Управление кредитной нагрузкой

финансовая грамотность стала необходимым жизненным навыком, как умение читать и

писать. Финансово грамотный человек подсчитывает свои расходы и доходы, ведёт семейный или личный бюджет, не влезает в излишние долги, имеет финансовую «подушку безопасности». Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием, строить долгосрочные планы и добиваться успеха.
Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком.
Цель - повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам.

МФО) одалживает клиенту деньги на конкретный срок и на определенных

условиях. Клиент принимает их и обязуется своевременно вернуть, заплатив Кредитору вознаграждение в виде процентов и, возможно, комиссии за пользование деньгами.

Принципы кредитования:
Срочность. У каждого кредита есть срок, на который он выдается и график платежей, по которому он гасится.
Платность. За пользование деньгами банка нужно платить проценты и комиссии по кредиту.
Возвратность. Деньги, взятые у банка, необходимо вернуть полностью. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств, включая взыскание на имущество, не связанное с кредитом.

то и видов кредитов существует множество. Их можно разбить на

несколько категорий:
ПО СРОКУ
Краткосрочные (до 1 года)
Среднесрочные (от 1 года до 5 лет)
Долгосрочные (более 5 лет

гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности
Кредитная карта (КК)

– это банковская пластиковая карта, позволяющая на основании заключенного с банком договора брать в долг у банка определенные суммы денег в пределах установленного кредитного лимита.

ОТЛИЧИЯ
Срок: ПК - от 1 года до 5 лет, КК обычно от 2 до 4 лет
Сумма кредита: лимит суммы по КК, как правило, ниже, чем сумма возможного ПК
Процентная ставка: по кредитной карте обычно выше, чем по ПК
Ежемесячный платеж: для ПК платеж рассчитывается при получении кредита и не меняется, для КК минимальный платеж зависит от суммы использованных средств
Возобновляемость: ПК не возобновляется после погашения, по КК же вы можете вновь воспользоваться деньгами банка после внесения минимального платежа
Использование: КК используется как платежное средство для покупок на небольшие суммы, ПК предназначен для совершения крупных разовых трат.

которой выступает недвижимость.

+
Возможность сразу получить квартиру в собственность
Защита имущества от

риска повреждения (так как кредитование предполагает страхование)
Невысокая процентная ставка
Возможность суммировать доходы
Использование материнского капитала и вычетов
Длительный срок кредитования позволяет снизить финансовую нагрузку.

-
Банк требует большой пакет документов, сама процедура тоже достаточно длительная
Высокие дополнительные расходы (комиссии, оценка, страхование)
Сложно перепродать, подарить или сдать в аренду недвижимость, так как она находится в залоге у банка
Невозможно оформить недвижимость на несовершеннолетнего
Существенная переплата

в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более

1 млн рублей (микрозаймы). МФО может также привлекать вложения от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей).
Кредитный (потребительский) кооператив (КК) — это некредитная финансовая организация, чье имущество формируют за счет взносов члены-пайщики (физические и юридические лица). Он при необходимости предоставляет пайщикам либо займы, либо возможность вложить свои средства под высокие проценты, но без государственных гарантий.
Микрозайм — это способ занять деньги, не прибегая к услугам банков.

общей сумме всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы

за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 2,5 раза.

Например, если вы взяли 10 000 рублей, то вернуть обратно придется не больше 35 000 рублей: 10 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 25 000 рублей (10 000 рублей х 2,5).
Даже спустя два года просрочки МФО не сможет требовать более 35000 рублей с клиента.

Портфель микрозаймов в 1-м полугодии 2019 года вырос на 16% и достиг 190 млрд. рублей.

Прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – порядка 30%

действительно ли вам нужен кредит?
Есть ли возможность накопить на вашу

цель?

Кредит - это инструмент, который предполагает дисциплину, организованность, умение считать, а также регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. При просрочке платежей, вернуть банку придется куда больше, чем вы взяли. Да и кредитную историю можно таким поведением испортить.

ШАГ 1. ЗАДАЙТЕ СЕБЕ ВОПРОС

ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет ?

При оценке

платежеспособности для выдачи кредита банки считают, что ежемесячные платежи по всем кредитам, включая минимальные платежи по кредитным картам, не должна превышать 40–45% от общей суммы доходов заемщика.
Проанализируйте, сколько денег в месяц перечисляется в счет погашения всех кредитов и максимально сократите кредитную нагрузку, если она превышает 40%.
«Примерить на себя» будущую кредитную нагрузку помогут кредитные калькуляторы, онлайн сервисы.

