Основные изменения гражданского и банковского законодательства, вступившие в

2-3 кварталах 2018 г.
www.vep.ru

нормативной базе за 2-3 квартал текущего года.

В обзор включены вопросы,

связанные с основными изменениями в
ГК РФ, Федеральные законы "О банках и банковской деятельности" , "О Центральном банке РФ» и другие, а также нормативные акты ЦБР.

КОДЕКС СТАЛ СОВРЕМЕННЕЕ.

26 июля 2017 года был принят Закон №

212-ФЗ, который внёс многочисленные изменения в Гражданский Кодекс.
С 1 июня 2018 года они начали действовать.
Пакет поправок в ГК РФ в основном, затрагивает сделки в финансовой сфере.
Это в том числе изменение действующих норм о займах и кредитах, вкладах, счетах и расчетах.
Также Кодекс дополнен новыми положениями, понятиями и терминами.

Рассмотрим их более подробно…








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Изменения к договору займа и кредита.

Договорённость о займе – уже договор. Основополагающее изменение - возможность заключения консенсуального договора займа .
Форма договора займа больше не зависит от МРОТ. При сумме займа более 10 000 рублей необходимо оформлять это письменным договором.
Предельный размер беспроцентного займа по договору между физлицами – 100 000 рублей. Такой договор могут заключить и ИП с ИП.
«Грабительские» проценты не пройдут. В ГК появилось понятие ростовщических процентов, суд сможет снизить их до среднерыночной ставки.

Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Изменения к договору займа и кредита.

Платежи за предоставление кредита стали частью его предмета, исключение - потребительское кредитование;
Банкротство банка не повлияет на возврат займа. С 1 июня 2018 движение денег внутри банка – от корреспондентского счета до счета заимодавца – не играет роли для возврата займа;
Заем можно выдать одному, а требовать с другого;
Отдельно установлен момент предоставления кредита для рефинансирования без зачисления на банковский счет должника;
Утратили силу статьи 815 «Вексель» и 816 «Облигация» Гражданского кодекса РФ.
Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Новое по отношению к регулированию банковского вклада и счета.
Ключевыми изменениями в регулировании договора банковского вклада являются:
легализация сложившейся практики выдачи вклада путем перечисления средств вкладчика-гражданина на его счет (ч. 1 ст. 834 ГК);
устраняется сберегательная книжка на предъявителя;
сберегательный и депозитный сертификаты тоже становятся строго именными – предъявительская их разновидность упраздняется;
введение нового вида вклада, связанного с передачей банку и возвратом драгоценных металлов.

ВАЖНО! Вклад гражданина в драгметаллах, в отличие от обычного, не подлежит страхованию. Кредитная организация обязана известить физлицо об этом условии до заключения соглашения (ч. 4 ст. 844.1 ГК).
Документ вступил в силу 01.06.2018.








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Применительно к банковскому счету изменений больше, например:

Допускается открытие банковского счета с использованием электронных
средств платежа;
Уточнено, что законом или соглашением банка и клиента могут устанавливаться случаи, когда кредитная организация обязана отказать в совершении операций по зачислению и снятию средств со счета;
Договор банковского счета будет расторгнут из-за отсутствия на нем денежных средств независимо от того, указано это основание в договоре или нет.
Расторжение договора банковского счета не будет основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, или отмены приостановления операций по счету.

Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Изменения к регулированию банковского счета:

Определены правила ведения:
совместного счета (ч. 5 ст. 845 ГК);
счета в драгоценных металлах (ст. 859.1 ГК);
публичного депозитного счета (ст. 860.11–860.15 ГК);
счета эскроу (ст. 860.7-860.10 ГК).





Документ вступил в силу 01.06.2018.








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Изменения к регулированию банковского счета:

Введены новые виды банковских счетов (п. 31 ст. 2 Закона N 212-ФЗ).
Среди них:

Совместный счет. Этот счет используется для размещения денежных средств несколькими клиентами и заключается только с физлицами. Права на денежные средства, находящиеся на таком счете, считаются принадлежащими лицам в долях.




Документ вступил в силу 01.06.2018.








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Изменения к регулированию банковского счета:

2) Счет в драгоценных металлах.
В Гражданский кодекс РФ вводятся положения о новой разновидности банковского счета, это банковский счет в драгоценных металлах ("металлический счет"). На этом счете вместо привычных денежных средств размещаются драгоценные металлы.




Документ вступил в силу 01.06.2018.








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Изменения к регулированию банковского счета:

3) Публичный депозитный счет.
 Владельцем такого счета может быть, например, нотариус, служба судебных приставов, суд. Этот счет может использоваться, в частности, для исполнения договоров или решений судов.
Данный счет можно открыть не в любом банке (кредитной организации). Банк должен обладать собственным капиталом не менее 20 млрд. руб.




Документ вступил в силу 01.06.2018.








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Изменения к регулированию банковского счета:

4) Эскроу
Суть изменений: введен запрет на приостановление операций по счету, арест или списание находящихся на нем средств по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара.




Документ вступил в силу 01.06.2018.








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
ГК РФ дополнился новой главой 47.1 "Условное депонирование (эскроу)".

По данному договору депонент передает на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу (бенефициару). Эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований.





Документ вступил в силу 01.06.2018.








Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".
 
Аккредитив
 
Введена презумпция безотзывности аккредитива.

С 01 июня 2018 года аккредитив по умолчанию будет безотзывным. Иное можно будет прописать в его тексте. Такой аккредитив банк-эмитент не сможет изменить без согласия получателя средств, а также отменить без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив.
 




Документ вступил в силу 01.06.2018.





Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 23.04.2018 N 106-ФЗ "О внесении изменений в отдельные

законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов …".  

395-1-ФЗ дополнен статьей 36.1. "Сберегательный и депозитный сертификаты":
изменен вид сертификата как ценной бумаги. Установлено, что сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами;
введены особенности выдачи и обращения сертификатов: - сберегательные сертификаты выдаются только физическим лицам, в том числе ИП; - депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам; - сберсертификаты попадают под страхование вкладов физ. лиц и др.

Документ вступил в силу 01.06.2018.

закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части

первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты …".

Уточнен перечень банковских операций с драгоценными металлами;
Из перечня сделок, которые вправе совершать банк (помимо банковских операций) исключены операции с драгоценными камнями;
Банк с базовой лицензией не вправе осуществлять банковские операции с драгоценными металлами с иностранными юридическими лицами, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства и др;



Документ вступил в силу 01.06.2018.

(Банке России)".
www.vep.ru


Федеральный закон от 07.03.2018 N 53-ФЗ "О внесении изменений

в отдельные законодательные акты Российской Федерации".  

В частности, законом внесены изменения в федеральный закон 86-ФЗ:
уточнено положение о порядке определения размера прибыли Банка России;
скорректированы функции Совета директоров Банка России;
уточнены полномочия Банка России по принятию мер, направленных на снижение угроз финансовой стабильности РФ. В частности, предусмотрено право Банка России на основании решения Совета директоров устанавливать надбавки к коэффициентам риска по отдельным видам активов из числа включаемых в расчет нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы);
скорректирован перечень обязательных нормативов, которые вправе устанавливать Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций и др.
Документ вступил в силу 07.03.2018.

банковской деятельности
www.vep.ru


Указание Банка России от 04.07.2018 N 4851-У "О

внесении изменений в Инструкцию Банка России от 28 июня 2017 года N 180-И "Об обязательных нормативах банков».  

Скорректированы:
формула расчета нормативов достаточности капитала банка;
перечень кодов, используемых при расчете обязательных нормативов;
порядок расчета отдельных показателей, участвующих в расчете нормативов достаточности капитала банка;
порядок расчета норматива Н6, в том числе показателя Крз.



Документ вступил в силу 24.07.2018.

деятельности.
www.vep.ru


Указание Банка России от 20.07.2018 N 4871-У "Об обязательных резервных

требованиях"
 
Документом увеличены на 1 п.п. нормативы обязательных резервов по обязательствам банков в иностранной валюте для банков с универсальной и базовой лицензией.
Обновленные нормативы обязательных резервов применяются, начиная с регулирования размера обязательных резервов кредитных организаций за август 2018 года.

Документ вступил в силу 01.08.2018.

деятельности.
www.vep.ru

Инструкция Банка России от 21.06.2018 N 188-И "О порядке применения

к кредитным организациям (головным кредитным организациям банковских групп) мер, предусмотренных статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Документ, в частности, содержит следующие разделы:
общие положения;
меры, применяемые к кредитным организациям, и основания для их применения;
выявление и фиксация нарушений;
применение мер;
отмена (частичная отмена) предписания о применении мер.

Признана утратившей силу Инструкция Банка России от 31.03.1997 N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм".

Документ вступил в силу 04.09.2018.

деятельности.
www.vep.ru

Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель

III") (утв. Банком России 04.07.2018 N 646-П)
Банк России обновил методику определения собственных средств (капитала) банков.
Изменения, в частности, затрагивают перечень источников, ранее включаемых в расчет собственных средств (капитала) кредитных организаций.
Новая методика заменит собой аналогичную методику определения собственных средств (капитала) кредитных организаций, утвержденную Банком России 28.12.2012 N 395-П.


Документ вступил в силу 19.09.2018.

деятельности.
www.vep.ru

Положение Банка России 25.12.2017 N 621-П "О порядке направления Банком

России предписаний в связи с несоответствием квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации, нарушением порядка приобретения акций (долей)..»
  Положение в том числе устанавливает:
порядок направления Банком России предписаний в связи с несоответствием квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации, нарушением порядка приобретения акций (долей), установления контроля в отношении акционеров (участников) финансовых организаций, выявлением неудовлетворительного финансового положения;
перечень лиц, которым направляются копии предписаний;
порядок доведения до сведения акционеров (участников) финансовых организаций информации о получении копий предписания и акта об отмене предписания и т.д.


Документ вступил в силу 02.04.2018.

деятельности.
www.vep.ru

Положение Банка России от 27.12.2017 N 625-П "О порядке согласования

Банком России назначения (избрания) кандидатов на должности в финансовой организации, уведомления Банка России об избрании (прекращении полномочий), назначении (освобождении от должности) лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц…»
 Положение, в числе прочего, устанавливает:
порядок оценки Банком России соответствия квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц финансовых организаций;
порядок согласования Банком России или мотивированного отказа назначения (избрания) кандидата на должность в финансовой организации;
порядок направления в Банк России уведомления об избрании (прекращении полномочий), назначении (освобождении от должности) лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц финансовой организации и др.

Документ вступил в силу 03.04.2018.

России от 29.01.2018 N 630-П "О порядке ведения кассовых операций

и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории РФ".

  Положением, в частности, внесены следующие изменения:
предусмотрены возможность оформления, передачи и хранения в кредитной организации документов в электронном виде
автоматизация технологического процесса операций по приему, передаче наличных денег;
отменено применение ряда документов, оформляемых в подразделении инкассации;
установлена обязанность проведения кредитной организацией по требованию рабочей группы Банка России внезапной ревизии наличных денег
увеличен срок направления кредитной организацией в Банк России сообщения о случае утраты наличных денег

Документ вступил в силу 03.07.2018.

России от 06.07.2017 N 595-П "О платежной системе Банка России".

Документ вступил в силу 02.07.2018.    Банк России устанавливает:
критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России;
порядок взаимодействия между Банком России и участниками платежной системы Банка России;
порядок осуществления перевода денежных средств в платежной системе Банка России и применяемые формы безналичных расчетов,
порядок осуществления платежного клиринга и расчета,
регламент функционирования платежной системы Банка России,
порядок взаимодействия платежной системы Банка России с другими платежными системами.

Документ вступил в силу 02.07.2018.

закон № 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об

ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты РФ»
В России введена электронная закладная.
Она представляет собой бездокументарную ценную бумагу, права по которой (на исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой, и на получение в залог имущества, обремененного ипотекой) закрепляются электронным документом.
Электронный оборот закладных, по мнению экспертов, позволит существенно снизить как временные, так и материальные издержки залогодержателя и поможет создать более выгодные условия для заемщика.
Кроме того, электронная форма закладной, по мнению разработчиков, устраняет риски ее утраты, присущие бумажной закладной.


Документ вступил в силу 01.07.2018.
.

Федеральный закон № 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон

«Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Документом  внесены изменения в федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". В частности:
уточнен перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком
скорректирован порядок определения полной стоимости кредита и порядок ее размещения в договоре
предусмотрены особенности кредитного договора (договора займа), которые заключены с физлицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства которого обеспечены ипотекой.

Документ вступил в силу 24.06.2018.

Федеральный закон от 07.03.2018 N 53-ФЗ "О внесении изменений в

отдельные законодательные акты Российской Федерации»
Документом  внесены изменения в федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

Кредитная организация, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком КАЖДОЙ операции с использованием электронного средства платежа, обязана проинформировать заемщика:
о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и
о доступной сумме потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа)
 
Документ вступил в силу 04.09.2018.

Федеральный закон от 03.08.2018 N 327-ФЗ "О внесении изменений в

Федеральный закон "О кредитных историях".

Законом, в частности:
уточнены требования к содержанию согласия субъекта кредитной истории на получение пользователем его кредитного отчета.
конкретизированы способы получения пользователями согласия субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета. В частности, установлено, что согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории:
1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории
2) в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории
 
Отдельные положения документа вступили в силу 03.08.2018.

Постановление Правительства РФ от 20.01.2018 N 38 "Об установлении

ограничений на передачу источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй".

Кредитные организации на основании сформированного ими мотивированного суждения не представляют БКИ информацию, если ее раскрытие может привести к применению в отношении кредитной организации мер ограничительного характера, введенных иностранными государствами или иными учреждениями.

Данное требование распространяется на кредитные организации, включенные в перечень уполномоченных банков в соответствии с частью 2 статьи 8.1 Федерального закона "О государственном оборонном заказе".  

Документ вступил в силу 21.08.2018.

Письмо Банка России от 23.04.2018 N ИН-016-41/22 "Об особенностях применения

нормативных актов Банка России". Документ опубликован на сайте Банка России 24.04.2018.
Банк России сообщает следующее:
При классификации кредитной организацией ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера, предоставленных юридическим лицам, финансовое положение которых и (или) качество обслуживания долга по предоставленным ссудам и (или) качество полученного обеспечения ухудшилось в связи с введением мер ограничительного характера, в целях применения Положения Банка России N 590-П и Положения Банка России N 611-П уполномоченным органом управления (органом) кредитной организации может быть принято решение о неухудшении оценки финансового положения, качества обслуживания долга, а также категории качества ссуды и (или) категории качества обеспечения.


Письмо действует по 31 декабря 2018 года включительно.

Правительством России одобрен законопроект, вводящий единый идентификатор договора, который будет

отражаться в кредитной истории
Согласно документу, для кредиторов вводится обязанность не позднее 1 года со дня вступления в силу изменений присвоить уникальные идентификаторы всем действующим договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами и представить их в бюро кредитных историй.
Центробанк будет наделен полномочиями устанавливать порядок присвоения источниками формирования кредитных историй уникального идентификатора каждому договору.



Опубликован законопроект.

(отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма
www.vep.ru

Федеральный закон от 31.12.2017 N 482-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Документом приняты правки в закон № 115-фз от 07.08.2017- вводится механизм удаленной идентификации клиента кредитной организации.
В частности, установлено следующее:
- скорректировано понятие идентификации;
-установлены случаи, когда идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится;
- установлены критерии, которым должны соответствовать банки для размещения информации о клиенте в единой системе идентификации и аутентификации, а также в единой информационной системе персональных данных.

Документ вступил в силу 30.06.2018.

организации
www.vep.ru
"Стандарт Банка России "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы

Российской Федерации. Управление риском нарушения информационной безопасности при аутсорсинге" СТО БР ИББС-1.4-2018.

 Привлечение поставщиков услуг для аутсорсинга призвано способствовать повышению эффективности реализации бизнес-функций при сокращении затрат на их реализацию, в большинстве случаев передача выполнения бизнес-функций приводит к появлению новых рисков в деятельности организаций, включая риски нарушения ИБ.
Для достижения цели управления и контроля риска нарушения ИБ при аутсорсинге стандарт устанавливает базовые требования к управлению риском нарушения ИБ.

Положения стандарта носят рекомендательный характер, если только обязательность применения отдельных из них не установлена законодательством РФ.
Документ вступил в силу 01.07.2018.