Позволяет перевести наличные деньги в своем банке в безналичные и перевести любому лицу.
Находится под мониторингом регуляторов системы, через которые осуществляются переводы.

и зачисления денежных средств по счетам участников.
Используется 2 вида расчетов:
Корреспондентские

счета - ведутся в финансовых институтах, связаны двухсторонними договорными отношениями (НОСТРО/ЛОРО).
Счета в третьем финансовом институте, выступающем в качестве расчетного банка. Многосторонние клиринговые организации полагаются на расчетный банк, в котором на индивидуальных счетах участников отражаются их расчетные обязательства.
Расчетная система может включать в себя обмен активами, ценными бумагами, иностранной валютой, иными финансовыми инструментами.

платежных инструкций между участниками.
Сбор, обработка и группировка платежных данных по

каждому участнику.
Хранение отчетности по платежам, передача ее каждому участнику.
Вычисление позиции по валовому или нетто-расчету по каждому клиенту.
Проводятся следующие процедуры: сбор требований, проверка полноты, проверка достаточности денежных средств для проведения сделки, учетные записи по счетам.

переводов со своими определёнными правилами и стандартами, которые могут работать

во всем мире одинаково.*
Благодаря система SWIFT можно перевести деньги на счет получателя в любую точку мира максимально быстро и дешево, задействуя специальные корреспондентские счета в зарубежных банках.
SWIFT перевод изначально может быть осуществлен лишь между 248 банками в 19 странах. Сегодня им пользуется более 200 стран больше 10 тысяч финансовых учреждений. Для организации денежных транзакций достаточно знать специальный SWIF- код банка и его название.
* набор договоренностей и правил взаимодействия между иностранными банками, по которым они осуществляют переводы на счета своих клиентов.

идентификационного номера банка BIC в соответствии со стандартами ISO9362
В код

BIC входят:
4-буквенный код финансового учреждения
2 символа, определяющие страну
2 символа из букв и цифр, определяющие регион (город)
3 символа филиала (если есть)

IBAN – специальный международный код счета банка-получателя, в котором так же содержится информация по SWIFT-коду.
Код содержит: данные о стране получателя, уникальное число, рассчитанное по ISO7064, символы с данными банка и счета.