ШАГ 2. ОЦЕНИТЕ ВОЗМОЖНОСТИ СВОЕГО БЮДЖЕТА

банка не так важна, так как мы не отдаем свои

деньги, а берем. Поэтому выбирайте вариант с более выгодными условиями:
Походящий под вашу цель кредитный продукт
Программа кредитования (процентная ставка, ПСК, суммы дополнительных платежей...)
Удобство погашения
Качество сервиса
Процедура кредитования в МФО проще, чем в банках. В большинстве случаев, проверка кредитоспособности заемщика не производится. Это увеличивает риски невозврата займов, которые покрываются за счет клиентов — высокими процентами, штрафами и пенями за просрочки. Потребительский кредит, который предлагают банки, как правило, оказывается выгоднее.

просто!
Загляните в «финансовый супермаркет» - сайты-агрегаторы финансовых продуктов и услуг

или в ваш личный кабинет на сайте банка
Выберите для себя подходящий вариант карты:
Заполните заявление анкету
Дождитесь уведомления от банка или звонка менеджера, договоритесь о встрече
В назначенное время и день курьер привезет вам карту и документы к ней
Внимательно ознакомьтесь с договором перед подписанием

основного долга
Проценты
Иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например,

комиссии)
Платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором
Платежи по страхованию (если от них зависит процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель не заемщик и не родственник заемщика).

В ПСК не включаются платежи:
Обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога)
Связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени)
Зависящие от решений заемщика
По страхованию залога
За услуги, не связанные с кредитом.

карт:
Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт
Комиссия за снятие

наличных в банкоматах банка клиента и других банков
Комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты предоставленного кредита
Комиссии за приостановление операций по банковской карте
Комиссия за SMS –уведомления и предоставление выписки по счету
Комиссии за оплату услуг операторов связи и телевидения, коммунальные платежи
Комиссия за перевод денежных средств со счета на счет третьего лица или на свой счет в другом банке
Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования .

Обратите внимание, какова сумма дополнительных сборов и комиссий

возможности досрочного погашения кредита?
Через какой срок оно возможно и на

каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа?

По общей финансовой эффективности перерасчет срока кредита намного выгоднее, особенно, через 3–4 года от начала кредитного договора.

Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы.

Кредитные отношения с банком регулируются кредитным договором, который должен содержать:

Общие условия - устанавливаются в одностороннем порядке
Индивидуальные - согласуются с каждым заемщиком отдельно и имеют приоритетное значение.
Индивидуальные условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон и кредитор не может требовать платежей, не указанных в них.
На изучение договора клиенту должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. В случае ипотечного кредита подписывается не один, а несколько договоров, поэтому важно внимательно прочитать каждый из них.

банка.
Загляните в личный кабинет пользователя или в приложение.
Здесь вы

можете найти информацию о:

сумме очередного платежа
Дате очередного платежа
Остаток задолженности
Заказать выписку со счета
Отследить историю платежей и покупок

Это очень удобно и экономит ваше время!

недвижимости, сделать предварительный расчет КАСКО теперь также возможно в режиме

онлайн.

Выберите поставщика услуги
Выберите необходимый вам полис страхования
Заполните анкету
Получите расчет полиса
Ознакомьтесь с условиями страхования
Оплатите полис картой
Получите полис на электронную почту
Распечатайте его

кредитным договором (договором займа) сроки основную сумму долга (сумму, которая

была получена от банка, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Получить исчерпывающую информацию о полной стоимости кредита, включая о плюсах и минусах выбранного кредита.
Получить деньги в срок, указанный в кредитном договоре.
До момента передачи денег отказаться от получения кредита.
Досрочно вернуть деньги без предварительного уведомления о таком решении (если с момента получения кредита не прошло больше 14 дней).
Получать бесплатно информацию обо всех операциях по своему счету.
Соблюдение банковской тайны в отношении ваших персональных данных.
Если нет возможности вернуть долг, признать себя банкротом. А в некоторых случаях, даже обязанность.

появилась возможность отказаться от ненужной услуги и вернуть деньги –

полностью или большую их часть.
Это можно сделать в «период охлаждения» = 14 дней.

