Слайд 1Страхование
к.э.н., доц.
Ведмедь Ирина Юрьевна
Слайд 2История страхования
До 1914 г. было создано большое количество успешно работающих
специализированных страховых акционерных обществ:
Первое (1827 г.)
Второе (1835 г.)
Российские общества страхования от огня;
«Саламандра» (1846 г.);
«Жизнь» (1835 г.);
Российское общество морского, речного, сухопутного страхования» (1844 г.);
Санкт-Петербургская страховая компания «Надежда» (1847 г.)
«Россия» (1881 г.)
Слайд 3История страхования
Через год после Октябрьской революции Декретом СНК РСФСР от
28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской
республике» страхование было объявлено монополией государства.
Слайд 4История страхования
В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхования
(Госстрах) при Наркомфине РСФСР
В 1947 г. Из Госстраха выделился
Ингосстрах
Слайд 5История страхования
Начало демонополизации страхования в СССР было положено Законом СССР
«О кооперации», принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г.
Закон РФ «О страховании» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г.
Закон РФ «Об организации страхового дела»
Слайд 6История страхования
Постановлением Правительства РФ № 353 от 19 апреля 1992
г. было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору
за страховой деятельностью
ЦБ
Слайд 7Определение
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических
и юридических лиц при наступлении определенных событий - страховых случаев,
за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Слайд 8Основные понятия
Страховщик — это специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на
себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая
ущерб страхователю в случае наступления страхового случая. В практике международного страхования его называют «андеррайтер».
Слайд 9Основные понятия
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы
и вступающее в конкретные страховые отношения с передачей риска страховщику.
Слайд 10Основные понятия
Страховое свидетельство (страховой полис) — это документ, удостоверяющий факт
страхования имущества или личного страхования. Не является ценной бумагой.
Объект страхования
Страховая
сумма
Страховой тариф
Срок страхования
Слайд 11Объект страхования
В личном страховании - интересы, связанные с жизнью,
здоровьем и трудоспособностью граждан.
В имущественном страховании – связанные с владением,
пользованием и распоряжением имуществом.
В страховании ответственности – связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц.
Слайд 12Страховая сумма
это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано
имущество, жизнь, здоровье.
В личном страховании - по соглашению сторон.
В
имущественном страховании – не выше действительной стоимости имущества.
В страховании ответственности – по соглашению сторон.
Слайд 13Страховой тариф
это выраженная в рублях плата со ста рублей
страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Тариф
называется также брутто-ставкой, состоит из:
нетто-ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения,
нагрузки, включающей расходы на ведение дела, предупредительные мероприятия, прибыль.
Слайд 14Пример
Страховая сумма 100 т.р., страховая стоимость 150 т.р., страховой тариф
10%.
Страховой взнос (страховая премия) =
100 т.р.*10%=10 т.р.
Слайд 15Срок страхования
это период времени, в течение которого застрахованы объекты
страхования.
Обязательное страхование является бессрочным.
По добровольному страхованию срок строго
обусловлен договором.
Слайд 163 системы страхового обеспечения
1. пропорциональной ответственности;
2. первого риска;
3. предельной
ответственности.
Слайд 17Система пропорциональной ответственности
страховое возмещение зависит от соотношения между страховой
суммой и стоимостью (оценкой) имущества,
страховое возмещение выплачивается в такой
части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества,
Слайд 18Система пропорциональной ответственности
х - страховое возмещение,
а - размер ущерба,
в -
страховая сумма,
с - стоимость имущества.
Слайд 19Пример
Страховая сумма 100 т.р., страховая стоимость 150 т.р., страховой тариф
10%, страховой ущерб – 10 т.р.
Страховое возмещение = 10*100/150=6,66 т.р.
Слайд 20Система первого риска
основана на полном возмещении ущерба в пределах
страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
не возмещается
Слайд 21Пример
Страховая сумма 100 т.р., страховая стоимость 150 т.р., страховой тариф
10%, страховой ущерб – 10 т.р.
Страховое возмещение = 10 т.р.
