Расчет суммы страхового возмещения по личному страхованию

СФК3-1у(с)

страховых выплат третьим лицам, называемая лимитом ответственности.
Договором страхования могут устанавливаться


совокупный

лимит ответственности по всем страховым случаям

Договором страхования
могут устанавливаться

отдельные лимиты по каждому страховому случаю и т.д.

общий лимит ответственности за причинение вреда личности и имуществу третьего лица;

т.е. вред жизни и здоровью третьего лица
страховой случай с материальным

первичным и сопутствующим ущербами,
а также с личностным ущербом

категории случаев

Страховое возмещение не может превышать установленного в договоре лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного третьим лицам.

Лимит ответственности может быть не указан в договоре и ущерб в таких случаях возмещается в полном объеме в соответствии с законодательством о полном возмещении нанесенных убытков

В зависимости от категорий страховых случаев применяются различные схемы определения страхового возмещения

В зависимости от категорий страховых случаев размер страхового возмещения включает в себя

сопутствующие
расходы

материальный
прямой ущерб

косвенные убытки

возмещение
устанавливается на основании

по претензии или исковому требованию, предъявленному

страхователю

уведомления, направленного страховщику, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика

В реальных договорах применяют различные оговорки, дополнения в договоре, возлагающие какие-либо расходы или возмещение ущерба на самого страхователя.

На практике в зависимости от гражданско-правовых норм, действующих в стране, применяются различные системы страхового возмещения.

Страховое расчетное возмещение соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах

лимита ответственности, установленного в договоре.

предполагаемой
величины ущерба

финансовых возможностей
страхователя

показателей устойчивости
страховых операций

страховое расчетное возмещение равно
лимиту ответственности, если сумма ущерба
больше или равна лимиту ответственности
(СВрас = ЛО, если СУ ≥ ЛО);

страховое расчетное возмещение равно
сумме ущерба, если сумма ущерба меньше
лимита ответственности
(СВрас = СУ, если СУ < ЛО).

два варианта расчета

Фактический размер страхового возмещения зависит от безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика:

СВфакт = СВрас – БФ.

Система лимитного ограничения.

на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за счет введения порядка

регресса во взаимоотношении участников страхования.

Страховое возмещение расчетное и фактическое соответствуют сумме ущерба (или за вычетом безусловной франшизы):
СВРа = СУ,
СВфакт = СУ, или СВфакт = СУ – БФ
где СУ – сумма ущерба в зависимости от вида страхования, категорий страхового случая и его последствий. Ущерб может быть:
- первичным имущественным;
- сопутствующим (дополнительным);
- вторичным (косвенным).

Сумма, предъявляемая страхователю для возврата страховщику в порядке регресса, рассчитывается по формуле:
РС = СВфакт – ЛО.

При наличии в договоре безусловной франшизы регрессная сумма рассчитывается по формуле:

РС = СВфакт – ЛО – БФ.

договоре страхования отсутствует лимит ответственности и при наступлении страхового случая

возмещению подлежит вся сумма первичного ущерба, причиненного третьему лицу.



Выгодность данной системы для страхователя выражается в различных показателях, но распространение она имеет на определенные виды страхования по усмотрению страховщика.


В договоре страхования используется только условная франшиза в принудительной и добровольной формах.

Страховое возмещение фактическое соответствует сумме нанесенного первичного ущерба:

СВрас = СУпер,
где СУпер ≥ УФ.

Страховая премия, естесственно, значительно выше по сравнению с другими системами возмещения.

(Постановление Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 г. N

1164)

Сумма страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего рассчитывается страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по такому риску на одного потерпевшего в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (далее - договор), на нормативы, выраженные в процентах.

В случае если полученные потерпевшим повреждения здоровья разного характера и локализации предусмотрены несколькими пунктами приложения к Правилам, размер страхового возмещения определяется путем суммирования нормативов и умножения полученной суммы на страховую сумму, указанную по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в договоре.
В случае если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего при перевозке, медико-социальной экспертизой установлена инвалидность или категория "ребенок-инвалид", потерпевшему осуществляется выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью.

инвалидности –
1,4 млн. рублей




для III группы
инвалидности –
1

млн. рублей

для категории
"ребенок-инвалид" –
2 млн. рублей

Diagram

Размер выплаты страхового возмещения в связи с инвалидностью определяется в зависимости от стойкого расстройства функций организма (ограничения жизнедеятельности и необходимости социальной защиты) и группы инвалидности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и составляет:

Выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью производится страховщиком в случае установления потерпевшему инвалидности в размере разницы между суммой страхового возмещения в связи с инвалидностью с учетом установленной группы инвалидности и ранее произведенной выплаты страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего