ТЕМА 19  Коммерческие банки и основы их деятельности

как субъект экономики, его функции и принципы.
. Обеспечение устойчивости развития

коммерческих банков
Пассивные операции коммерческого банка, их виды. Ресурсы банка.
4. Активные и активно-пассивные операции коммерческого банка.

В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет:
1)

аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;
2)         их размещение;
3)         расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.

характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Это отличает банки от финансовых

брокеров и дилеров, которые действуют на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств;
         банки принимают на себя безусловные обязательства кредитного характера (по активам и пассивам) перед юридическими и физическими лицами в основном с фиксированной суммой долга, например, при помещении средств клиентов на счета по вкладам, при выпуске финансовых векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Этим банки отличаются от инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций;
•          банки — это кредитные институты универсального типа, выполняющие широкий спектр операций и услуг финансового характера.

следующие:

1)         привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады

до -востребования и на определенный срок;
2)         предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
3)         открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
4)         осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
5)         инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
6)         управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
7)         покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
8)         осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
9)         выдача банковских гарантий.

является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.
Вторым принципом является экономическая

самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами).

посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств,

временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.
2. Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве
3. Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
4. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защиты

от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов. Устойчивость банка можно рассматривать как условие его прогрессирующего движения.

экономическая, политическая, моральная устойчивость;
исходя из общей ее оценки -

реальная и мнимая устойчивость;
по времени обеспечения - долгосрочная и краткосрочная устойчивость;
по характеру сбалансированности - сбалансированная и с неустойчивым равновесием;
по структуре - финансовая, организационная, кадровая, операционная, коммерческая устойчивость;
по проводимой политике - постоянная или часто меняющаяся устойчивость в рамках общей концепции;
с позиции равномерности развития банков - быстро развивающаяся, равномерно развивающаяся и неравномерно развивающаяся устойчивость;
с позиции общественной полезности - общественно полезная и эгоистичная устойчивость.

означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов

в денежные средства. Ликвидность банка нередко определяют как способность банка приобретать наличные средства в центральном банке или банках-корреспондентах по разумной цене. В целом ликвидность банка предполагает возможность продавать ликвидные активы, приобретать денежные средства в центральном банке и осуществлять эмиссию акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, других долговых инструментов.

возможность превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность юридического или физического

лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных или иных операций денежного характера.

геополитическую и макроэкономическую обстановку в стране,
- совокупность законодательных, юридических и

правовых норм банковской деятельности,
- структура и стабильность банковской системы,
- состояние денежного рынка и рынка ценных бумаг.

К числу основных таких факторов относят:
- ресурсную базу банка,
-

качество вложений, уровень менеджмента,
- функциональную структуру и мотивацию деятельности банка.

деятельности коммерческих банков:
1)         на основе анализа системы показателей конкретного банка

и их сравнения с аналогичными показателями первоклассных банков;
2)         на базе рейтинговой оценки, производимой надзорными органами.

рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на

три основные группы:
• пассивные операции (привлечение средств);
• активные операции (размещение средств);
• активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции
1. Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.

текущие счета юридических и физических лиц;
- открытие срочных счетов

граждан, предприятий и организаций;
- выпуск ценных бумаг;
- займы, полученные от других банков, и т.д.

капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от

заемных, которые банк привлек на время.
Особенность собственного капитала банка по сравнению с капиталом других предприятий заключается в том, что собственный капитал банков составляет примерно 10%, а на предприятиях - около 40-50%. Несмотря на небольшой удельный вес, собственный капитал банка выполняет несколько жизненно важных функций.

операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы

для получения прибыли и поддержания ликвидности.
К активным операциям банка относятся:
- краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций;
-предоставление потребительских ссуд населению;
- приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг;
-инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

(учетно-ссудные);
• расчетные;
• кассовые;
• инвестиционные и фондовые;
• гарантийные.

поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу

банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.