минимум 14 дней с момента заключения договора. СК обязана прописать

условия в правилах страхования или в договоре. (Только для физ.лиц и добровольные виды страхования. На обязательные виды страхования - ОСАГО - «период охлаждения» не распространяется). 2. Подайте письменное заявление об отказе от страховки в свою СК + пакет документов (паспорт, банковские реквизиты, оригинал договора страхования и квитанцию об оплате). 3. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета документов. 4. Если СК отказывается расторгать договор в «период охлаждения» напишите жалобу в Роспотребнадзор и Банк России.

Как отказаться от страховки по кредиту?

большей к меньшей)
Метод снежного кома (по размеру текущего долга, от

меньшего к большему)
Рефинансирование (объединение кредитов в один с меньшей ставкой / большим сроком)
Реструктуризация (изменение условий конкретного кредита)

Личное банкротство

банк о сложившейся ситуации и постарайтесь договориться о реструктуризации долга

(снижении ежемесячного платежа или кредитных каникулах).
Проверьте условия договора страхования (если он сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем.
Запросите в разных банках предложения по рефинансированию долга и выберите наиболее выгодное.
При необходимости обратитесь за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей. Если у вас несколько кредитов, поищите вариант рефинансировать их с помощью одного кредита с меньшей процентной ставкой или меньшим ежемесячным платежом.
В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора – обращайтесь в Банк России, к финансовому омбудсмену или в суд.

невозможно, попробуйте использовать метод «снежного кома» выплачивая долги от меньшего

к большему, направляя на погашение любой дополнительный доход.

Выпишите все долги (за исключением ипотеки) и отсортируйте их по сумме общей задолженности – от минимальной к максимальной. Это отличительная особенность метода: мы сортируем не по процентной ставке, а по сумме долга.
Начните платить минимально возможный платеж по каждому долгу.
Прикиньте, сколько вы сможете платить сверх минимального платежа по первому, самому маленькому долгу.
Начните погашать первый кредит, внося минимально необходимый платеж плюс дополнительные деньги до тех пор, пока не выплатите весь долг.
Как только выплачен первый долг, добавьте к минимальному платежу по второму долгу дополнительные деньги (минимальный и дополнительный платежи, которые вы платили, гася первый долг) и начните выплачивать второй по списку долг.
Повторяйте, пока не закончатся все долги.

требования кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам.
Заемщик обязан инициировать

процедуру, если:

сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тыс. рублей.
платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более.
задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности исполнения остальных обязательств.

Заемщик может инициировать процедуру, если:

знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от их суммы.
соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
(закон о банкротстве, ст. 213.6, п. 3)

По закону о банкротстве к должникам могут быть применены три процедуры:
Реструктуризация долгов
Реализация имущества
Мировое соглашение

план реструктуризации, где указываются объемы и сроки погашения задолженности (не

более 3-х лет);
План направляется на утверждение в суд.

Цель: восстановление платежеспособности должника

В результате: если клиент гасит задолженность, то процедура банкротства прекращается. Если нет – он признается банкротом, и начинается стадия реализации имущества.

Одновременно вводится временный запрет на выплаты денежных обязательств, перестают начисляться штрафы и пени. Долг по залоговым кредитам, например, ипотека, погашается за счет продажи имущества.

Выручка от продажи имущества идет на закрытие долгов перед кредиторами

и покрытие расходов по процедуре банкротства.

После реализации имущества и окончании расчетов, все требования кредиторов считаются удовлетворенными, гражданин освобождается от долгов даже если выручки от продажи имущества не хватило на оплату всех требований кредиторов. Доход должника от продажи имущества в рамках процедуры реализации имущества не облагается налогами.

Не подлежат реализации:
Материнский капитал;
Некоторые виды пенсий;
Единственное жилье (кроме ипотечного);
Имущество, необходимое для профессиональной деятельности;
Денежные средства для прожиточного минимума;
Личные призы, награды и т.п.

его кредиторы могут заключить мировое соглашение, зафиксировав суммы обязательств и

сроки их погашения. В этом случае дело о банкротстве прекращается.
Процедура банкротства предназначена для оказания помощи людям, попавшим в тяжелую ситуацию и неспособным погасить свои долги самостоятельно. Чтобы этой процедурой не могли воспользоваться преднамеренно и фиктивно, законом может быть применено наказание: от денежного штрафа до лишения свободы сроком до 6 лет.

банкротства при обращении за кредитом (займом) и не может подавать

новое заявление о признании себя банкротом.

Если заявление подано кредитором, правило освобождения банкрота от долгов не применяется;

Гражданин не сможет занимать должности в органах управления: юридического лица — в течение 3 лет; страховой компании, НПФ, МФО, управляющей компании ПИФ/НПФ — в течение 5 лет; кредитной организации — в течение 10 лет (закон о банкротстве, ст. 213.30).

тому, что банк передаст долг коллекторскому агентству. Таким образом, с

заемщиком будет общаться уже не сотрудник банка, а представитель коллекторского агентства. При этом за просрочку платежей по кредиту все еще начисляются штрафы и пени.

Чтобы избежать передачи договора коллекторам обратитесь за помощью в банк в момент возникновения финансовых трудностей. На этом этапе у заемщика есть шанс договориться о реструктуризации долга, если он докажет, что не мог выплачивать долг по уважительной причине – увольнение, травма, несчастный случай.
Объясните ситуацию и постарайтесь договориться о реструктуризации и рефинансировании кредита.

фамилию и имя, название и контакты организации;
Подтвердить свои полномочия, предоставив

документы о передаче долга;
Ни в коем случае не применять по отношению к заемщику насильственных действий;
Звонить вам не более двух раз в неделю и в строго отведенное время (беспокоить должников запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные).

Не пытайтесь его обмануть, опишите ему свою ситуацию и назовите

реалистичный срок оплаты. Выполняйте обещания данные коллекторам по телефону, иначе если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.
Коллекторы – не судебные приставы, они не в праве зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи в счет погашения кредита
Если вам позвонили коллекторы по чужому кредиту, то сообщите это коллектору, представьтесь, а при необходимости выясните подробности кредита, возьмите в банке справку об отсутствии задолженности направьте ее в коллекторское агентство.

в рамках правового поля: не беспокоить в ночное время, не

применять насильственных действий.
Не пускайте в дом никого, кроме судебных приставов.
Обратитесь к юристам или адвокатам, специализирующимся на микрокредитовании: предварительная беседа не требует оплаты и поможет сориентироваться в правах. Впоследствии можно решить, нужна ли услуга профессионального юриста.
Сообщить о нарушениях со стороны коллекторов можно в Банк России, СРО, а при угрозах или насилии — обращаться в полицию.

И главное – чем быстрее вы погасите свою задолженность по кредиту, тем быстрее избавитесь от навязчивого внимания взыскателей долгов.

при этом ежемесячные траты равны 40 000 руб. Какой платеж

по кредиту будет безопасным для бюджета семьи?

800 р в день
8000 руб. в месяц
60 000 в квартал

2. Пользование кредитными средствами с кредитной карты

В среднем дешевле обычного банковского кредита
В среднем дороже, чем услуги микрофинансовых организаций
В среднем дороже обычного банковского кредита

возможности вносить платеж по кредиту:
Нет, все само собой разрешится
Да, нужно

составить план по выходу из долгов, обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов
Нет, нужно обратиться за помощью к коллекторам

7. Банкротство физического лица означает, что:

С него снимают все долги по кредитам и другим обязательствам, он не должен их больше выплачивать, имущество должника сохраняется
Кредиты должны быть выплачены, в процессе реструктуризации долгов помогает финансовый управляющий
Ему необходимо выплатить все кредиты за исключением ипотеки

быть полностью распродано, вырученные деньги направлены на погашение долгов
Имущество может

быть распродано, за исключением единственного жилья (если оно не является предметом ипотеки)

9. Коллектор – это:

Организация, которая помогает выбираться из долгов
Представитель специального агентства, чья основная задача – возврат долгов по кредитам
То же самое, что и омбудсмен

поводу вашей задолженности по кредиту

С ними не нужно общаться, следует

избегать контактов с ними, не открывать двери и не отвечать на звонки
Выяснить ФИО взыскателя, его место работы, основание для обращения и проверить эту информацию
Перевести общение в письменную форму, записывать на аудио телефонные разговоры и визитов коллекторов
Следует предоставлять им ложную информацию, чтобы они не нашли ваших данных по задолженности, тогда они прекратят общение сами.
11. В какое время коллекторы могут общаться с должниками

В любое время суток, это их право, поскольку им необходимо получить с должника деньги банка
Коллекторы могут звонить не более двух раз в неделю и в строго отведенное время. Беспокоить должников запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.
Коллекторам запрещено общаться с должниками. Это долг банку, а не коллекторам