Слайд 22Система предельной ответственности
предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии
ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения.
Слайд 23Франшиза
предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не
превышающих определенный размер.
Устанавливается в % к страховой сумме
Слайд 24Различают два вида франшиз:
1. Условная (не вычитаемая)
2. Безусловная (вычитаемая)
Слайд 25Условная франшиза
страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной
суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер
больше суммы франшизы.
Слайд 26Пример
Страховая сумма 100 т.р., страховая стоимость 150 т.р., страховой тариф
10%, франшиза 1%
страховой ущерб – 999 р.,
Страховое возмещение =
0 т.р.
страховой ущерб – 10 т. р.,
Страховое возмещение = 10 т.р.
Слайд 27Безусловная франшиза
страховщик освобождается от ответственности за ущерб в любом случае
Слайд 28Пример
Страховая сумма 100 т.р., страховая стоимость 150 т.р., страховой тариф
10%, франшиза 1%
страховой ущерб – 999 р.,
Страховое возмещение =
0 т.р.
страховой ущерб – 10 т. р.,
Страховое возмещение = 9 т.р.
Слайд 29Виды организации страхования
Сострахование
Перестрахование
Самострахование
Двойное страхование
Слайд 30Сострахование
это страхование крупных страховых рисков по одному договору
страхования совместно несколькими страховщиками.
Слайд 32Перестрахование
это передача страховщиком, заключившим договор страхования (перестрахователем), по договору
части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного удержания,
другому страховщику-перестраховщику.
Слайд 34Самострахование
создание резервного фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом.
Слайд 35Двойное страхование
страхование у нескольких страховщиков одного и того же
риска от одних и тех же опасностей, когда общая страховая
сумма превышает страховую стоимость
Слайд 37ГК о страховании
Гл. 48 «Страхование»
Слайд 38Перечень интересов, страхование которых не допускается
- страхование противоправных интересов
-
страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари
-
страхование расходов в целях освобождения заложников.
Слайд 39Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях
- ядерного
взрыва, радиации или радиоактивного заражения
- военных действий
- гражданской войны, народных
волнений или забастовок
Слайд 40Правило суброгации (ст. 965 ГК)
К страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит
право требования к лицу, ответственному за убытки.
Слайд 41ГК о страховании
В случае досрочного прекращения договора страхования, часть страховой
премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается.
Слайд 42Размер уставного капитала
Минимальная сумма уставного капитала для страховых компаний,
занимающихся общим (универсальным) видом страхования (кроме страхования жизни), с 1
января 2017 года составляет 200 млн рублей.
Для страховых компаний, предоставляющих услуги медицинского страхования (в том числе страхование жизни) — это 240 млн рублей.
Перестраховочные компании должны иметь уставной капитал 480 млн руб.
Слайд 43Как выбрать страховую компанию
Изучите рейтинги страховых компаний. Они регулярно публикуются
в периодических "Эксперт". «Деньги» и т.д.
Слайд 44Как выбрать страховую компанию
Международные рейтинговые агентства:
Standard & Poor's http://www.standardandpoors.ru/
Fitch Ratings
http://www.fitchratings.ru/
Слайд 45Как выбрать страховую компанию
Страховщик имеет право заключать договоры страхования только
при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.
Слайд 46Как выбрать страховую компанию
Убедитесь, что страховая компания имеет государственную лицензию
установленного образца.
Лицензия выдается Федеральной службой страхового надзора при Министерстве
финансов РФ.
Слайд 47Лицензия содержит следующие реквизиты
наименование (полное и сокращенное) страховщика;
юридический адрес страховой
организации;
наименования отраслей страхования;
территория;
номер и дату выдачи лицензии;
срок
Слайд 48Как выбрать страховую компанию
«стаж работы». Опыт работы, который многие преподносят
как свой основной козырь, может оказаться "дутой" величиной.
