Формы и виды кредита

видов кредита

чем вид.
Форма кредита – внешнее проявление кредитных отношений.
Форма

кредита определяется структурой кредита.
Классификация форм:
А) по форме ссужаемой стоимости:
1) товарная (исторически первая)
Основа кредита – разделение труда; излишки труда у товаропроизводителей. В настоящее время товарная форма – коммерческий кредит – продажа товаров с рассрочкой или товарный кредит, оформленный векселем
2) денежная - преобладающая
3) смешанная – товары поставили, а возвратили деньгами

Б) по форме субъектов кредита:
1) по

кредитору
коммерческий
хозяйственный (межхозяйственный). Кредиторы не являются кредитной организацией, а хозяйственными субъектами; краткосрочный характер; ресурсы кредитора ограничены его временно свободными средствами; оформляется векселем; % ниже, чем у других форм кредита.
частный (ростовщический). Источник – средства физического лица; могут не оформляться договором; % выше, чем по другим формам кредита из-за высокого риска.
государственный. Государство может выступать как заемщиком, так и кредитором. Кредитор – государство через различные формы и виды банков (Российский сельскохозяйственный банк, Сбербанк, Банк Развития)
банковский. Особые кредитные организации, которые в качестве ресурсов используют привлеченные и заемные средства => возможности банковского кредита шире, чем в других формах кредита.
межбанковский
международный - или кредитор, или заемщик –нерезидент.

2) по заемщику:
потребительский кредит – ссуда денег? Или ссуда капитала?
кредит

юридическому лицу
государственный кредит (инструмент – государственные ценные бумаги? Государственный кредит и государственный долг?)
межбанковский

в товарной форме в виде отсрочки платежа за проданные товары,

оказанные услуги и выполненные работы.
Особенности:
Субъекты кредита – два хозяйствующих субъекта;
Объект – индивидуальные, собственные, излишние ресурсы одного хозяйствующего субъекта;
Процент за пользование кредитом закладывается в стоимость товара.
Экономический смысл кредита состоит в ускорении реализации товара и кругооборота капитала в целом;
Отсрочка оплаты служит продолжением реализации;
Инструмент кредита – вексель.
Коммерческий кредит в денежной форме – это межхозяйственный кредит

1. вексельный кредит

2. кредит по открытому счету;
3. скидка, при условии
оплаты в необходимый срок;
4. сезонный;
5. консигнация (если мы получаем от поставщика товар на реализацию, то для нас этот товар получен на реализацию, а для поставщика этот товар отдан на консигнацию).

Предоставляется только в денежной форме
Субъекты кредита – кредитная организация и

заемщик
Объект –собственные и привлеченные средства банка, отражаемые в пассиве его баланса
Может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний и как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.
Оформляется кредитным договором индивидуально с каждым заемщиком
Процент за пользование кредитом определяется в кредитном договоре

развитие кредитного рынка

основной деятельности – кредитования?

основном краткосрочной)
между центральным банком и коммерческими банками (ЦБ может рассматриваться

в качестве кредитора в последней инстанции)

от инструмента временного заимствования: векселя коммерческих банков; кредиты центрального банка.
2.

В зависимости от целевой направленности кредитования: на обеспечение ликвидности; на развитие определенных отраслей или целевых программ.
3. В зависимости от формы обеспечения: под залог ликвидных и высоколиквидных ценных бумаг; под залог векселей и прав требований по кредитным обязательствам организаций сфер материального производства и поручительства кредитных организаций.
4. В зависимости от характера инициирования кредитов: кредиты на основе аукциона; прямые кредиты центрального банка.
5. В зависимости от сроков предоставления: краткосрочные (на несколько часов); внутридневные; овернайт; ломбардные кредиты.

группу входят три вида кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг:

внутридневной, овернайт, ломбардный.
Вторая группа включает кредиты Банка России под залог векселей, прав требований по кредитным договорам, а также поручительств банков.

руб.)

предоставлению кредитным организациям обеспеченных кредитов Банка России. (1.)

предоставлению кредитным организациям обеспеченных кредитов Банка России. (2.)

России, по состоянию на 24.02.2010

различают:
Банковский потребительский кредит (вид банковского кредита)
Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями
Потребительские

кредиты небанковских кредитных организаций(ломбарды, КВП, кредитные кооперативы, строительные общества)
Личные или частные потребительские ссуды
Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях, где они работают

Банк выдает ипотечный кредит заемщику в

обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. Это обязательство заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилья. Банк продает кредит одному из агентств ипотечного кредитования, передавая при этом и обязательства по обеспечению. Агентства немедленно возмещают банку выплаченные заемщику средства и взамен просят переводить им получаемые от него ежемесячные выплаты за вычетом прибыли (маржи) банка. Ипотечные агентства, купив некоторое количество ипотечных кредитов у коммерческих банков, собирают их в пулы и создают на основе каждого новую ценную бумагу, источником выплат по которой являются платежи заемщиков. Эти выплаты гарантированы не залогом недвижимости, а агентством как юридическим лицом. Агентства реализуют ценные ипотечные бумаги на фондовом рынке и затем также выступают посредниками, передавая инвестору, купившему ценную бумагу, выплаты агентству от банка за вычетом своей маржи.

Одноуровневая (немецкая модель).

Базируется на сберегательно-ссудном принципе функционирования по типу немецких «частных стройсберкасс». При этой модели вкладчик получает возможность накопить необходимый взнос на покупку квартиры (например, в размере 50 процентов ее стоимости) в течение длительного времени, а затем получить ипотечный кредит на покупку (строительство) заранее выбранной квартиры. Строительная сберегательная касса начинает свою деятельность с формирования уставного капитала и имеет на его основе свой собственный источник средств (включая квартирный фонд) для выдачи кредитов. Все средства кассы, собственные и привлеченные, используются только для ведения уставной деятельности, то есть на финансирование строительства жилья и выдачу ипотечных кредитов на покупку построенных квартир

РФ, расчеты АИЖК)

особых организационно- экономических признаков.
по экономическому характеру объектов кредитования
по срокам,

на которые предоставляется кредит
по срокам использования
с точки зрения наличия и характера обеспечения
по методам предоставления
по способам погашения
по характеру и способу уплаты процента  
по порядку погашения
по источникам погашения:
по связи с принципом обеспеченности:

по плотности кредитования:
по степени риска
по направлению средств в ту или иную отрасль
в зависимости от вида открываемых счетов для кредитования
по условиям погашения ссуды
по порядку выдачи
в зависимости от оформляемых документов
по характеру обеспечения кредита
по уровню доходности

с кредитом.
Задание 2. Составьте таблицу:

Формы и виды кредита

Домашнее задание № 2 к семинарскому занятию.