Раздел 2. Кредит и банки Разработал: преподаватель Н.П. Яськова

движение ссудного капитала на условиях срочности, возвратности, платности. Ссудный капитал

– совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
Ссудный капитал удовлетворяет потребности национальной экономики в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах.

передает (продает) заемщику не сам капитал, а лишь право на

его временное использование
Ссудный капитал – это своеобразный товар, потребительская стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль
Специфическая форма отчуждения ссудного капитала – процедура его передачи от кредитора заемщику имеет разнесенный во времени характер в части механизма оплаты
Особенности движения ссудного капитала, который на стадии передачи от продавца(кредитора) к покупателю (заемщику) обычно находится в денежной форме

у государства, юридических и физических лиц. Рынок ссудных капиталов – особая

сфера финансовых отношений, связанных с процессом обеспечения кругооборота ссудного капитала.

ресурсов, мобилизуемых банками и превращаемых в ссудный капитал
Специализированные посредники –

кредитно-финансовые организации, осуществляющие непосредственное привлечение денежных средств, превращение их в ссудный капитал и последующую временную передачу его заемщикам на возвратной основе за плату в форме процента
Заемщики – юридические, физические лица и государство, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовые заплатить специализированному посреднику за право их временного использования

капитала из одних отраслей в другие
Кредит – основной источник удовлетворения

огромного спроса на денежные ресурсы
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, превращения прибыли в дополнительные производственные фонды

процессе хозяйственной деятельности предприятий
Временно свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных

амортизационных фондов
Временно свободные ресурсы в ходе исполнения бюджета
Денежные сбережения населения и т.д.

ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком и

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту
Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, структура кредитных ресурсов банка
Срок кредита
Сумма кредита
Финансовое состояние клиента
Обеспеченность ссуд
Стабильность денежного обращения в стране, темпы роста инфляции и т.д.

краткосрочные кредиты (сроком до 1 года)
- среднесрочные (от 1 года

до 3 лет)
- долгосрочные (свыше 3 лет)
По основным группам заемщиков
- хозяйству
- населению
- государственным органам власти

в момент погашения
- равными долями на протяжении срока пользования
По обеспечению
-

необеспеченные (бланковые кредиты)
- обеспеченные кредиты (залог, гарантия. Поручительство, страхование)

КБ в том числе под залог ценных бумаг,

входящих в ломбардный список - внутридневной (овердрафт) - однодневный (овернайт) - ломбардный (от 1 дня до 1 года)

форм и методов кредитования
С институционной точки зрения – это совокупность

кредитно-финансовых учреждений страны

– Коммерческие банки, филиалы и представительства иностранных банков
Специализированные кредитно-финансовые институты

(СКФИ)

системы бывают двух типов:
одноуровневые системы
двухуровневые системы

Банк России – верхний уровень банковской системы и кредитные организации,

филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом

право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
- привлечение во вклады

денежных средств физических и юридических лиц
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Небанковская кредитная организация – имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

во вклады
Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой

счет
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
Выдача банковских гарантий

на территории которого он зарегистрирован.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация,

имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Перечень СКФИ:
- пенсионные фонды
- страховые компании
- инвестиционные компании
- инвестиционные банки
- ломбарды
- паевые инвестиционные фонды (ПИФ)
- лизинговые компании
- факторинговые компании и др,

целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:
Аккумуляция

и мобилизация денежного капитала
Посредничество в кредите
Создание кредитных денег
Проведение расчетов и платежей в хозяйстве
Организация выпуска и размещения ценных бумаг
Оказание консультационных услуг

рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц)
Лицензия на

осуществление банковской деятельности со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц)
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и валюте
Генеральная лицензия– выдается банку, имеющему все вышеперечисленные лицензии и дает право (с разрешения БР) создавать филиалы и представительства за рубежом

инвестиций и ценных бумаг
Отдел
маркетинга
Бухгалтерия
Отдел
депозитных и
кассовых
операций
Отдел
внешне-
экономических
операций

ресурсов. Их суть состоит в привлечении различных видов вкладов, получении

кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы

капитала -Прием вкладов (депозитов)
Открытие и ведение счетов клиентов, в том

числе банков-корреспондентов
Получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов
Выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов) и т.д.

фонд
Специальные фонды
Нераспределенная прибыль

потерь выполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками
Источники пополнения

средств:
Активы, которые можно превратить в деньги (в том числе ц/б и иностранная валюта)
Межбанковские кредиты
Деньги в кассе и на корреспондентских счетах в других банках

виде превышения доходов над расходами.

