Тема 6

и границы кредита
3. Виды и формы кредитных отношений
4. Ссудный процент

и его виды
5. Рынок ссудных капиталов и кредитов: сущность, функции, виды

ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде

процента. Ссуда всегда существует в денежной форме!
Движение этого капитала называется кредитом.

1.Ссудный капитал и кредит

отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме.
Стоимость- это воплощённый

в товаре и овеществленный в нём общественный труд товаропроизводителей

интересах реализации общественных потребностей.
Кредит – предоставление денег или имущества другому

юридическому или физическому лицу в собственность на условиях срочности, возвратности и платности. Кредит в отличие от ссуды, существует как в денежной, так и товарной форме!

постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей

в них;
различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйства;
тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств;
обособление капитала в рамках экономических субъектов.

оборотного капитала;
необходимость капитализации части прибыли.

основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по

частям на создаваемые товары в виде амортизации.
2. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства.
3. Капитал, временно свободный в промежутках между поступлением денежных средств в виде выручки от реализации продукции, и осуществлением расходов и платежей.
4. Предназначенная для капитализации стоимость, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня,
5. Денежные доходы и сбережения населения (домохозяйств).
6. Денежные накопления государства.

кредита;
срочность кредита;
платность кредита;
обеспеченность кредита;
целевой характер кредита.

средств общества и последующего их перераспределения (размещения) на принципах срочности,

платности и возвратности с целью получения дохода.

заключается:
в обеспечении непрерывности кругооборота капитала;
ускорении концентрации и централизации капитала;
рациональной

организации денежного обращения.

перераспределение временно свободных денежных ресурсов на возвратной основе, в результате

чего хозяйствующие субъекты обеспечиваются всем необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
2.Стимулирующая функция означает, что кредит оказывает стимулирующее воздействие на различные стадии воспроизводства.
3. Эмиссионная функция, т.е. вместо полноценных денег в обороте находятся кредитные деньги, которые эмитируются банками, что способствует ускорению обращения денег и экономии издержек их производства и обращения.
4. Контрольная функция предполагает контроль за движением ссужаемой стоимости, который осуществляют в основном банки.

предоставления, размерами.
Границы банковского кредита зависят от ресурсной базы банка и

определяются динамикой производства и обращения.

нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся:
категория кредитора

и заемщика;
форма, в которой предоставляется конкретная ссуда.
Исходя из этого, следует выделить следующие достаточно самостоятельные формы кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

кредитных отношений, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных

средств.
Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента. Носит прямой характер.
 Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

могут быть востребованы банком в любое время, заемщик обязан погасить

эту ссуду по первому требованию кредитора;
Срочные ссуды – предоставляются на определенный срок:
краткосрочные ( от нескольких дней до 1 года);
среднесрочные (1-3 лет);
долгосрочные (3-5 и более лет).

в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные

условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

в момент ее общего погашения.
Ссуды, процент по которым выплачивается

равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.
Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового

характера.
Платежные кредиты - поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

сумму, предусмотренные в кредитном договоре;
кредитная линия -это юридически оформленное обязательство

банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита;
контокоррентный кредит – это кредит по специальному контокоррентному  счету, который сочетает в себе текущий и ссудный счета;
овердрафт- это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете; это отрицательный баланс на текущем счете клиента.

период кредитования и не подлежит пересмотру;
плавающие - ставки, которые постоянно

изменяются в зависимости от ситуации на кредитном и финансовом рынке;
ступенчатые - ставки периодически пересматриваются, используются в период сильной инфляции.

и заемщик;
трехсторонние –кроме заемщика и кредитора участвует третья сторона (гарант;

лизинговая, страховая компания);
синдицированные и консорциальные- их предоставляют два или более кредитора, объединившихся в синдикат, одному заемщику;
параллельные - каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

заемщикам, давним партнерам банка;
обеспеченные –имеют определенный вид обеспечения
залоговые ( залог

недвижимости, залог движимого имущества, залог ТМЦ, ценных бумаг, финансовых обязательств);
гарантированные (гарантия, поручительство)
застрахованные (договор страхования риска невозврата кредита);

своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах;
целевые

ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.

сферы торговли и услуг;
ипотечные ссуды- предоставляются владельцам недвижимости;
ссуды посредникам на

фондовой бирже, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг;
межбанковские ссуды.

в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита

служит вексель. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и заключенной в них прибыли. Носит косвенный характер. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара.

кредиторами или гарантами выступают государство и местные органы власти.
Основной признак

- непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней.

товары длительного пользования, разнообразные услуги.
Главный отличительный признак потребительского кредита —

целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.

капитала между странами.
Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних

стран другим во временное пользование в сфере международных отношений.
Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.

представляются частными фирмами и банками . 
Правительственные кредиты (межправительственные, государственные займы)

предоставляются правительственными кредитными учреждениями, обычно на более льготных условиях, чем частные: могут предоставляться беспроцентными, на срок в несколько десятков лет с большим льготным периодом перед началом выплаты кредита, могут быть в виде субсидии (даров), то есть безвозвратными, они бывают чаще всего целевыми (на приобретение определенных видов товаров, на осуществление конкретных объектов экономического развития) или имеют связывающую оговорку, определяющую в общем виде цели кредита. 
Кредиты международных и региональных валютно-финансовых организаций - предоставляются преимущественно через МВФ, группу Всемирного банка, через региональные банки развития развивающихся стран.

кредитором от заёмщика за пользование ссуженными деньгами или материальными ценностями.

Ссудный процент- часть чистого дохода (прибыли), которую заемщик передает кредитору за предоставленное право пользоваться заемными средствами
Является ценой кредита (платой), которую заемщик должен заплатить кредитору за кредит.

обороте хозяйственных организаций, эффективное использование ссужаемой во временное пользование стоимости.
гарантии

сохранения ссужаемой стоимости, то есть возврата кредитору предоставленных средств в полном объеме.

с привлечением кредита банка;
по срокам кредитования;
по видам операций кредитного учреждения.

лизинговым сделкам.

ломбардов, МФО и др.

оборотные средства;
процент по инвестициям в основные фонды;
процент по инвестициям в

ценные бумаги;

среднесрочным ссудам;
процент по долгосрочным ссудам.

межбанковским кредитам.

предложения заемных средств; степень инфляционного обесценения денег; регулирующая политика Центрального

банка.
Частные факторы определяются условиями функционирования банка и особенностями кредитного договора: сроков и размеров привлекаемых депозитов; расходов банка по формированию привлеченных средств; надежности клиента; уровня процента по активным операциям.

капиталов можно рассматривать двояко:
с функциональной точки зрения (выполняемых функций);
с

институциональной точки зрения (действующих институтов).

рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение денежных средств с целью

опосредования кредитом расширенного воспроизводства.

учреждений и фондовой биржи, через которые осуществляется движение ссудного капитала.

посредники в лице кредитно-финансовых организаций;
заемщики в лице юридических, физических лиц

и государства.

сбережений предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов.
Трансформация денежных фондов

непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства.
Обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов.
Ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

обслуживающих движение оборотных средств;
рынок капиталов и кредитов- совокупность средне- и

долгосрочных операций, обслуживающих движение основных средств; Он в свою очередь подразделяется на:
ипотечный рынок;
финансовый рынок (первичный; вторичный);
рынок венчурного ( рискованного) капитала.