Регулирование и надзор за деятельностью институтов кредитного рынка в России:

состояние, тенденции, перспективы
Лекция для слушателей ИПК

Дубова Светлана Евгеньевна
д.э.н., профессор
Департамент

финансовых рынков и банков

финансового посредничества
Мировой финансовый кризис 2008-2009 и последующие выявили серьезные недостатки

систем регулирования на финансовых рынках во всем мире.

Актуальность темы

финансового посредничества

Результат – масштабные реформы систем финансового регулирования и надзора
Ключевые

направления модернизации национальных систем финансового надзора и регулирования

посредничества
Июнь 2009г. – на базе Форума финансовой стабильности создан Совет

по финансовой стабильности (СФС) 2.

1. 1999г. - создание Форума финансовой стабильности (ФФС, Financial stability Forum), по инициативе министров финансов и управляющих центральными банками стран «Группы7» как неформальной площадка для общения национальных финансовых регуляторов и м\н организаций в целях укрепления финансовой стабильности.

Совет по финансовой стабильности (СФС)

3.
С 2009г. Россия на постоянной основе участвует в деятельности СФС
(3 места).
В марте 2013г. Банк России стал соучредителем СФС в рамках его преобразования в ассоциацию.

Кто является идеологом регуляторных новаций?

посредничества
Основные
направления работы
СФС
8. Создание глобальной системы Единого кода юридических лиц
1.

Повышение устойчивости финансовых институтов

5. Реформирование рынка внебиржевых деривативов

4. Снижение зависимости от
оценок рейтинговых агентств

2. Регулирование деятельности системно-значимых финансовых институтов

3. Снижение рисков параллельной банковской деятельности

7. Реформирование финансовых индикаторов

6. Совершенствование практик материального стимулирования сотрудников финансовых институтов

пересмотрены в 2006 г.)
Базельский комитет по банковскому надзору
(БКБН):
2. Базель-I (введен в

1988 г), Капитал банка для регулятивных целей должен быть разделен на две категории – капитал первого и второго уровня, а все активы разделяются на 5 групп в зависимости от степени риска.

3. Базель II (принят 26 июня 2004 года). Основан на трех компонентах: а) минимальных требованиях к капиталу (основа Базель I), б)процедурах надзора, в) рыночной дисциплине. Тем самым существовавший с момента принятия Базель I механизм расчета минимального уровня достаточности капитала был дополнен системой надзора и взаимодействия между банками и надзорными органами, а также широкой системой раскрытия информации.

4. Базель III (принят в декабре 2010 года, нормативы вводятся в 2013-2018гг.).
Основные изменения Базель III включены в расчет капитала, в требования к капиталу и ликвидности. Базель III вводит дополнительные буферы капитала: консервационный (резервный запас капитала в размере 2,5% величины риска, который вне периода стресса должен поддерживаться банком) и контрциклический буфер.
…….

(таких, как стандарты достаточности капитала «Базель-I», «Базель-II»), «Базель-III»…..)


Направления деятельности

БКБН:

2. работа над совершенствованием стандартов

3. принятие единых международных бухгалтерских стандартов для банков

4. координация с другими разработчиками стандартов (в страховании, на рынках ценных бумаг и проч.)

* 2015 год: По итогам RCAR (Regulatory Consistency Assessment Program – программы оценки нормативных требований) нормативные акты Банка России были признаны БКБН соответствующими стандартам «Базеля-II», «Базеля 2,5» и «Базеля-III» во всех аспектах. Аналогичная проверка проводится раз в пять лет

соответствии с нормами Базеля III в соответствии с планами надзорного

органа вступили в силу 1 января 2014 г.

Положение Банка России от 26.05.2014г. №421-П «О порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности («Базель-III»).
С 1 января 2015 планировался переход к рекомендованным Базельским комитетом показателям краткосрочной ликвидности, однако в силу геополитических рисков указанные сроки были сдвинуты.
Положение Банка России от 3.12.2015г. №510-П «О порядке расчета норматива краткосрочной ликвидности ( «Базель III» системно-значимыми кредитными организациями» (С 1 января 2016г.)
Внедрены требования в отношении рыночного и операционного риска.
Положение Банка России от 28.9.2012 №387-П (ред.от 01.09.2015г.) «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска»
Положение Банка России от 03.11.2009 №346-П (ред.от 03.07.2012г.) «О порядке расчета кредитными организациями величины операционного риска»
(новая редакция – с 1 января 2016г.)

Повышение устойчивости финансовых институтов

регулирования банковских групп, включая методологию определения величины собственных средств (капитала),

обязательных нормативов

Банком России уточнен порядок осуществления надзора за банковскими группами, разработан порядок раскрытия информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления рисками и капиталом на индивидуальной и консолидированной основе в соответствии с положениями Компонента-3 Базеля «Рыночная дисциплина».

Повышение устойчивости финансовых институтов

год и период 2010-2021 гг.» : «дополнительную поддержку формированию благоприятных

условий для повышения инвестиционной и экономической активности будут оказывать мероприятия в части развития стимулирующего регулирования банковского сектора.

4. Концепция изменения вектора банковского регулирования обозначена еще в июне 2016 г.
на ХХVI Международном финансовом конгрессе Председателем Банка России Э.С. Набиуллиной:
«Мы начинаем постепенно двигаться к принципу стимулирующего регулирования»…..

3. Парадигма «нейтрального» регулирования - результат соблюдения взятых на себя РФ обязательств по внедрению международных подходов к регулированию.

А как быть с п.1?

2. Характер банковского регулирования сегодня - нейтральное
нацелено на правильное отражение принимаемого банками риска в пруденциальных требованиях;
оказывает «точечное» воздействие на зоны повышенного риска

5. Задача: как в систему пропорционального регулирования, внедряемую сегодня в российской банковской системе, «вписать» механизмы стимулирующего регулирования?

Новый тренд – стимулирующее банковское регулирование

проектного финансирования. Минэкономразвития и ВЭБ)
ипотека (как инструмент поддержки строительной отрасли)

секьюритизация (как одна из форм привле-
чения финансирования путем выпуска ценных
бумаг, обеспеченных активами, генерирующи-
ми стабильные денежные потоки (портфель ипотечных ссуд, автокредитов, коммерческая недвижимость…))
ограничение сделок слияния и поглощения
(дестимулирование посредством пруденциального регулирования
кредитования банками вложений в УК компаний, не приводящих к экономи-
ческому росту = кредитования собственников, а не бизнеса)

Векторы стимулирующего банковского регулирования:

Стимулирование кредитования малого и среднего бизнеса:
пониженные коэффициенты риска по требованиям к субъектам МСП
льготы при формировании резервов
гарантии «корпорации МСП»
дополнение перечня информации для анализа субъекта МСП - заемщика

в банковской сфере.
Реализация экстренных мер ДКП и существенные бюджетные расходы

на спасение финансовых систем потребовались из-за недооценки регуляторами проблемы «too big to fail» («слишком большой, чтобы обанкротиться»)
СЗФИ – это финансовые институты, характеризующиеся существенным объемом и сложностью операций, системной взаимосвязанностью, сложностью заменяемости.
Для определения перечня глобальных системно значимых банков (ГСЗБ) БКБН разработал скоринговый подход на основе оценки пяти показателей:
размер;
взаимосвязанность;
трансграничная деятельность;
заменяемость;
комплексность (сложность) операций.

Регулирование деятельности системно-значимых финансовых институтов

национальных системно значимых банков (в России – кредитных организаций).
Регулирование

деятельности системно-значимых финансовых институтов

Указание Банка России от 22.07.2015 № 3737-У  «О методике определения системно значимых кредитных организаций»

долю этих банков приходится более 60% активов банковского сектора
Регулирование деятельности

системно-значимых финансовых институтов

Закреплено, что перечень системно значимых банков будет ежегодно пересматриваться и утверждаться Банком России.

Информацию о перечне системно значимых банков Банк России закрывать не планирует (Кыргызстан, Беларусь, Казахстан – не публикуют).

Что сделано в России?

значимым банкам
Что сделано в России?
специальные подходы к надзору и регулированию

НСЗБ
требование об осуществлении ВПОДК, а также оценка их результативности;
полномочия регулятору требовать у НСЗБ представления, актуализации и корректировки планов финансового оздоровления, а также разработке собственных планов действий по урегулированию несостоятельности банков в случаях, когда представленные ими меры не привели к восстановлению финансовой устойчивости.

2013 года действует Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями.
Функции

Департамента надзора за СЗКО:
консолидированный надзор за банковскими группами и холдингами;
определение количественной величины рисков на основе продвинутых подходов;
оценка систем управления рисками и внутреннего контроля СЗКО;
оценка внутренних процедур оценки достаточности капитала.