Прибыль = Доход – Расход
Чистая прибыль

= Прибыль – Налоги
Рентабельность (относительный показатель) = Прибыль/ Собственный капитал *100%

Бельгия)

Банка России являются федеральной собственностью, при этом БР наделен имущественной

и финансовой самостоятельностью. Размер уставного капитала 3 млрд.рублей.

Государство не отвечает по обязательствам БР, так же, как и БР – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

процентов чистой прибыли БР перечисляется в госбюджет.

банковской системы Российской Федерации
обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы.

Развитие финансового рынка РФ и обеспечение его стабильности получение прибыли не является целью деятельности Банка России

прежде всего в том, что БР выступает как особый публично-правовой

институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

должность и освобождает от должности Председателя Банка России и членов

Совета директоров Банка России;

направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном финансовом совете в рамках своей квоты;

рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения

законом,кроме участия в капитале Сбербанка. С 01.01.2016г БР не сможет

участвовать в капиталах ОАО «Московская биржа ММВБ-РТС» и ЗАО «Санкт-Петербургская Валютная биржа» БР может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются сотрудничеством в денежно-кредитной, валютной,банковской сферах и иных сферах финансового рынка.

БР входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры,

полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

(БР)», Банк России выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской

Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; - монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
устанавливает правила проведения банковских операций;
осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами и др.

ЦБ РФ входят Председатель банка России и 12 членов Совета

директоров.

Наряду с Советом директоров функционирует и Национальный финансовый совет из 12 человек, в том числе Председатель Банка России
(гл.3 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ)

- активные и пассивные. Пассивными называют операции, с помощью которых

образуются банковские ресурсы, активными являются операции по размещению и выдаче банковских ресурсов.

рода резервов;
депозитные операции, которые отображают обязательства Центрального банка к государственным

органам страны;
вовлечение в оборот банка кредитов;
также ЦБ может прибегать к займам: выпускает собственные долговые ценные бумаги (облигации, векселя);
эмиссионные операции.

К активным операциям ЦБ относятся:
учетно-ссудные операции;
банковские инвестиции;
операции с золотом и иностранной валютой.

государством и ЦБ, направляемых на достижение определенных социально-экономических целей.

если в стране наблюдается инфляция. Политика направлена на ужесточение условий

кредитования, снижение объемов выдачи кредитов, при этом наблюдается повышение процентных ставок по кредитам, уменьшение денежной массы, сдерживание инфляции.

Экспансионная политика проводится, если в экономике наблюдается экономический спад, безработица. Политика характеризуется расширением масштаба кредитования, снижением процентных ставок по кредитам, увеличением денежной массы в обращении.

БР;
Нормативы обязательных резервов, депонируемых в БР;
Операции на открытом рынке;
Рефинансирование кредитных

организаций;
Валютные интервенции;
Установление ориентиров роста денежной массы;
Прямые количественные ограничения;
Эмиссия облигаций со своего имени.

подходящим для конкретной экономической ситуации.

Формы валютной политики:
Дисконтная
Девизная
Инфляционное таргетирование.

Российской Федерации.
Регулирование заключается в том, что ЦБ:
определяет сферу и порядок

обращения в РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте;
издает нормативные акты, обязательные к исполнению в РФ резидентами и нерезидентами;
проводит все виды валютных операций;
устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами в РФ операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, правила проведения нерезидентами в РФ операций с валютой РФ и ценными бумагами в валюте РФ;

валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, принадлежащих резидентам, а

также случаи и условия открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках за пределами РФ;
устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществления валютных операций и выдает такие лицензии;
| устанавливает единые формы учета, отчетности, документации и статистики валютных операций, в том числе уполномоченными банками, порядок и сроки их предоставления;
подготавливает и публикует статистику валютных операций РФ по принятым международным стандартам;
регулярно публикует официальный курс рубля по отношению к иностранным валютам;
устанавливает цену покупки и продажи драгоценных металлов.

При недостатки иностранной валюты на биржевом рынке, тогда спрос на нее возрастает Банк России из золото-валютных запасов направляет часть денег на торги, тем самым проводит валютную интервенцию.

валютного контроля – уполномоченные банки, профессио- нальные участники РЦБ (не

к.б.),Внешэкономбанк,таможенные и налоговые органы