Слайд 49Как выбрать страховую компанию
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ НА СПЕКТР УСЛУГ КОМПАНИИ, если
она многопрофильная, то это снижает риск ее банкротства
Слайд 50Как выбрать страховую компанию
Посчитайте уровень выплат
Кв=Выплаты/Взносы
слишком высокое значение выплатного
коэффициента свидетельствует о возможных финансовых проблемах или ошибках в расчете
тарифов
Слайд 51Как выбрать страховую компанию
Узнайте про «автогражданку».
для получения лицензии на
ОСАГО необходимо удовлетворять целому ряду дополнительных требований.
Слайд 52Как выбрать страховую компанию
Приручите агента. Хороший агент предложит оптимальный продукт,
поможет сориентироваться при наступлении страхового случая
Слайд 53Как выбрать страховую компанию
отзывы можно посмотреть на независимых интернет-порталах, например
воспользоваться форумами различного рода страховых информационных агентств
Слайд 54Как выбрать страховую компанию
Требуйте от представителя компании предоставить правила страхования
для ознакомления.
Обратите особое внимание на тот раздел правил, где
перечисляются признаки страхового случая и исключения из покрытия.
Слайд 55Как выбрать страховую компанию
Не поддавайтесь на заманчивые предложения условий, резко
отличающиеся от средних. Самая распространенная ошибка - выбор компании по
цене. Слишком низкая стоимость полиса нередко свидетельствует о существенных ограничениях страхования.
Слайд 57Страховой брокер
Юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в
качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени
на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Слайд 58ОСАГО
Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Слайд 59Страховая сумма
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью
каждого потерпевшего, -не более 160 тысяч рублей;
в части возмещения вреда, причиненного
имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тысяч рублей;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тысяч рублей.
Слайд 60СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ
─────────────────────────────────────────────── Тип
тариф (рублей)
───────────────────────────────────────────────
Мотоциклы и мотороллеры 1215
(транспортные средства
категории "A")
Легковые автомобили
(транспортные средства
категории "B"):
юридических лиц 2375
физических лиц, 1980
предпринимателей без
образования юридического
лица
Легковые автомобили
(транспортные средства
категории "B"),
используемые в качестве 2965
такси
Слайд 61Коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства
Территория преимущественного Коэффициент Коэффициент
использования
──────────────────────────────────────────
Город Москва 2 1,2
Город Санкт-Петербург 1,8 1
Города и населенные пункты 1,7 1
Московской области
Города и населенные пункты 1,6 1
Ленинградской области
Города Астрахань, Барнаул, 1,3 0,8
Брянск, Владивосток,
Волгоград, Воронеж,
Екатеринбург, Иваново,
Слайд 62Коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат
Класс
Коэффициент 0 1
2 3 4
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
Слайд 63Коэффициент в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных
к управлению транспортным средством
──────────────────────────────────────────── Сведения о количестве лиц, допущенных
Коэффициент
к управлению транспортным средством
───────────────────────────────────────────
Договор обязательного страхования 1
предусматривает ограничение количества лиц,
допущенных к управлению транспортным
средством
Договор обязательного страхования не 1,5
предусматривает ограничения количества лиц,
допущенных к управлению транспортным
средством
────────────────────────────────────────────
Слайд 64Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя
────────────────────────────────────────────
Возраст и стаж водителя,
Коэффициент
указанные в страховом полисе
────────────────────────────────────────────
до 22 лет включительно со стажем вождения 1,3
до 2 лет включительно
до 22 лет включительно со стажем вождения 1,2
свыше 2 лет
более 22 лет со стажем вождения до 2 лет 1,15
включительно
более 22 лет со стажем вождения свыше 2 лет 1
──────────────────────────────────────────
Слайд 65Коэффициент в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля
───────────────────────────────────
Мощность двигателя (лошадиных сил) Коэффициент
───────────────────────────────────
до 50 включительно
0,5
свыше 50 до 70 включительно 0,7
свыше 70 до 100 включительно 1
свыше 100 до 120 включительно 1,3
свыше 120 до 150 включительно 1,5
свыше 150 1,7
───────────────────────────────────
Слайд 66Коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства
───────────────────────────────────── Период
использования транспортного средства
Коэффициент
─────────────────────────────────────
3 месяца 0,4
4 месяца 0,5
5 месяцев 0,6
6 месяцев 0,7
7 месяцев 0,8
8 месяцев 0,9
9 месяцев 0,95
10 месяцев и более 1
─────────────────────────────────────
Слайд 67Коэффициент в зависимости от срока страхования
Срок
Коэффициент
──────────────────────────────────────────
от 5 до 15 дней 0,2
от 16 дней до 1 месяца 0,3
2 месяца 0,4
3 месяца 0,5
4 месяца 0,6
5 месяцев 0,65
6 месяцев 0,7
7 месяцев 0,8
8 месяцев 0,9
9 месяцев 0,95
10 месяцев и более 1
──────────────────────────────────────────
Слайд 68Структура страхового тарифа, %
Брутто-ставка
100
Нетто-ставка 77
Нагрузка, в т.ч. 23
Резервы компенсационных выплат 3
Расходы на ОСАГО 20
Слайд 69Регресс
а) вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла
лица;
б) вред был причинен при управлении транспортным средством в состоянии
опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
в) лицо не имело право управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
Слайд 70Регресс
г) лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
д) лицо не включено
в число водителей, допущенных к управлению транспортным средством;
е) страховой случай
наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.
Слайд 71Изменения ОСАГО, которые вступили в силу с 01.03.08
Не подлежат
страхованию прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие физическим лицам.
Сокращаются минимальные
периоды использования ТС при сезонном страховании:
Для ТС, принадлежащих физическим лицам, - от 3 месяцев.
Для ТС, принадлежащих юридическим лицам, - от 6 месяцев (для специальных транспортных средств - снегоуборочные, поливочные, сельскохозяйственные и прочие ТС).
Слайд 72Изменения ОСАГО, которые вступили в силу с 01.03.08
Для ТС, зарегистрированных
в иностранных государствах, минимальный срок страхования уменьшен до 5 дней.
Изменён порядок применения коэффициента территории преимущественного использования (КТ) для юридических лиц - по месту регистрации ТС (до 01.03.08 - по месту регистрации юридического лица).
Отменен специальный знак государственного образца (стикер).
Слайд 73Изменения ОСАГО, которые вступили в силу с 01.03.08
Отменен порядок продления
договора ОСАГО с 30-дневным льготным периодом.
Установлены фиксированные выплаты за
причинение вреда жизни:
135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.
Слайд 74Изменения ОСАГО, которые вступили в силу с 01.03.08
ДТП на внутренней
территории организации является страховым случаем.
Срок рассмотрения заявления о выплате
(выплаты или направления отказа) продлен до 30 календарных дней.
За каждый день просрочки рассмотрения заявления о выплате вводится неустойка (пени) в размере 1/75 ставки ЦБ РФ рефинансирования от страховой суммы по виду вреда.
Слайд 75Изменения ОСАГО
С 1 марта 2009 г. должен вступить в действие
европейский протокол, то есть возможность оформления ДТП по ОСАГО без
сотрудников ГАИ.
Слайд 76Изменения ОСАГО
С 1 марта 2009 г. должна заработать система прямого
урегулирования, в рамках которой пострадавшие в ДТП смогут обращаться за
страховой выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию, а не компанию виновника ДТП.
Слайд 77Перечень страховых организаций, ненадлежаще исполнивших свои обязательства на рынке ОСАГО
по состоянию на 21 марта 2008 года:
московские: ООО «Страховое
общество Зенит», ОАО «Акционерная страховая компания «Инвестстрах-Агро», ООО «Рекон», ОАО «Росмедстрах», ООО «Универсальный полис», ЗАО «Фиделити-Резерв»,
санкт-петербургские: ЗАО «Доверие», ОАО «Страховое общество Содружества независимых государств»
екатеринбургское: ООО «Евро-Азиатская страховая компания»;
нижневартовское: ООО «Западно-Сибирская транспортная страховая компания»,
нижегородское: ООО «Наша Надежда»,
владивостокское: ООО СК «Пирамида»