Регулирование деятельности системно-значимых финансовых институтов

на финансовых рынках, входят в состав банковских групп и холдингов.
 Поэтому

одновременно с организацией надзора за СЗКО Банк России реализует меры, направленные на формирование системы надзора за другими СЗФИ.
Приказ «Об осуществлении функций по контролю и надзору за соблюдением страхового законодательства системно значимыми страховыми организациями» (Служба Банка России по финансовым рынкам)
Цель: повышение эффективности надзорной деятельности в сфере страхового дела и развитие модели риск-ориентированного надзора за крупнейшими страховыми организациями

Регулирование деятельности системно-значимых финансовых институтов

банковская система»), по определению СФС, подразумевает осуществление кредитного посредничества за

пределами регулируемой банковской системы.
Более широко ТБС можно представить как осуществление любых банковских функций нерегулируемыми или слабо регулируемыми институтами.
Кризис показал, что субъекты ТБС могут нести существенные риски, присущие банковскому сектору :
финансирование долгосрочных активов за счет краткосрочных обязательств;
высокий уровень левереджа.
Слабо регулируемые или нерегулируемые финансовые институты, выполняющие банковские функции, создавали возможность регулятивного арбитража.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

ТБС, в котором приняли участие 24 юрисдикции СФС+Чили и Евросоюз.
Выводы:
Активы

участников ТБС на 1 января 2012г. составляли 25% активов финансовой системы 20 юрисдикций и еврозоны и около 50% активов банков (113%ВВП).
Самые масштабные ТБС – в США (35% активов ТБС всех исследуемых юрисдикций, , еврозоне (33%) и Великобритании (14%)
Самые крупные ТБС по отношению к финансовой системе страны – Голландия (45%), США, Гонконг (35%), Швейцария, Сингапур, Великобритания и Корея (25%)
Самые крупные ТБС по отношению к ВВП в Гонконге (520%), Голландии (490%), Великобритании (370%), Сингапуре (260%) и Швейцарии (210%).
Агрегированные данные по 20 юрисдикциям в Еврозоне показывают рост объема активов: 2002- 26,3 трлн.долл
2007 – 61,5 трлн.долл
2011- 66,1 трлн.долл.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

поскольку население и компании традиционно поддерживаются консервативной политики управления сбережениями,

а банковское кредитование доминирует.
В настоящее время относительные объемы и риски ПБС в России остаются на невысоком уровне и не представляют значимой угрозы для финансовой системы. Тем не менее в 2013-2014 гг. наблюдался существенный рост таких сегментов ПБС как финансовые компании, а именно МФО, потребительские кооперативы, в 2015 г. бурное развитие получили ломбарды.
Доля участников ПБС в совокупных активах финансовой системы России по итогам 2013 г. не превысила 4% (активы ПБС составляют 4% ВВП). Данный сегмент рос в 2013 г. медленнее банков, хотя в кризисные 2014-2016 г. темпы его роста существенно возросли.
1 сентября 2013 г. в связи с созданием мегарегулятора деятельность участников ПБС стала регулироваться Банком России.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и сфере

их деятельности.
(введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Целями регулирования являются:
обеспечение устойчивого развития финансового рынка РФ,
эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям,
защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

ФЗ «О ЦБ…):
1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;
2) управляющих компаний

инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
4) акционерных инвестиционных фондов;
5) клиринговую деятельность;
6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;
7) деятельность организатора торговли;
8) деятельность центрального депозитария;
9) деятельность субъектов страхового дела;
10) негосударственных пенсионных фондов;
11) микрофинансовых организаций;
12) кредитных потребительских кооперативов;
13) жилищных накопительных кооперативов;
14) бюро кредитных историй;
15) актуарную деятельность;
16) рейтинговых агентств;
17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.
18) ломбардов

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

2018. №9

на НФО требований в области ПОД/ФТ
1. Ведение государственного реестра

8.

Обязанность МФО предоставлять данные в БКИ

5. Введение пруденциальных норм деятельности, регулирующих достаточность СС, ликвидность учреждений, привлекающих денежные средства физических лиц, предельный размер долга.

2. Избирательный подход к будущим владельцам и управляющим (требования к деловой репутации)

4. Деление МФО на микрофинансовые и микрокредитные (пропорциональное регулирование)

3. Ограничения на право распоряжения 10 и более процентами капитала (антимонопольное регулирование)

6. Отчетность об операциях с наличными денежными средствами

7. Обязанность по раскрытию ПСК и введение ограничений на ПСК

10. Ограничение деловой активности временными рамками

Что сделано для регулирования ПБС в России?

11. Обязанность членства МФО и КПК в СРО

12. Базовые стандарты деятельности для участников рынка микрофинансирования

деятельности некредитных финансовых организаций – введение эффективной системы их учета

- ведение государственного реестра.
Указание Банка России №3984-У 28.03.2016 О порядке ведения Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций, форме заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, форме сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица…..
Реестр МФО уже ведется с марта 2015г., в 2016г. скорректированы правила.
Аналогичный порядок учета в отношении ломбардов.
Позволит оперативно исключать из реестра учреждения, самовольно покидающие рынок, выявлять и ликвидировать недобросовестные и нежизнеспособные компании.
С июня 2017 г. - возможность получения банка с базовой лицензией статуса МФО без процедуры ликвидации и создания нового юл.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

к будущим владельцам и управляющим (требования к деловой репутации)
В национальном

законодательстве (ФЗ «О ломбардах» ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и др.) установлен ряд законодательных ограничений в отношении членов совета директоров, членов коллегиального исполнительного органа и единоличного исполнительного органа.
Цель - повышения уровня и качества управления создаваемой организации.
С января 2018 г.: Новые требования к деловой репутации и финансовому положению учредителей, органов управления и должностных лиц МФК (предварительное согласие БР при утверждении на руководящие должности)

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

отчетность.
Указание Банка России №3263-У 17.05.2014 «О формах и сроках представления

в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации»
Указание Банка России от 05.08.2014г. №3355-У «О формах, сроках и порядке составления и предоставления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда»
Указание Банка России № 3356-У 05.08.2014 «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности и о персональном составе органов кредитного потребительского кооператива, количество членов которого превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, кредитного потребительского кооператива, не вступившего в члены СРО кредитных потребительских кооперативов»

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

деятельности некредитных финансовых организаций – введение ограничения на лиц, получивших

право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции в уставном капитале (элемент антимонопольного регулирования).


Указание Банка России от 28.12.2014г. №3410-У «О порядке и сроках направления уведомления лицом, получившим право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитала некредитной финансовой организации, а также порядке запроса Банком России информации о лицах, которые прямо или косвенно имеют право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал некредитной финансовой организации».

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

микрофинансовые и микрокредитные (пропорциональное регулирование)
(с марта 2016 года).
Микрокредитная компания (МКК)–

Требования к минимальному размеру СС (капитала) – отсутствуют (от 10 тыс.руб)
Вправе привлекать средства ТОЛЬКО от учредителей либо от юридических лиц
Не имеет права привлекать для осуществления своей деятельности средства физических лиц (если они не учредители)
Займы физлицам – до 500 тыс.руб
Вправе осуществлять иную деятельность, помимо микрофинансирования
Запрет профессиональной деятельности на РЦБ
Не вправе выпускать облигации
Микрофинансовая компания (МФК) -
Минимальный размер СС (капитала) – 70 млн. руб.
Вправе привлекать займы от учредителей
Привлечение средств от прочих займодавцев – от 1,5 млн. руб.
Займы физлицам – до 1 млн. руб.
Не вправе осуществлять торговую или производственную деятельность
Запрет профессиональной деятельности на РЦБ
Вправе выпускать облигации
В целях регулирования деятельности – ряд экономических нормативов

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

деятельности, регулирующих достаточность собственных средств, ликвидность учреждений, привлекающих денежные средства

физических лиц, предельный размер долга.
Приказ Минфина России №42н 30.03.2012 Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов.
Указание Банка России №3322-У 14.07.2014 «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам»
Указание Банка России 4054-У 28.06.2016 «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам»
В отношении ломбардов не планируется, поскольку они не привлекают денежные средства населения.
Ограничен совокупный размер начисленных процентов по займам МФО: он не должен более чем в четыре раза превышать тело долга (поправки к закону «О микрофинансировании..»)

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

деятельности, регулирующих достаточность собственных средств, ликвидность учреждений, привлекающих денежные средства

физических лиц, предельный размер долга.
Указание Банка России №4384-У от 24.05.2017 г. Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе ИП, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов.
Указание Банка России №4382-У от 24.05.2017 г. Об установлении экономических нормативов для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе ИП, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций.
Указание Банка России №3916-У от 28.12.2015 г. О числовых значениях и порядке расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов
Указание Банка России №3805-У от 24.09.2015 г. О порядке размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов
Указание Банка России №4299-У от 27.02.2017 г О числовом значении финансового норматива и порядке расчета финансовых нормативов с/х кредитных потребительских кооперативов

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

сентября 2015г. обязал некредитные финансовые организации составлять и представлять в

надзорный орган отчет об операциях с наличными денежными средствами.

Учитывая, что в последнее время на рынке небанковского кредитования увеличилось число сомнительных операции с денежными средствами, превентивный надзор в этой сфере объективно требует ужесточения.
Введение нового требования в 2015г. было ориентировано на крупных игроков, с 2016 г. было распространено на деятельность всех участников рынка.

Указание Банка России №3719-У «Об отчетности некредитных финансовых организаций об операциях с денежными средствами» от 09.07.2015г.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

2015 г. введена обязанность для КО, МФО, КПК, ломбардов по

раскрытию полной стоимости кредита (займа) в договорах и устанавливается ограничение на ПСК.
Указание Банка России от 29.04.2014г. №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»

Среднерыночное значение ПСК определяется как средневзвешенное значение:
по 100 крупнейшим кредиторам (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тыс.рублей) по соответствующей категории потребительского кредита;
по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего числа кредиторов (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа)
Рассчитанное среднерыночное значение ПСК за 45 календарных дней до начала квартала, в котором оно подлежит применению, публикуется на сайте Банка России.
Установление ПСК означает, что на момент заключения потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать рассчитанные Банком России значения более чем на 1/3.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

(теневой) банковской деятельности
Источник: Банк России

июля 2014 г. введена обязанность МФО предоставлять данные в бюро

кредитных историй (БКИ)
(ранее порядок был добровольным);

ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ст16 (информация передается хотя бы в одно БКИ, включенное в государственный реестр БКИ).
ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

финансовые организации требований в области ПОД/ФТ, надзор за соблюдением ими

«антиотмывочного» законодательства.

Указанный тренд в регулировании активно используется во всех сферах экономической деятельности в соответствии с ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Основными направлениями регулирования, контроля и надзора являются:
установление и постоянный мониторинг соблюдения правил внутреннего контроля,
разработка рекомендаций для ломбардов по критериям выявлении и определению признаков необычных сделок,
установление квалификационных требований к специальным должностным лицам, ответственным за соблюдение указанных правил в учреждениях ломбардов в целях противодействия легализации.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

контроля по требованию Росфинмониторинга они обязаны иметь программу выявления операций

(сделок), подлежащих обязательному контролю, и операций, имеющих признаки связи с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.
Неотъемлемым элементом программы должны стать критерии и признаки необычных сделок в целях определения, оценки и принятия мер по снижению собственных рисков возможного вовлечения в процессы отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, а также выявления операций (сделок), в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях указанной легализации.
ФСФМ существенно упростила им подготовку критериев выявления и определению признаков необычных сделок, разработав рекомендации.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

№115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию

терроризма»
Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв.Банком России 15.12.2014 №455-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 09.02.2015г.).
Приказ Росфинмониторинга от 08.05.2009 №103 «Об утверждении рекомендаций по разработке критериев выявлении и определению признаков необычных сделок»

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

временными рамками

Используется по отношению к учреждениям ломбардов.
В соответствии со ст.2.3

ФЗ «О ломбардах» учреждение ломбарда вправе осуществлять свою деятельность лишь в период с 8.00 до 20.00 часов по местному времени. Исключение составляют ломбарды, размещенные в стационарном торговом объекте. Их работа может осуществляться до 22 часов по местному времени, но не позднее установленного времени режима работы стационарного торгового объекта.
Причины – ломбарды потенциально могут быть объектами внимания криминальных структур, указанные ограничения имеют целью оградить ломбарды от посягательств на собственность в ночное время, сократить возможности криминальных структур по скупке краденых вещей через учреждения ломбардов.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

и КПК в саморегулируемых организациях с целью унификации и стандартизации

отчетности участников рынка.
Федеральный закон N315-ФЗ 01.12.2007 «О саморегулируемых организациях» !!!
Федеральный закон №223-ФЗ от 13.07.2015 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
Введен «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами СРО в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (от 22.06.2017г.)
В отношении ломбардов не применяется.

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

и крупными
КПК (с числом пайщиков более 3 тыс.)
Реализован «реактивный

надзор»:

СРО: надзор за МКК и мелкими КПК
(сохранена обязанность ЦБ по возбуждению дел об административных правонарушениях)

+ оптимизация регуляторной нагрузки
- проблема «двойного надзора»

Реактивный надзор - надзор, характеризующийся осуществлением ЦБ надзорных мероприятий за субъектами микрофинансового рынка при возникновении определенных условий.
Сбалансированная система распределения контрольно-надзорных функций

деятельности участников рынка микрофинансирования

Базовый стандарт по управлению рисками

микрофинансовых организаций (19.07.2017г.)
Базовый стандарт по управлению рисками КПК (17.04.2018г.)
Базовый стандарт совершения КПК операций на финансовом рынке (18.07.2017г.)
Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке (27.04.2018)
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами СРО в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы (14.12.2017)
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами СРО в сфере финансового рынка, объединяющий МФО (22.06.2017)

Базовый стандарт корпоративного управления КПК (14.12.2017)
……..

Снижение рисков параллельной (теневой) банковской деятельности

Всемирный Банк. 2013г.
Пропорциональное регулирование - подход, который соответствует рискам деятельности

конкретного вида финансового посредничества, финансовых продуктов или услуг и не вызывает неоправданных обременительных издержек финансовых институтов, органов регулирования и потребителей.

При выстраивании регуляторной среды необходим баланс требований:
слишком высокие требования в регулировании - снижение доступности финансовых услуг и невозможность выполнения микрофинансовой отраслью своей основной миссии;
слишком мягкое регулирование - финансовые риски, рост закредитованности населения, распространение недобросовестных практик

построению системы пропорционального регулирования не существует.

Каждая страна решает данный вопрос

исходя из :
исторических традиций,
сложившейся структуры отраслей финансовых услуг,
приоритетов развития экономики в целом и финансовой отрасли в частности

Направления оптимизации регуляторной нагрузки:
пропорциональность регулятивной нагрузки согласно значимости финансового посредника;
внедрение современных ИТ, сокращающих затраты финансовых посредников на составление отчетности;
исключение дублирования при сборе отчетных данных и информации о функционировании различных сегментов рынка;
соответствие регуляторной нагрузки достигаемому результату

следующие группы:
Тенденции и перспективы
На основании приведенной дифференциации подлежат установлению

повышенные регуляторные требования в отношении крупных субъектов, применение базовых регуляторных требований в отношении мелких

рынка
9. …
Допуск на финансовый рынок
МФО:требования к бизнес-плану (каждые 3 г.+при

изменении бизнес-модели+ согласование с ЦБ), продуктовая стратегия и ее согласование с ЦБ.
КПК: приобретение статуса КПК путем включения в реестр; стратегические планы (для крупных); продуктовая стратегия

8. Управление рисками и внутренний контроль
См. Базовый стандарт по управлению рисками +
МФК, КПК (крупные): введение требований по контролю за размером вознаграждения высшему менеджменту

Резервы
Дифференциация требований по формированию резервов в зависимости от степени риска(критерий «размер» не работает)

2. Требования к капиталу
МФО: требуется методика определения СС: требования к видам активов, относящимся к СС.
МКК : требования к источникам формирования УК, запрет на привлеченные средства в УК, законодательное право регулятора на проверку источников происхождения средств в УК)
КПК: капитал отсутствует.

4. Нормативы
КПК: Специальные нормы в отношении мелких
МФО: + нормативы риска на 1 заемщика и группу связанных заемщиков

3. Требования к менеджменту и собственникам
МФО: работает с января2018г.
МКК: целесообразно назначение на должности без предварительного согласования с ЦБ
КПК: целесообразно для крупных – аналогично МФК, мелких – МФК; введение полномочий ЦБ требовать замены руководителей

Отчетность: периодичность, объем, порядок предоставления
МФК: ежемесячно, МКК : ежеквартально; снижение объемов

7. Глубина надзора Банка России /СРО (совершенствование «реактивного надзора»)

Кросс-
секторальный
подход